把保险当理财?对不起,你踩“坑”了

2019-09-16 14:26 来源:未知 作者:石家庄生活网1
把保险当理财?对不起,你踩“坑”了

什么是理财?

根据百度百科的定义,理财指的是对财务(财产和债务)进行管理,以实现财务的保值、增值为目的。

把保险当理财?对不起,你踩“坑”了

理财是绝大多数人关心的话题

经常会有投保人问:我想理财,你看看有什么合适的保险推荐吗?

理财,也会被大众认为是保险的功能。甚至早些年,人们对于保险的认识停留在保险是用来理财的阶段。

前几年的保险形态,以分红险、返还型两全险、养老险等居多。哪怕是寿险、重疾,挂上分红两个字,也会让人觉得好像占了很大便宜似的,销量剧增。至于买到的和自己的预期是不是一样,到底能分多少钱,则很少有人去深究了。

今天,就来说一下,理财型的保险要怎么选呢?

保险功用是来转移风险用的,比如说重疾险主要是用来转移发生重大疾病时的收入损失;医疗险主要是用来转移住院的医药费用支出;意外险主要是用来转移发生意外事故时候的身故/伤残或者医疗费用的。

而我们认识中的理财险,也有着不同分类。虽然保险带有理财功能,但是,它的主要功能依然是转移风险,而不是理财。

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保险的主要功能是转移风险

我们既然选择保险,一定是它可以解决我们所要面对的某项风险。

如果单纯的想理财或者存钱,保险并不能达到你的目的。

理财的保险,其实只是一个笼统的分类,具体来说,分红寿险、带分红的两全险、年金保险、养老年金保险等都可以说是理财险。可是,这些保险只是某些产品兼备理财功能,却不是主要用来理财的。

一、分红险能分多少钱?

寿险、重疾、年金保险都可以带有分红,但是,分红只是它们的次要作用。

1、哪部分钱会分?

分红险在《人身保险实务》中这样解释:分红保险,保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人分配的人身保险。

分红保险保费计算中,保单预定利率、预定死亡率及预定费用的假设较为保守,均附加了较大的安全系数,因而保费相对较高。

保险公司在宣传分红的时候,会说将可分配盈余的70%分给投保人,这个比例看起来很大,但它并不是指保险公司利润的70%。

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分红分配规则

什么叫可分配盈余呢?

就是我房租、水电、人工、社保等等一系列的支出全都扣除,赚到的钱(实际经营成果优于定价假设的盈余)比我预期的多,多的这部分才能分。

分红的比例一般按照保险公司每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例来分。多是在3%左右。

2、按什么标准分?

分红的标准是什么呢?很多人都知道保险有分红,可是怎么分的并不明白。

分红的标准只有一个,现金价值!

投保人的年交保费,扣除附加保费(业务员佣金、经营成本、预留利润)、纯保费(风险保费、储蓄保费)等等,最后的现金价值,才是分红的唯一标准。

我们知道,现金价值一般比较低。

比如:

某公司寿险(分红型)附加提前给付重疾,被保人男性,31周岁,寿险、重疾保额9万元,20年缴费,保障为终身,年交保费为3377.12元。

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某寿险(分红型)附加提前给付重疾

第一年末的时候,寿险现金价值360元,重疾现价值49元,合计409元,按3%的比例来分红,第二年分红的也就是12.27元。

这点分红,可以忽略不计了。

同样是9万元的重疾险,保障一点也不差,不带分红,年交保费2338.2元。

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某纯重疾保险

由此,我们可以看出,保障型的分红险保费明显要高于纯重疾险,且高出很多,而分到的红利又确实很少。大家想要购买的时候请慎重考虑,如果只是出于赚取收益的目的,其实是不推荐!

二、年金保险怎么选

说到年金产品,其实这是一个很大的话题。那我们就简而化之,说说核心问题吧。

选择年金产品,依然第一要考虑的问题是,我买这种产品干什么?它可以帮我解决什么问题?

