2019年,银行理财产品发生大变革

2020-02-29 11:53 来源:未知 作者:石家庄生活网1
2019年,银行理财产品发生大变革

一直以来,银行理财产品都被认为是稳健型产品,深受广大老百姓的喜爱。

甚至于,大部分人在理财的时候,基本很少讨论银行理财产品,觉得闭着眼睛买就行,风险意识很淡。

但随着近两年相应政策的出台,银行理财市场已大不相同,这些以往的观念该翻片了。(特注:这里讲的是银行自己的理财产品,而不是银行代理的保险等理财产品。)

央妈不兜底了!2019年,银行理财产品发生大变革

 

NO1、旱涝保收的产品也有风险了

以前的时候,大部分的银行理财产品都是封闭式预期收益,即产品的期限是固定的,有预期的收益率。基本上,我们把钱刚投进去,就能估算出取时的收益。

而且,这些银行理财产品里,有一些是保本型的,即有"央妈"兜底(银行把钱拿去投资,亏了之后,向央行申请补贴),我们怎么买都不会亏,可以说是"旱涝保收"。

但在2018年,《资管新规》落地后,这一切都发生了变化。据新规规定,今后银行理财要打破刚性兑付,向净值化转型。

通俗点讲,这些旱涝保收的银行理财产品也有风险了。一方面,这些产品要转向净值型,即以后的收益都有一定波动性,可能我们今天看的是3%,明天可能是6%或2%,不再按预期收益率走。

央妈不兜底了!2019年,银行理财产品发生大变革

 

另一方面,央妈不兜底了。我们买银行理财产品后,如果银行拿钱投资失败,那么我们就要承担亏损风险,不保底了。

NO2、产品丰富度大大提高,但选择难度也大

除了上面提到的变化之外,银行理财产品还有一个重要变化:产品丰富度提高。

一直以来,各银行的理财产品的数量和品种都不会太多。你到银行或者登陆它们的线上渠道,基本上用不了多少时间,就能看完理财产品。

这跟银行本身的属性和职能有关。毕竟,银行理财产品以前存在刚性兑付(即必须兜底)。一旦产生资产负债就是银行自身的,进而可能给整个金融系统带来巨大风险。所以,监管层一直在限制银行理财产品的发放规模。

但在2019年2月时,银保监会发布公告称,正式批准工行设立理财子公司,并已受理多家商业银行申请,其他多家银行也拟提交申请。

也就是说,银行理财产品可能由这些子公司进行独立地投资和管理,和银行母公司无关。再加上刚性兑付取消,银行理财子公司就能研究和发布更多类型的理财产品,发放规模逐渐增大。

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在这其中,银行也不乏一些高收益的理财产品。但由于基数增大,也会增加我们的理财筛选难度。

总的来看,随着各项政策的出台,银行理财也有风险了,旱涝保收、闭着眼买的时代过去了。此外,随着产品丰富度的提升,我们挑选银行产品的难度也会增加。这不仅是银行单方面的变化,所有的金融理财机构都一样。


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