收益率越来越低还怎么理财?

2019-09-18 13:19 来源:未知 作者:石家庄生活网
收益率越来越低还怎么理财?

 

今年以来,无论是余额宝的收益率还是银行理财产品的收益率,都在下降,就连大额存单的利率也有所降低,我现在手里的钱都不知道该怎么投资好了。以前我也投过信托和P2P等产品,现在风险高了,我也不敢投了。请问还有什么比较稳健的产品可以投资吗?

受经济增速下行影响,固定收益产品的收益率普遍下行。这种下行趋势并不是从今年才开始的,去年就已经开始了。以余额宝为例,去年上半年的收益率还在3%以上,现在连2.5%都不到了,未来跌破2%也不是没有可能。

我们都知道,理财产品的收益率和风险有关,收益率越高,风险也就越大。在目前的市场背景下,要想获得更高的收益率,就必须承受更大的风险。像以前那样安安稳稳1年赚5%的利息,已经不太可能了。

银行存款

银行存款是安全性最高的资产形式,2015年5月起,我国开始实行存款保险制度,万一银行发生倒闭危机,存款人可获得最高50万元的赔付。

目前,银行存款的利率并不算高,央行公布的一年期存款的基准利率为1.5%,大部分商业银行可上浮至1.75%,少部分达到2%。

如果想提升存款的收益,则可以选择大额存单。大额存单也同属于银行存款,在利率上可比基准利率上浮40%~50%,少数产品可上浮50%以上,一年期产品利率可达2.25%左右,而3~5年期的产品则可超4%。

在流动性上,银行存款一般支持提前支取,但会损失一定的利息。如果想提升流动性,可以将存款拆分,如将30万元存款,平均分为3份(每份10万元),分别开设1年期、2年期、3年期的定期存单各一份,存款到期后,依次存为3年期存款。这样,每年会有一笔10万元存款滚动到期,同时享受3年期的存款利率。

国债

在债券类资产中,国债是信用等级最高的债券,以国家信用作背书。国债分为储蓄式国债和记账式国债,前者有固定的期限和利率,投资的形式类似于定期存款,按时获得本金和利息;后者则可以在二级市场上市交易。

在储蓄式国债中,又分为凭证式和电子式两种,前者的全称为凭证式国债,后者为储蓄国债(电子式),在2004年正式面世。电子式储蓄国债可在网上银行进行购买,不用去网点排队。如2019年第十一期和第十二期储蓄国债(电子式)期限分别为3年和5年,票面年利率为4%和4.27%。

债券基金

投资债券的另一个渠道,是通过债券基金来参与,与直接购买债券相比,债券基金由专业机构来操作,因此在信息、技术等方面可能优于个人,同时,相对分散化的投资,也在更大程度上避免了债券“踩雷”的风险。

并非所有的债券基金都只投资于债券,通常可以分为纯债基金、参与股市打新或二级市场交易的债基,以及可转债基金等。一般而言,在股市行情较好的时候,可参与股市的债券基金会表现出不俗的业绩,但如股市低迷期间,纯债基金才能获得较为稳健的收益。

美联储降息后,全球货币政策进入宽松周期,风险偏好的回落带动资金进入债券市场,成为了资金避险的一项选择,这也推动债券收益率不断走低。

需要注意的是,从短期来看,债券基金并不是只赚不赔的产品,由于债券价格的波动,短期投资也可能产生一定亏损。此外,债券收益率与利率相关度较高,目前,在利率下行至历史低位的背景下,投资者也要具备一定的风险意识。




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