理财其实很简单,一页纸计划就足够了

2019-12-02 14:25 来源:未知 作者:石家庄生活网1
理财其实很简单,一页纸计划就足够了

沃伦.巴菲特曾说过,一个人一生能积累多少钱,不是取决于他能够赚多少钱,而是取决于他如何投资理财,人找钱不如钱找钱,要让钱为你工作,而不是你为钱工作。

但一说到理财,总让人觉得很复杂,各种基金、国债、股票、纸黄金、P2P、外汇、保险等等,名目繁多,让人望而生畏,因为害怕麻烦,很多人都任由钱躺在银行里。那如果我告诉你,理财计划只需要一页纸,你会觉得很儿戏吗?《99%的人一看就会的理财书》将告诉你理财就是这么简单。

《99%的人一看就会的理财书》通过简单的经验规则,给我们提供了明晰的理财步骤,帮助你根据自己的理财目标,将理财计划落地,实现财务自由。

理财其实很简单,一页纸计划就足够了

 

一、如何制定适合自己的理财计划?

1、钱为什么对你很重要?

制定理财计划的第一步,你必须搞清楚,钱为什么对你很重要?每个人赚钱的目的不一样,理财计划也会相应地有所不同。明白了自己到底为什么需要钱,制定和执行理财计划就是水到渠成的事。

那么,你想清楚了吗,你为什么想要赚钱?对于这个问题,很多人都会回答“自由”、“安全”、“保障”、“享受”等等冠冕堂皇的大词。真的是这样吗?我们先来听听一位高收入的明星医生萨拉的答案。

当作者问萨拉:你赚钱是为了什么?萨拉最初的回答是“自由”。但这样的回答未免太宽泛了,作者又接着问“自由对你意味着什么?”萨拉回答说:“灵活性”。作者又步步紧逼:“灵活性为什么重要?”萨拉回答“这意味着我有更多时间,可以做自己想做的事。”作者接着问“假设你有了更多的时间,你要做什么?”萨拉最后说:“我很想生个小孩。”这个答案让她本人都吃了一惊,因为在此之前,她从来没有思考过,自己拼命努力赚钱是为了换取什么。而这一次步步紧逼的问话,让她意识到,她之所以努力赚钱,是希望在有了经济基础的保障下,能够在快节奏、高压力的工作中喘口气,腾出时间生儿育女。

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如果你也像萨拉一样认真思考,多问几个为什么,你就会发现,像“自由”啊、“享受啊”、“安稳”啊这些回答都是表面的。你需要去深入挖掘这些大而空的词背后,真正想要实现的目标。

2、将你的目标进行排序

有些人目标太多,彼此冲突怎么办呢?你可以拿出一张纸,把你的目标根据重要性和紧急性排列顺序,找出重点,权衡取舍,留下你最想实现的一个目标。比如有人既想当一个好父亲,也想买一辆好车,但买车需要加班工作,与陪伴孩子发生了冲突,在这种情况下只能进行取舍。是选择利用更多的时间陪伴照顾孩子,放弃买车呢?还是牺牲陪伴孩子的时间,加班赚钱买车呢?在这种取舍下,你往往能够发现自己最想实现的那个目标。

理财规划不只关于钱,还关乎你的生活,你需要学会平衡工作与生活,不要把关注点都放在金钱上,而忽视了另外三样同样宝贵的东西:时间、技能和精力。比如你的目标是教养好孩子或者多与自己的爱人共处,那就不要本末倒置,为了赚钱而牺牲生活与亲情。

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3、计算实现你的目标需要多少钱

这个时候,你要根据你的目标考虑两个问题:第一,你希望什么时候实现你的目标?第二,实现这个目标要花多少钱?有些目标的成本很容易计算,比如“我们想在每年的夏天全家旅行一次”,可以很容易地通过行程安排及旅行地的消费水平计算出来。

但有些目标就比较复杂,比如退休储蓄,很多人算的头昏脑涨也算不清楚。面对这样的目标,你可以简单估算一下,如果没有工作,你每个月需要花多少钱?假设你每个月要花6000元,那么一年就要花7.2万元,以你60岁退休,活到80岁计算,共需要花费144万元,这144万元就是你退休前要达到的最基础的理财目标。这样,一个简单的估算就完成了。

