家庭保险方案规划,主要看这3个方面?

2019-08-10 14:50 来源:未知 作者:石家庄生活网1
家庭保险方案规划,主要看这3个方面?

责任、压力最大的还是壮年的夫妇,在30—50岁之间,可谓是“上有老,下有小”,既要赡养老人,又要抚养孩子,自己还有一堆事情处理,理论上是有很多压力,实际上,不管多大的压力都得承受,当然,也有一部分人承受不住。

世界上还就真有这种可以帮你减轻压力的商品被创造、设计出来了——保险。

 

基于此,一个家庭面的保险规划该如何进行呢?将从以下几个方面来考虑:

保险预算与需求

相对于有钱人而言,没钱人倒是更应该配置保险产品,跟理财一个道理:越是没钱的人越应该理财投资,以增加收入;越是钱少的人,越应该做好风险管理,以免自己的钱变得更少

今天的中国,虽然还有部分贫困人口,但是大部分老百姓的生活水平已经有了明显的提高,所以,我不觉得在金钱方面有多大的困难,相反都可以拿出一部分来做好家庭的风险管理。我个人认为基本的保险规划是刚需,而不是可有可无的东西,比房子还刚需

在预算方面

每个人根据自己的家庭收入拿出10%左右的资金,应该不是什么大的问题,这样做可不是什么乱花钱,而是资金合理配置的一小部分,是为了让生活更好。

双十原则“家庭年缴保费占家庭年收入的10%,保额达到年收入的10倍”,这是理论上的原则,具体实施起来因人而异。

家庭保险方案规划,主要看这3个方面?

 

需求方面

每个家庭面临的风险其实是差不多的,疾病医疗还可以从饮食健康卫生方面做一些预防,比如少吃外卖,也少在外面吃饭,经常锻炼身体等;而意外事故几乎不能做到很好的预防,正常生活就行了,真的出了意外,家庭还得面对。

保险需求还是比较大的,但是保险需求也源自于个人保险意识的提升,更多的还是发自消费者内心。现在很多中年人已经高度重视保险了,他们知道自己的压力有多大,有的母亲甚至熬夜一个月为孩子挑选保险,真是难为妈妈们了。

 

保险规划方案

01 保险配置的顺序

第一顺位:经济支柱,如果将一个家庭比作一艘行驶在汪洋大海中的小船,那么通常来讲,成年、壮年男性将会是这艘船的舵手,掌握着家庭之船的稳健的航运。而这舵手通常就是一个家庭的经济支柱,这就是为什么我们总把家庭经济支柱列为第一个风险保障的人。

第二顺位:经济支柱的配偶,中国的普通家庭基本都是夫妇两口共同工作,都有经济收入,以保障整个家庭的日常运行;因此在经济支柱之下,其配偶也可以说是次经济支柱,是重要的第二个需要风险保障的人,倘若失去了经济支柱,几乎所有的责任与压力都将落到其配偶身上,重担可想而知。

第三顺位:父母与孩子,孩子在成长进步,身体素质和思想在不断的成熟,所面临的风险在逐渐降低;而父母在一天天老去,身体机能在退化,思维反应逐渐迟钝,历经沧桑,身体里面累积的伤病也会逐渐体现在身体表面,面临的日常风险有所增多。

对于整个家庭来说,成长的婴孩与老去的父母像是完成了一个轮回,是新生与老死的正常的更迭,不必过多强求些什么,做好最基本的保障即可。

 

02 保险配置的种类

最基本的保险产品有意外险、医疗险、重疾险、定期寿险,结合家庭成员保险配置顺序,来匹配一下不同种类的保险产品。

意外险

这两种保险是每个人都应当配置的产品,其中意外险的保障年龄范围更大,60岁或者65岁以下基本都可以购买,而且价格并不高几百元就可以搞定,意外事件是每个家庭成员都需要防范的。

医疗险

每个人都有基本的医保,由于其限制较多,仍然需要商业医疗险作为补充险种,最经典的便是百万医疗险,成年人购买价格属于一般,老年人和小孩子购买价格略贵,对疾病的抵抗力是比较差的,尤其是老年人,体内积攒的一些隐性疾病逐渐涌向体表,很容易遭到疾病的侵袭,百万医疗险自然是首选,还有癌症医疗险可供备用。

家庭保险方案规划,主要看这3个方面?

 

重疾险

重大疾病对一个家庭的摧残有时候是致命的,因病返贫的家庭不胜枚举,由此带来的家庭财产的流失是巨大的,甚至可能卖房子、借钱,重大疾病的治疗是非常昂贵的,很多家庭难以负担。再加上重大疾病的发病率日渐增高,重大疾病必须防范。

经济支柱二人、孩子一定要做好重疾保障,而老年人由于年龄、身体关系,自身的风险已经是比较高的,基本不能购买重疾险,就算能购买,通常保额较低,保费昂贵,失去其价值,做好意外险和医疗险就足够了。

定期寿险

定期寿险最适合购买的人就是家庭经济支柱,经济支柱是整个家庭的发动机,倘若失去经济支柱,整个家庭会处于非常困难的境地:上有老人需要赡养、下有孩子需要成长、家庭还有房贷、车贷要还等等,一大笔的支出将落到配偶身上,甚至是年迈的父母身上,孩子也可能无学可上,当然情况可能不至于这么遭,但是会比较紧张,为经济支柱做好足额的定期寿险保障,是非常非常重要的。

除了这些基本的家庭成员以外,现在有很多家庭会饲养小宠物小猫、小狗之类的,也可以考虑为宠物责任险。除此之外还有一些特定场景的险种值得关注:十一黄金周7天的短途旅游意外险产品,保费只有几十元;出国旅游也有相应的国外旅游保险产品等。

与保险有关的注意事项

根据保险预算、需求、保险种类、家庭成员等基本信息,可以做一份基本的家庭保险规划了,不过还是有一些事情需要注意:

保额与债务

房子对于中国人有着特殊的意义,同样房贷也是老百姓背负最多的债务,通常债务会在50万、100万等等,还不上房贷就没地儿住,因此家庭经济支柱的保额要做的高一点,至少要覆盖房贷,以免房子被银行收回,家人无处安置。

保单管理

在给家庭配置完保险以后,不妨开个小的家庭会议,以保险为主题,让家人都知道谁有什么保险,出了什么事情可以找谁赔偿,做好保单的管理,及时缴纳保险费,给家庭成员普及一下保险知识,也是很有意思的。保单比较多,及时去掉过期的保单,并补充新的保单。

保险合同

保险合同同样重要,建议将不同种类保险产品的保险合同都打印出一份来,挑个时间仔细阅读一遍保险条款,不同种类的保险合同有差异存在,透过保险合同更全面的了解保险,掌握一些基本的常识,有百益而无一害,将来出现什么争议自己能从容应对,也是对整个家庭保险责任的认真负责的表现。


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