女人必备的经济常识 家庭理财步骤先知道

2020-02-14 14:33 来源:未知 作者:石家庄生活网1
女人必备的经济常识 家庭理财步骤先知道

女人必备的经济常识 家庭理财步骤先知道

女人必备的经济常识

分析家庭财务收支,做到心中有底

当杯子里只有一半的水时,一般人会有两种反应:一是“只剩一半”,一是“还有一半”。会说“只剩一半”的人,对事物抱持否定的态度,是悲观主义者。相反的,说“还有一半”的人,则是乐观主义者,因为他以肯定的态度看待人生。

关于理财也有类似的区分法,但是不在于倾向的差异,而在于男女的差异。举例来说,把钱比喻成池塘,男性与女性会出现完全相反的想法。男人会把钱想成是有股源源不绝的水流不停注入、永不枯竭的池塘,而女性则趋于把钱想成是一个不知何时会枯竭的浅塘。真是非常深刻的比喻,简直就像投钱的许愿池与家里的大米缸对决一般。

作为新时代的女性,家庭理财已经被提上日程,做好家庭理财不仅有利于维持家庭的稳定,也有利于家庭的发展。但在理财之前,你必须要清楚了解自家的财务状况,这个财务状况包括你的月收入、支出等一些情况,以便采取最优的理财方案。

但在生活中,很多人却对自己的财务状况知之甚少。以至于他们在消费的时候总是犹豫不决,不知道这钱是该花还是不该花,是否超出了自己的消费能力;还有很多人则不知道自己的财务状况如何,更不知道怎样对其进行优化;更有甚者,连自己有多少资产都稀里糊涂的。

其实,相对于个人和家庭的理财,了解自家的财务状况是最基础的一步。知己知彼,方能百战不殆。只有摸清了自己的家底,你才能对症下药,明确自己的理财需求和目标。至于什么资产规划、投资组合,这些都是后话了。

不过,摸清家底并不是要你搞清楚银行存款的数量这么简单,也不仅仅是每天记账就能理清头绪,你需要做的主要有以下几件事情:

1.看看你的净资产究竟有多少,这也就是看你的资产结构是不是合理

首先,分别列出你的家庭资产和负债。资产是指你拥有所有权的各类财富,可以分为金融资产和实物资产两类。用家庭资产减去负债算出家庭的净资产,净资产才是你真正拥有的财富价值。

但是,净资产规模大并不意味着你的资产结构完全合理,甚至可能并不是一件好事。如果你的净资产占总资产比率过大,就说明你还没有充分利用其应债能力去支配更多的资产,其财务结构仍有进一步优化的空间。

对于净资产占总资产比率较低的人来说,应采取扩大储蓄投资的方式提高净资产比率。而那些净资产接近零甚至为负值的人,如何尽快提高资产流动性并偿还债务才是当务之急。

2.看看自己的结余比率,这是决定净资产提高能力的一种手段

列出你一年中收入和支出的明细,用年结余除以年收入计算你的年结余比率,这样就可以知道你提高净资产的能力,从而为你的结余资金做一个合理的规划。

10%是结余比率的重要参考值。如果这个比率较大,说明你的财富累积速度较快,在资金安排方面还有很大的余地。如果这个比率较小,则要从收入和支出两个方面进行衡量,是收入太低?还是支出太高?收入太低就想办法开源,支出过高就得节流。

3.看看自己的清偿比率,它是衡量财务安全度的一条准则

除了上述两个重要比率,还有一些数据对财务状况分析也很重要。

比如清偿比率,从这个数据能够看出你的偿债能力如何,资产负债情况是否安全。这个比率一般应该保持在50%以上,如果远远超过了50%的标准,一方面说明家庭的资产负债情况极其安全,同时也说明家庭还可以更好地利用杠杆效应以提高资产的整体收益率。

而负债收入比率则可以反映你的短期债务清偿是否有保障,这个比率一般保持在40%比较合适。投资资产与净资产的比率主要是了解你目前的投资程度,这个值不宜过高,过低当然也不合适,按照经验测算,一般在50%左右比较合适。

流动性比率,如果收入稳定,流动性比率可以小点。假如收入不稳定,或者不可预料的支出很多,那么应该保持较高的流动性比率。一般情况下,保持流动性资产能支付3-6个月的支出即可。

最后,还需要对你未来的收入以及支出情况进行预测。这样,综合起来,你就对自己的财务状况有一个很全面的认识,同时也可以针对财务结构上的不足进行优化。

女人必备的经济常识 家庭理财步骤先知道

家庭理财步骤

家庭理财步骤

人的一生拥有的资源是有限的,如果现有的资源无法满足个人需求,理财规划就要帮助我们去取舍,根据每个需求,排定重要性和实现顺序,使资源发挥最大的功效。理财规划是没有统一的对错标准的,因为每个人的实际情况是有很大差别的。现实社会,瞬息万变,每个人都应该审视自己的理财规划,及时作出调整。

理财,在家庭层面,就是持家过日子或管家。似乎自古以来家庭理财都是女人的专职。从一定意义上讲,理财决定着家庭的兴衰,维系着一家老小的生活和幸福,尤其对于已成家的工薪阶层来说,更是一门重要的必修课。

在家庭理财时,要注意哪些问题呢?