需要提醒的是,这个预估,不需要非常精确,但需要尽可能地贴近实际和具体。比如“我希望给孩子提供上学的经济保障”就是一个很笼统的目标,“我希望让孩子上得起私立的大学”才算具体,“每个月存一笔钱去旅行”这样的目标很空泛,但 “每个月存2000元来作为旅行资金”就很具体。

当然,不是说我们预估了这个目标,就一定要完美地实现。我们可能赚不到足够的钱去实现所有目标。这个时候,不必忧虑,也不必执着于追求无法掌控的结果,只需照着目标去努力就好了。

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4、搞清楚自己目前的财务状况

只有搞清楚你自己目前的财务状况,这样你才能够清楚地知道想要实现财务目标,你还需多少钱。

我们可以利用资产负债表来整理财务状况。

资产负债表很简单,只需要拿出一张纸,在中间画一条线,左边列出你所有的资产,包括银行账户、房屋的市值、基金股票等等,注意,每一项资产都要列出名称及其价格,像房子的市值这些可以大致估算,但尽量具体。然后在右侧列出你的债务,包括信用卡债务、房屋贷款、助学贷款等等。在列这些账单的时候要尽量精确,尤其是债务,你可以给银行、信用卡公司或者理财顾问打电话询问,想尽一切办法,把真实的数字写在纸上。

最后一步是把所有资产加起来,减去所有的负债,就得出了你的净资产,这就是你目前的财务状况。

总结起来,如何制定适合自己的理财计划,首先要在一页纸上写下金钱为什么对你重要的答案,找到你的理财目标;然后预估你的财务目标,算出你一共要多少钱;第三步是利用资产负债表搞清楚你目前的财务状况,算清楚你到底还需要赚多少钱。

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二、理财的资金从哪里来?

第一步是做预算。生活中,我们经常乱消费,买书不看,办卡不健身,买衣服不穿,这就是因为没有做预算。

那么如何做预算呢?可以通过清单法将你每个月都必须花的钱列出来,比如房租、房贷、汽车贷款、信用卡还款额度、水电费、保险费、有线电视费、手机费等等。这些每个月都必须花的钱就是你的固定支出,也就是你的预算。

在梳理完自己的固定支出之后,你会发现,其实你每月必要的开支很少,那多出来的钱都是怎么花掉的呢?想要搞清楚这一点,你就要学会记账,如何记账呢?很简单,记录每一笔支出,无论金额有多小都记上。因为小支出多了也是一笔大钱。比如乘公交车,每天2块钱,一个月最少也要支出40元。

既然开始记账了,那么我就希望你能够用一切办法把记账的习惯坚持下来。如果你习惯手写记录,市面上有很多记账专用本,如果觉得手写不方便,手机上也有很多记账app,比如随手记,制定好一些支出模板,就可以快速一键记账。

有时就算我们想要按照预算来执行,但总是会遇见突发情况,有很多意外开支怎么办?这种情况很常见,有些意外开支不可预料,比如突然车坏了要修,或者突然生病了上医院,所以我们在做预算的时候,每个月都应该留出一些额度用来应对突发情况。但是有些意外支出是可以避免的,比如遇到商场打折、淘宝双十一等等,除了已经留出预算的情况,其他的都要尽量避免,如果让这些随机的意外支出成为习惯,它会花掉你很多钱,阻挠你达成自己的目标。

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预算

在记账一段时间后,你就能够根据准确的开支状况,来检验你的消费习惯与你的价值观是否吻合,从而考虑是否要改变自己的消费行为。比如你明明更看重自我成长,结果发现你大部分的钱都花在了吃喝玩乐上,真正用来自我投资的钱却很少。意识到这一点,你就可以有意识地减少自己在美食、娱乐等方面的开支,而增加课程、书籍方面的开支。

记账还有一个好处,可以看到你实际消费与预算的差额,这些差额就是可以削减的不必要支出。那么,这部分钱该怎么削减呢?办法有很多。比如减少外出吃饭的次数,改为自己做饭;多参加免费的户外拓展活动以减少日常娱乐消费。此外,还可以梳理各种APP的月费会员、高清有线电视费、音乐网站的订阅费等等,清除它们的自动缴费服务。

除了削减支出,我们还要学会合理储蓄自己的收入。哪些收入可以用来储蓄呢?首先当然是工资了,学会使用自动储蓄服务,可以帮你从工资里存下更多的钱。比如每个月固定存3000块钱,在收到工资那一刻就自动转账,可以去掉犹豫不决的环节,为自己省下很多冲突和烦恼。

