你不得不知的财富管理知识

2019-07-13 15:57 来源:未知 作者:石家庄生活网1
你不得不知的财富管理知识

中国式富翁:创富能力强,守富能力弱

财富家庭,大多数是第一代富裕者,因为我们的父辈没有太多的财富。中国第一代有不少财富是需要管理的,我们的创富能力很强,但守富能力还不够。

你不理财,财不理你。是否有意识进行财富管理,带来的差异是非常巨大的。财富管理可以极大地提升经济个体,不管是人、家族、企业甚至是地方政府在整个生命周期中的幸福感和满足程度。

十九大报告指出,我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。

换一个说法,也就是人们近乎无限的需求和有限的资源之间的矛盾,怎么去权衡取舍,怎么去把这些需求排出一个轻重的序列,利用有限的资源尽可能满足,这是真正意义上的财富管理所最终需要解决的问题。

中国已进入全民理财时代

得益于中国经济的快速发展和“富民”国策,中国的财富管理市场本身是在快速发展,财富人均和总规模都在快速发展。

按照中国居民家庭收入来看,中等收入家庭一年有8万多块钱的收入,月收入7200元。

同时,普通的中等收入家庭所拥有的财产或者说财富的平均规模是12.7万美金,折合人民币是80万左右。如果这80万元每年的年化收益率多2%,一年收入就能多1.6万元,相当于多出两个月多的收入。这里面是有巨大的利益空间的。

1985年诺贝尔经济学奖弗兰科·莫迪利安尼,提出了生命周期理论,用来解释长期的时间序列的财富管理的需求。

他发现,人在一生中随着时间的变化,资金的流入流出情况是有比较大的波动的,当前的支出和当前的收入之间有比较大的差别,一个人或者一个家族在长期的生命周期中间,保持相对平滑略有上升的支出节奏,能带来最大化的满足程度。

而根据马斯洛提出的需求层次理论,人在心理上的需求对应一个人在财富管理的需求,即:

生理和安全需求,对应温饱阶段;

社会和尊重需求,对应小康阶段;

自我超越,对应富裕阶段。

这意味着,满足财富的需求有保本升值,还需要做风险能力比较高的需求。

上图是根据前面各种心理和财富金字塔所设计出来的标准普尔的家庭资产象限图,采集样本超过10万个家庭。

何谓正确的财富观?

第一,财富管理是长跑而不是短跑

财富管理伴随一个人甚至一个家族一生的旅行,影响一代人甚至几代人,不是说今天我赚了钱,明年赔钱,那种短跑不能决定一个人长期真正的财富状况。

第二,财富管理并不能只看收益率

目前的状况下大部分的财富机构和财富客户在交流的时候,只看年化收益率,8%左右就好,但收益率并不是最终的实际收益率,波动性将会明显影响一个人长期的财富的积累。选择稳健安全的理财产品才是长远之计。

另外是流动性,很多的财富客户特别是大客户,经常会被他的财富销售人员所引导而购买一些长期的金融产品,年化收益率很高,可能是20%,投资期限也更长,5年甚至更长时间。如果是以牺牲流动性换取的收益率,并不一定是值得提倡的事情。流动性管理是财富管理重要的一环。

第三,要善用时间这个朋友。很多人都会说我没有财富,也不需要财富管理。

假设20岁时存了1000块钱,存到65岁。如果不考虑通货膨胀的话:

1、银行活期存款年化收益率0.35%。1000块变成1170块,多出的170块够你小吃一顿;

2、如果是存定期,3年期定期存款年化收益率3%,1000块变成3781,多出的2000多块够你和几个朋友好好吃顿饭;

3、如果交给巴菲特帮你管理,巴菲特(1965-2009)年化收益率20.46%,1000块变成434万。

这就是时间的力量,当时间足够长的时候,用足够好的管理方式,哪怕一笔小小的资金也会积累成大的回报。

5个理财公式,保本+高收益少不了

1.支出=收入-储蓄

这个公式和"储蓄=收入-支出"最大的区别,是要理财第一步必须要养成强制储蓄的好习惯。很多人可能都有这个感觉:花着花着就钱就没了,到月底已经无钱可存。

看过一个案例:如果你所在的公司效益不好了,给你两种选择,第一是给你两个月工资,解除合同,第二个是降薪百分之十,绝大多数人会选择第二个方案。也就是说收入减少了10%,对你的生活并没有太大的影响,那么反过来是不是可以说,每个月先把10%的收入攒起来,是不是也非常可行?

2.负债/总资产

说起负债,其实不用紧张,也不用觉得好像有了债务,自己的财务就不健康了。万事万物,都有好坏之分,债务也一样。合理投资理财和合理负债是实现财务自由的一个重要步骤,走对了就是捷径,走错了就是弯路。

3.投资/总资产>50%

结合上面的第二条来看,投资比率=1-负债率-生活消费占比,如果这么说的话,如果要保持投资率超过百分之五十,要么压缩负债率,要么压缩生活消费占比,才能保证大于50%。

而投资占比可以客观地反应一个家庭通过投资理财,实现财富增长的能力。大家都知道,越到财富积累的后期,钱生钱的速度会越快,所以如果你的投资比例超过一半了,你的资产增长就进入一个良性循环,如果还没有达到,就要想办法从负债和生活占比上想办法调整。

4.流动性比率=3

流动性比率=流动性资产/每月支出。流动性资产是指能够快速变现并且不会带来损失的资产。如果流动性比率过高,则会损失高收益。如果流动性比率过低,则不利于家庭的稳定发展,如果面临失业等风险的话,可能因为急用钱、无法提现而陷入胶着状态。

5.投资=50%保守+25%稳攻+25%强攻

千万不要有先积累再投资的思想,蚂蚁再小都是肉,把钱放在银行只会持平通胀率。合理分配资金,做一个聪明的投资人非常重要。


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