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解决问题

最常见的说法就是,孩子的教育金、婚嫁金、养老金。不管是哪种,奉劝大家一定要在做好基础保障的情况下再选择年金。

意外与疾病这样的风险,不知道哪天来。而教育、婚嫁、养老等等,都是到了特定的时间才需要这笔钱。有,生活固然美好,没有,却并不致命,但重疾和意外则不一样。

市场上的年金产品,也是五花八门,有长期的、短期的,带账户的、不带账户的,都声称可以解决教育、创业、婚嫁、养老等问题。

年金产品的本质就两个字 "给钱"!那么,我们选择年金的唯一标准也就简单了,谁给的钱多,就选谁。当然,也要考虑一下实际钱的用途。那种只在账户里趴着不动才能到几百万的,没有任何意义。

关于年金产品,我们以规划养老为例,可选择的有保障为终身的普通年金(带万能账户)和养老型年金(不带万能账户)。

以37岁女性为例,年交2万元,交费期为5年,加上万能账户,共交100100元,假设被保险人85岁身故:

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A款年金在被保险人生前可保证领取85595.94元;

B款年金在被保险人生前可保证领取199800元;

C款养老年金被保险人生前可保证领取244374元。

A款产品加上分红,可以领到的钱肯定高于85595.94,按中档收益算,应该和B款的固定领取不会相差太多。但是,我们注意到A款产品前期领取较少,且万能账户保底利率为1.75%,综合算下来,与B款最终领取到的养老金有很大差距。

万能账户的保证利率也是值得关注的,建议选择最高的。保证利率是写在合同里的,保底利率之上收益则是不保证的。而就目前市场来说,最低的1.75%,最高的3%。未来几十年,金融形势如何谁也不能预知,还是把收益写进合同感觉踏实。

A、B两款产品虽然都为保障终身,但是由于保单5年后即可返还保费,返还到万能账户的钱投保人就能自行支配了,是否能存下来作为养老金,则不得而知。

虽然按中档利益算,最后的身故总利益都在58、59万,但前提是这么多年所交的钱,放在万能账户里一分不动,才能有这个好看的数字。如果这笔钱是准备的养老金,60岁以后就需要年年支取了,那么最后的身故总利益是只不过是一个漂亮的数字罢了。

C款养老金,不带万能账户,但是预定利率较高,可以保障被保险人从60周岁以后每年领取9939元,直至终身。身故后还有18.3万元的身故金,从养老的角度来说,三款产品之中C款最适合做为养老金使用。

以上这个案例只是选择养老金,如果是教育金、婚嫁金等,则有其他相应方案了。

经常听到有些业务员在劝客户买金的时候说,年金产品可以强制储蓄,到XX年的时候能存下XX万。加上万能账户的利滚利,本金可以翻N倍等等。

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我觉得对于投保人来说,如果只被高息利诱,没有完全明白保险责任,是不适合配置年金产品的。尤其是参加一些产说会,脑袋一热就签单的,更是要不得。

我遇到很多客户,买了年金保险,但是什么时候可以领钱,能领多少是并不清楚的,只是以为又有保障又有收益,当真正了解了保险责任以后,就觉得不合适了。继续交钱很心塞,退保损失更大,可以说是进退两难了。

当你把钱存到保险公司的时候,能获得的是长期、稳定的收益。不过有监管的红线在那框着,收益不会过高,4.025%也就是最高了,还很快就会停售。一般大公司的年金产品预定利益肯定也到不了4%。

但是,一旦把钱放到保险公司,意味着流动性就差了很多。要让年金保险的现金价值超过本金,一般都要等过了交费期几年,甚至时间更长。

因此,年金保险并不是要解决理财的问题,它解决的是支出性风险。养老和子女教育是刚性支出,并且没有时间弹性,在有能力的情况下,给自己或者家人规划一个确定的未来是有必要的。


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