除了工资,我们偶尔还会有一些一次性的意外收入,比如奖金、遗产继承或者现金礼物,这些钱都要存入自己的储蓄账户,虽然犒劳自己的诱惑非常大,但是你要记住,你已经制定了理财计划,这些一次性收入,可以在你的计划中体现最大的价值。

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储蓄要立即行动才好。爱因斯坦曾说过,复利是世界第八大奇迹。越早开始储蓄,你就能充分利用复利的威力,一个人20多岁开始储蓄和40岁开始储蓄是完全不一样的,但是只要开始都不算晚,所以学了储蓄方法后,要马上行动起来。

三、要如何进行投资?

有了储蓄之后,我们就要开始投资了。该怎么制定投资计划呢?书中提到三个步骤:购买保险、偿还债务、科学投资

1、保险

保险是什么,其实很多人都不了解,习惯性的道听途说,骗子论和无用论成了保险的标签。如果你想一夜暴富,买保险确实帮不了你,但有一句老话说的对:你永远不知道明天和意外哪个先来,如果碰上个天灾病祸,那很可能就是倾覆之灾,届时,只有保险才是你的救命稻草。

那么到底在什么情况下需要购买保险呢?虽然这是一个让人不愉快的话题,但你也不得不认真考虑。一般来说,如果有人在经济上依赖你,那么你就需要保险。什么意思呢?我用两个例子来给你讲清楚。

第一个例子,如果你已婚,你和你的妻子没有孩子,然后各自有稳定的事业,如果你去世,你的妻子会受到打击,家庭收入也有所降低,但是不会对你妻子的经济造成影响,在这种情况下,你和你的妻子都不需要购买保险。

第二个例子,如果你已婚有孩子,而你的妻子是一个家庭主妇。家里所有开支,以及孩子的教育都依赖于你,如果你意外离世,将给家庭造成不可挽回的伤害,你的妻子以及孩子都无法再正常生活,在这种情况下,你就需要购买保险。

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保险

好的,现在你已经想好了要购买保险,那么该购买多少呢?可以用4%法则。首先要看经济损失有多大,经济损失不仅要考虑去世那一方的收入,还要考虑对在世那一方的影响。

2、偿还债务

投资分两种情况,一种是利用闲置资金投资,另一种是负债投资。很多人都在考虑一个问题,负债投资是不是最好的投资?然而这个问题不能一概而论,在人生的某些阶段,借贷符合你的理财计划,这一点是毋庸置疑的,比如借贷买车、买房,这是一个很好的投资方式。还有些人能利用负债投资这根杠杆,撬动资源,获得更多的收入。

但在正常情况下,我们需要减少债务,因为减少债务本身就是一笔有明确收益的投资。尽快偿还债务,意味着你的还款利息在减少,减少的利息就是你明确能得到的收益。所以尽快找出利息最高的债务,用你能弄到的所有钱偿还。这个方法虽然不新鲜,但是非常有效。

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3、科学投资

盲目跟风投资就像病症患者乱吃药打针一样,怎么可能会成功呢?医生为患者看病,需要做过各项检查,才会开处方,投资也一样,需要先进行评估,才能做出明智的决定。

投资时要记住三条原则,第一条是投资组合多元化,也就是俗话说的不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里,从而降低任何一只股票对我们的风险。比如你买了1万只股票,其中的20支或者是50支出现亏损,那对你的整体股票是没有影响的,你可能都注意不到。

第二个原则是要保持低成本,简单来说,也就是低买高卖。千万不要盲目跟风买股票,在高点入市,不亏本才怪。

第三个原则是风险与收益之间存在正相关性,风险越大,可能获得的收益就越多。所以你在进行股票投资的时候,要保证自己能应对所有可能出现的不利情况,做好股票亏损的应对。

此外,投资还有一个比较好的、非常简单的默认配置:股票与债券分别占60%与40%,但你要每隔一段时间进行一次再平衡,因为随着时间的推移,你的配置可能会自然发生变化,如果你的债券占到了总投资的50%,那么你必须卖出债券,买入股票,将投资配置恢复到60%比40%。

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俗话说得好,你不理财,财不理你,想要实现财务自由,你必须得学会科学理财,从现在起,开始你的财商之路吧!


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