1.备足家庭备用金

家庭备用金主要用于预防家庭突发事件,要求可以随时支取。这部分资金要求很高的流动性,一来保证应急能力;二来可以避免为突发事件而套现其他资产,影响投资收益。备用金能满足家庭3-6个月的家庭日常开支,就比较合理。家庭持有过多的现金资产,势必影响资金的使用效率,导致资金再增值能力不强;而部分家庭却较偏向定期或其他投资,备用金储备不足,潜存一定的财务风险。

家庭备用金的持有形式除了现金和银行活期存款,也可以考虑采用货币市场基金的形式持有,如果金额较大,部分也可以存为三个月定期,这样既可以保证使用的灵活性,又可以最大可能地利用该部分资金。

2.多种途径防止过度开支

在理财规划中,我们都不太建议客户缩减家庭开支,因为这与生活水平息息相关,如果理财规划势必意味着降低生活水平,规划本身具有的意义也不太大。但如果家庭日常开支达到收入的50%,这就是一个较危险的信号。开支太大,储蓄水平将受到直接影响,这决定着以后的家庭资产增长的后劲。

年轻家庭出现过度开支的情况比较多,这很难在理财师的规划中得到很好的建议。比较普遍的做法就是通过记账逐渐养成良好的消费习惯。

对于自我约束能力较差的个人,我们通常会建议进行银行定期储蓄,可能的话将工资账户开通银行定期转存功能,工资一到账就转为约定期限的储蓄。当然,激进点的做法也可以选择基金定投。

3.确定合理理财目标

理财目标的确定可以从两方面来考虑,一个就是家庭的生命周期,一个就是家庭的实际经济状况。通常我们将家庭的生命周期分为:单身期、家庭形成期、家庭成长期和家庭成熟期。

单身期,虽然经济能力有限,相对来说家庭负担也小,所以承担风险的能力较强,这段时期的重点是培养未来的获得能力。一方面可以尝试风险较高的创业投资,另一方面需要增加提高自身素质的投资,如接受相关的职业教育等。

家庭形成时期,这一时期是家庭的主要消费期。虽然收入有所增长,但消费和家庭负担都会相应增加,此时,我们还需要考虑两项较大的开支项目,结婚和带小孩的费用,当然可能还有更大的一笔费用——买房。在这些当中选择好生育小孩的时间是很重要的,一般在怀孕和抚养初期家庭收入都会受到一定的影响,而且也涉及到大笔的支出,必须要有充分的经济上的准备。

家庭成长时期,在这一阶段里,家庭成员不再增加,家庭成员的年龄都在增长,家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。此时,家庭收入水平已经可以达到一定程度,但同时也需要面临更大的家庭负担——小孩教育和老人赡养。目前国家虽然开始实行义务教育,但高等教育费用是逐年增长的,加上小孩受教育期间的相关生活费用,也不是一笔小的费用,不过好在这些费用持续时间较长,只要合理规划就不会出现太大的问题。家庭前三个时期往往在很长的时间都将面对房贷开支,所以在确立买房目标时,除了考虑房款,还有相关的律师费和装修费用,其次,根据未来收入预期可以判断将来房贷负担的轻重,最好不要超过收入的50%。同理,在买车上,很多客户也欠缺后期养车费用对家庭财务造成的影响。

家庭成熟期,人到中年,重点考虑自己的养老问题。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态,子女已完全自立,债务已逐渐减轻,理财的重点是扩大投资,积累丰富的退休金,安度晚年。

4.科学购物,差价如金

同一品牌、规格、等级的商品,在不同的时间、地段和不同规模的商场都有不同的价位。科学购买商品,一是货比三家,在较便宜的地方购买;二是利用季节差价,过季促销的商品大多物美价廉;三是有些需要量大的物品不如批发来得划算;四是学会砍价;最后别忘了投保附加险。

5.制定投资计划

说到投资,无非就是平衡资金收益、安全和流动性。对于普通的家庭来说,我们可以把资金分为两类:第一类如买房、买车、结婚、生育、教育、养老等有明确支出去向的资金;第二类为无明确支出去向的资金节余。很明显,这两类资金可承担风险的能力是不同的,实际中,我们都不太建议客户将第一类资金用于股票等风险较高的投资,而主要根据资金使用时间,选择银行存款、银行理财产品、国债、债券型基金等安全性较高的理财产品,或者小部分尝试偏股型基金、信托等产品。

第二类资金,可以根据客户的风险偏好来选择适合的产品。目前普通投资者可选择范围还是比较有限的,所以需要注意理财产品的同质风险。如:有些客户持有大量股票的同时还选择持有关联性较高的股票基金。目前银行推出的一些新的风险性较高的外汇理财产品,也容易与客户外汇投资出现同质性风险。

6.制定保险计划

保险由于其特殊的性质,普通人理解起来困难稍大,所以也是出问题较多的部分。一般来说,理财师都会建议保险的费用占家庭收入的10%~15%,但最终还需要根据家庭实际情况来判断,投入过高将增加家庭负担,过低可能存在保障不足的风险。这里我们也用生命周期原理来简单介绍。

单身期和家庭形成期,处于创业时期,面临的人身风险较大,寿险和意外险是必不可少的。由于这些时期收入有限,不能严格按10%~15%来投保。经济能力强的可以选择终身寿险,经济能力较弱的建议选择定期寿险。此时的保险主要预防自己出现不测,而让自己最亲的父母或其他亲属陷入生活困境,所以可以根据这些人的生活需求来确定保险金额。最后再来考虑健康保险等,选择定期或终身也可以根据自己的经济状况来决定。

成长期和成熟期都是家庭责任最重的时期,此时需要在原来人寿保险的基础上调高保险金额,以与自己承担的家庭责任相适应。同时,这个阶段由于逐渐步入中年,应该提高对健康问题的关注,重大疾病保险和医疗保险都不能少。根据现在的医疗条件,重大疾病保险要达到10万以上才能起到一定的保障作用。最后就是养老的问题,由于养老金关系到以后几十年的生活问题,所以安全性尤为重要,我们建议选择非投资类险种为宜,而分红保险可以起到一定的预防通货膨胀的作用,可以重点关注。



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