大数法则及相互宝本身的致命缺点

2019-10-02 12:40 来源:未知 作者:石家庄生活网
大数法则及相互宝本身的致命缺点

支付宝旗下的相互宝上线已经一年有余了,在相互宝刚推出的时候,有很多人都在欢呼,认为这和余额宝颠覆银行业一样,是即将对保险行业进行颠覆的产品。

而在过去的一年时间里,如果我们只是从费用分摊的角度来看,相互宝和传统的保险相比,确实具备了超强的优势——到目前为止累计每人分摊也不过10.91元。

所以我们可以看到,相互宝从成立到至今不过13个月,但是参与相互宝的人数却已经超过了8500万,而这个人数还在不断的增加。从快速增长的参与人数来看,相互宝对保险公司的颠覆好像就在不久的将来就能够实现了。

但是随着时间的推移,人们又发现这样的一个问题——每一期的分摊金额怎么就一直都在涨个不停呢,会不会屠龙勇士到了最后却成为新的恶龙呢?今天,我们就来聊一下这个问题。

当下相互宝的分摊金额在不断增加是正常的吗?

我们先将结论:当前相互宝的分摊金额不断增加是正常的,而且可预见在未来的一段日子里,相互宝的分摊金额仍旧会不断增加

很多人其实对于相互宝分摊金额快速增加是心有芥蒂的,因为相互宝本质还是一个互助组织,和骗保高发的轻松筹是属于同类型的产品。因此有不少朋友就会在快速增加的分摊金额面前,陷入了对相互宝是否存在骗保的怀疑中。

我不知道相互宝是否会像轻松筹一样高频出现骗保,但是在当下,相互宝的分摊金额快速增加最根本的原因是在于——最近三个月新加入相互宝的人数比例在快速下降

大家应该知道一个基本知识就是——相互宝是存在3个月等待期的,在等待期内出现疾病,相互宝是不提供互助的,但是只要加入了相互宝,我们就要开始一起分摊总的互助金额。

所以假设每一期重疾发生率不变的情况下,处于等待期内的人数占总人数的比例越高,人均分摊则越少。

而我们回看今年以来,分摊人数以及每期新增人数的走势是怎样的:

颠覆保险行业?大数法则及相互宝本身的致命缺点注定了这是一场梦

 

我们可以看到,分摊人数在一路走高,但是每期新增人数却出现了走低的情况。

而换算成处于等待期内人数占总人数的比例,我们会有更加直观的判断:

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注:该组数据以2019年4月02期数据为起点,因为只能查找到2019年的数据,而等待期为3个月,所以

由于处于等待期内人数占总人数的比例下降,所以分摊金额每期都在上涨也就很正常了。

而实际上,除了等待期这一因素之外,由于相互宝需要核实处理互助申请,所以我们现在看到的公示,本身就是延迟的

由于申请人数过多,我就没有做详细统计了,但是根据2019年9月02期的数据粗略来看,现在公示的案件多数集中在4、5、6月这三个月中。而再往前推3个月的等待期,现在相互宝申请互助的人数,实际是由基于3000万的人数产生的。

而考虑现在相互宝的分摊人数超过了8500万,实际参与人数超过了9000万,所以可预见在未来的一段日子里,随着脱离等待期的人数越来越多,申请互助的人数将会继续增加。而分摊的金额则会随着处于等待期人数的占比减少,会进一步增加。

那究竟相互宝每一期分摊多少金额才算是正常呢?

想要弄清楚相互宝每一期分摊多少钱才算正常,我们就必须得弄清楚,相互宝每一期申请互助的人数应该落在哪一个范围。

其实这并不是一件难事,因为相互宝从保障上来看可以等同于1年期的重疾险。而关于重疾发生率,保监会是有做过明确的统计——详见《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》。

知道重疾发生率以后,基于大数法则,我们是可以算出一年期重疾险最低的纯保障成本是多少:

纯保障成本=发生率*保额

由于相互宝的成员主要以80、90后为主,如果我们假设当前相互宝9000万成员是平均分布在20-39岁之间。那么根据《重疾经验表》的数据计算出来的结果如下图所示:

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也就是说,20-39岁年龄段的人,如果每年都买入30万保额的一年期重疾险,那么平均下来每年的支出将是312.09元/年

而我们可以看到,即使相互宝当前分摊资金出现大幅度的增长,但是最新的一期也不过是每人分摊2.96元,折合一年下来也不过72元。这也印证了我们上面的结论——当下相互宝分摊的金额不断增加是正常的,毕竟和312.09相差甚远。

而实际上,如果相互宝参加的人数停止增长,那么半年后我们其实就有希望看到相互宝每人每一期分摊的金额超过8元,甚至10元。也就是一人参加相互宝一年的成本将超过200元,请不要怀疑这是一个合理的推论,让我们拭目以待。

看到这里,大家对于相互宝每年分摊的金额有一个大概的范围了没?

其实无论是312.09元/年还是200元/年,这都不会是一个精准的数据,因为我们没有相互宝成员年龄段构成的准确数据,而实际上重疾的发生率也是会有波动的。所以我们只能够是说提供一个大概的范围,而这个范围我们暂定就是200-300元/年

不过尽管我们只是能够找到相互宝每年分摊费用的大概合理区间,但是这并不影响我们判断相互宝是否值得我们参加。原因其实也是我们前面说的——相互宝提供的保障,本质上和一年期的重疾相差无几。


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