买银行理财莫忘风险评级

2018-09-13 16:09 来源:未知 作者:石家庄生活网1
买银行理财莫忘风险评级


  对大多数投资者而言,“银行理财产品风险评级”一点也不陌生,是因为在购买银行理财产品前都会被要求做一份风险测评,可以在银行网点或网上银行进行。风险评估报告一般有三四十道题目,问题包括你有多少资产、多少用来投资理财、是否愿意承担一定的本金或收益损失、是否购买过其它理财产品等等。大部分投资者会认真填写,但也有个别投资者会将这一步骤“省去”,交由银行代劳,最后签字确认。

  银行之所以要对投资者进行风险评级,是银行在理财销售过程中实现理财业务风险匹配,避免出现投资者风险承受能力与购买产品不匹配的现象。此前由于银行自营的理财产品很少出现亏损,所以很多投资者也就认为风险评估如同“鸡肋”。不过随着《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(以下简称“资管新规”)落地,理财不再保本保收益。对每一位投资者来说,是时候好好重新认识一下银行理财风险评级了。

  银行理财风险评级是什么?

  目前,银行理财市场共有两类风险评级:一类是对理财产品进行评级,另一类是对投资者进行评级。

  理财产品评级共分5级,分别为PR1(低风险)、PR2(中低风险)、PR3(中风险)、PR4(中高风险)、PR5(高风险)。具体来看,是通过理财产品投资范围、投资资产、投资比例衡量,并结合理财产品期限、成本、收益测算,外加理财产品运营过程中各类风险测度,实现理财产品风险评级,其结果以风险等级体现,由低到高来划分。记者走访多家银行发现,由于各家银行有自行确定产品的评级标准,因此两个看起来很相似的银行理财产品,在不同银行的风险等级也不同。

  投资者评级也分5级,一是谨慎类,二是稳健类,三是平衡类,四是进取类,五是激进类,其中谨慎类投资者不能承受任何本金损失,激进类投资者能承担一切风险,理财产品对应的风险等级分别为PR1级、PR2级、PR3级、PR4级、PR5级,风险依次递增。大部分投资者的风险评估结果是前三类甚至是前两类,一些保守的老年人是第一类。

  投资者需重视风险评级

  一份银行理财产品风险评级,可以依据投资者的年龄、财务状况、投资经验等客观因素,同时通过投资偏好等主观因素,借助智能测试手段让投资者更加了解自己的风险偏好与风险承受能力,树立正确理性的投资态度,避免出现不符合自身风险属性的投资行为。然而在过去一段时间,部分银行对理财产品的风险提示实际上并不是很到位。“一方面销售方存在误导销售,如向客户保证产品按最高收益率偿付。另一方面客户对产品购买中的各种提示未加重视。”有业内人士表示,之前出现过的投资者亏损而大吵大闹的情况,除了理财产品实际销售过程中存在误导投资者现象,也由于相关风险提示不到位。

  “填写风险评级时,千万不要为了达到某种目的就胡编乱造、随意夸大自己的经济状况或心理承受能力。”中国银行理财经理龚女士表示,风险评估对于所有投资者来说都非常重要,它可以直接反应投资者的风险偏好,避免让投资者购买到超出自己风险承受能力的理财产品。但也有不少业内人士表示,投资者也不能对风险评估完全听之信之,要知道评估结果只是一个参考,并不能对所有的风险都起到预警或拦截作用。

  买理财多看风险少比收益

  记者了解到,目前银行理财产品的平均收益在5.1%-5.2%之间,非保本浮动类产品要稍高,但极少有超过6%的,如果有产品收益过高,则要提高警惕,该产品是否风险过大,收益有没有可能不达标。一般理财产品的购买起点至少是5万元,相对来说,收益较高的理财产品的购买起点则会更高。

  银行的理财产品,一般分为保本和非保本两种类型,按照收益还可以细分为保证收益类、保本浮动收益类和非保本浮动收益类。保证收益类产品即保证本金和收益,保本浮动收益类产品即保证本金但不保证收益,非保本浮动收益类产品,顾名思义,也就是既不保证本金也不保证收益。因此投资者买银行理财产品不能以偏概全地认为全部产品都是保本的,这取决于你买的到底是什么产品。而保本型的理财产品,实际情况也没有那么美好,资管新规出来,银行理财逐渐要打破刚兑,往净值化的方向发展,最后产品赚多少亏多少由投资人承担。防范这类风险就需要投资人在购买理财产品时看清楚自己的理财产品说明书,了解清楚自己购买的理财产品属于哪一种类型。


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