“消费贷+保险”模式的监管强化

2019-08-11 09:22 来源:未知 作者:石家庄生活网
“消费贷+保险”模式的监管强化

 

进入2019年下半年,我国监管部门出台了多项互联网保险监管文件,尤其是在个人线上信贷领域。互联网金融经过近几年的高速发展,如今已形成“消费信贷+保险”的新型商业模式,但与此同时也积累了一些合规风险问题。7、8月份,很多个人贷款用户表示在不知情的情况下,在消费金融平台上购买了保险,但平台没有相关提示信息。因此,众多的互联网保险机构积极开展合规整改,对于合作的消费金融服务平台,更注重保险产品在平台中的信息披露和办理流程规范。

伴随个人用户贷款逾期、共债危机等问题相继发生,火爆一时的消费金融行业引发热烈讨论,并且与之关联的互联网保险机构也成为关注焦点。面对我国“消费升级”发展趋势与国家倡导“促消费”政策指引,发展保险科技更应严格防控风险,应当从构建互联网保险生态体系的角度,进一步明确保险产品可融入的业务发展边界,从而构建出一个健康的、符合数字普惠金融理念的保险生态圈。

零壹智库聚焦保险科技,从监管政策、经营业绩、产品创新与数字化转型等角度,将分为多篇,系列剖析互联网保险发展中的困境与未来发展趋势。本文作为保险科技系列的第一篇,从布局消费贷的保险科技视角出发,解读切入网贷平台的合规风险及可行发展路径。

一、监管强化:2019年我国多次发文规范互联网保险

2019年以来,银保监会共发布了五项有关互联网保险的监管文件,其中最受关注的,是7月份发布的两个有关消费金融业务的文件。针对日益增多的互联网保险投诉事件,监管部门对于行业乱象进行集中整治,尤其是平台搭售意外险、保险合同条款不清楚等问题强化管理,提出更高的业务合规要求。

表1:2019年银保监会出台有关互联网保险的政策文件

 

1.严禁网贷平台搭售“意外险”

银保监会在7月份发布的《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》文件中,明确指出杜绝强制搭售“意外险”的行为。“网贷+意外险”这种商业模式的出现,源于保险公司以返佣形式将保费回流到贷款平台,平台可获取贷款利率红线之外的利润(利率不超过36%的红线,面对众多的互联网高风险借贷用户,需寻求更大收益来覆盖可能造成的损失)。

从保险业务的保障功能来看,要做到一旦触发赔付条件,保险就要对被保险人进行赔付。然而,事实上目前搭售的意外险,应当被判定为“伪保险”产品,它并没有承担保险的偿付责任,一旦借款人出现了人身意外事故,并不能由保险公司进行赔付。这是涉嫌虚假保险产品销售的违规行为,主要目的是让网贷平台能够收取36%利率之外的额外利润,却没有真实履行保险责任,借款人无法享有保额范围内的权益保障。

同时,从保费价格来看,网贷平台搭售的意外险要更高,在贷款本金5000元的情况下,保费金额往往在300-1000元不等。零壹智库通过查阅与多家网贷平台合作的永安财险官网发现,同样的一年期综合交通意外险,保额高达330万,并且保险价格仅为99元,远低于网贷平台的保险费用。


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