开放银行能在中国落地吗?

2019-06-08 13:12 来源:未知 作者:石家庄生活网
开放银行能在中国落地吗?

开放银行在欧美地区被认为是继FinTech后下一波颠覆银行业的浪潮。开放银行模式的核心本质到底是什么,在中国能落地吗?东方IC

开放银行(Open Banking)在欧美地区被认为是继FinTech后下一波颠覆银行业的浪潮,英国政府率先于去年初发起了开放银行的国家试点,也被金融业认为是开放银行的样板。由于近期工作的原因,一年要放大半时间在银行业,所以也格外感兴趣这个趋势。学习了欧美的很多想法后,不免有些结合中国金融环境的想法,故撰文和大家研讨。

首先我个人的结论是欧美现在的开放银行模式在中国银行落地可能性很低,但一些开放银行的理念可能会在中国衍生出新的金融服务模式,OTT模式可能在金融服务领域出现。

数字化时代的用户赋权

数字化时代的一点共识,就是用户拥有了比以前更大的选择和控制权。举个简单例子,当下任何的日常消费,至少有5种以上的付款选择,现金、刷卡、微信、支付宝、银联等。使用习惯成为了各家服务提供商必须花心思去经营的重点,贴现用户这样的市场推广手段也成了服务运营的常规武器。

从中国银行服务的发展来看,这个趋势也是相当明显的,十年前如果你想拥有一张信用卡,需要主动申请,可能还需要提供一定的资产证明,而现在你可能每天都会收到各大APP给你推送的“办卡送XXX”广告。这种赋权的趋势随着金融市场化的进程仍然在深化,数字化技术的广泛采用更是起到了添柴加火的作用。

作为服务提供者,如果想让自己的服务和用户更有粘性,必然就需要更加深入洞察用户的使用习惯,而观察数以万计的用户在数字化时代之前是不可能的。数字化技术让用户的使用行为作为数据被保存了起来,通过技术的持续进步,我们能够越来越快地对这些数据进行分析,从而得知用户的喜恶,然后针对性地升级服务。

这个过程中的用户行为数据被服务提供者保存了起来,大家逐渐意识到这些数据就是金矿,除了分析现在服务的使用情况,还能发现新的服务机会啊。这个时候思路开阔了,从过去的“分析”变成了现在大家广泛谈论的“发现”。随之而来的问题就出现了,一些个人的隐私是否应该“被发现”?如何避免使用数据来作恶?在facebook海量数据上爆出的作恶事件近两年引起了全球的关注,应运而生的是各国政府开始介入,于是有了GDPR这样的强制性数据安全法规。

法规并不完全解决个人隐私在数字化时代中遇到的挑战,毕竟法律往往规定的是底线,并不能够完全约束商业道德。所以在欧美这样金融市场化很彻底的区域,必然会寻求市场化的手段来建立更良性的商业竞争环境。从这个趋势看,我个人认为开放银行产生有一定必然性。

开放银行首先从本质上明确了用户的交易历史数据是归属于用户本人的,用户自己有权利要求服务自己的银行把自己的数据开放给另外的服务提供商,另外用户也有权利更换银行,即把自己的交易数据物理上从银行A移动到银行B。

这是从根本上对游戏规则的颠覆,作为用户,你很快会意识到你的交易数据的价值,更多的第三方服务商会希望你提供自己的交易数据,由此用户数据的直接变现成为了可能。

当然英国政府更希望的是为寡头林立的银行业注入一些创新的元素,新的FinTech服务企业将有可能在零售银行这个领域利用自己的服务创新赢得客户。我相信这也是为什么英国政府全球第一个启动开放银行试点的原因,即用市场的手段,通过打造良性竞争环境,来促进更好的服务,提升对用户服务质量(包含隐私保护)的关注。

数据经济、价值共享

实现开放银行当然绝不简单,目前看除了各国政府,可能很难由哪家企业或某个协会完成。如果要全球推广,估计得在联合国成立专门组织。由于全部的交流沟通都是数字化的,为了实现用户数据的开放,必须清楚定义安全的接口规范(API),而且还必须明确通讯协议。我们知道互联网其实并不安全,所以要搞出这套规范和协议标准也不是简单的工程。

相比于社交数据,个人的交易数据当然就非常高含金量,运用得当会爆发出巨大的潜力。比如BBVA当年把自身的用户交易数据脱敏后交给了城市规划,就能够更好的分析出如何高效投放公共设施,提升城市居民的居住体验。

显然从每家银行的视角看,是不愿意像BBVA那样主动开放用户数据的,且不说有被竞争对手抢走客户的风险,如何安全地开放数据也是一个巨大的技术挑战。我相信如果不是英国政府点名,参加试点的这些银行可能是不会去发起用户数据开放的。

简单分析开放银行的模式,我们会发现整个商业生态变得丰富和复杂了起来。在过去封闭的银行客户圈子里增加了第三方服务提供者和FinTech企业。第三方服务可以有很大的想象空间,比如政府可以根据你的消费情况考虑个税的调整。FinTech企业更是很大的受益者,比如根据你的消费习惯提供小额借贷,甚至成为你的私人财务助理。


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