水滴保险商城破局老年健康险

2019-09-02 11:29 来源:未知 作者:石家庄生活网
水滴保险商城破局老年健康险

  8月22日,国家统计局发布新中国成立70周年经济社会发展成就系列报告之二十。报告显示,2000年,我国65岁及以上人口比重达到7.0%,2018年,我国65岁及以上人口比重达到11.9%。随着老年型年龄结构初步形成,中国开始步入老龄化社会。

  中国加速进入老龄化社会,商业养老占比严重不足

  中国进入老龄化社会,面对的问题愈加严峻。《中国养老金发展报告2016》(下称《报告》)显示,2015年中国养老金空账规模已经达到4.7万亿。

  另据湖南大学肖明智博士所做的《人口老龄化背景下中国经济发展和养老金账户研究》称,中国养老金缴费模型在基准情景下估算,若养老金体制不进行改革,财政补贴保持当前水平,2050年,国内养老金账户的累计缺口将达到43万亿。

  《报告》显示,2011年企业养老保险抚养比为3.16:1,即平均每个领取养老金的人需要3.16个参保企业员工来供养。到2016年,这个比例变为2.8:1。

  但当下中国主要依赖第一支柱国家基本养老保险,占比逾7成;而第三支柱个人商业养老金(比如商业养老保险)刚刚起步,占比微乎其微。

  可见,老年市场的商业保险需求是实实在在存在的,但相关的产品是缺乏的,单纯依靠社保基金已经无法完全解决养老问题,这就对商业养老保险赋予了更多期待。

 

  反向定制,蚂蚁、水滴试水老年健康险产品

  60岁以上的老年人,长久以来被保险公司“忽略”,因为其属于高风险、高投入、低回报的那部分群体。公开数据显示,85%的老年医疗风险并没有保险公司愿意“分担”。打开任意一个保险销售平台,如果投保人超过60岁,除了防癌险和部分单病种保险之外,可以选择的保险产品非常有限,全面医疗保险在60岁以上老年人群体中是严重缺位的。

  数据显示,人的一生有60%-80%的医疗费用支出发生在60岁以后,日益严峻的老龄化趋势,是对社会保障体系的重大考验,更是让80后、90后群体面临巨大的养老挑战。

  硬需求催生硬产品,互联网保险中介平台以其灵敏的需求嗅觉,和基于智能大数据的精准费率厘定,在这之前就已经尝试推出老年医疗保险产品。今年3月,水滴保险商城推出国内首款投保年龄直达80周岁,最高可续保至100岁的老年百万医疗险,填补了国内老年健康险的空白。7月,蚂蚁保险也上线一款80岁可保的高杠杆老年医疗险产品——“孝顺保”。

  老年人患病风险高、身体状况复杂、行业内缺少针对性的健康数据积累与研究、缺乏患病风险分析能力,所以不敢贸然承保。互联网保险平台以其独有的大数据采集和分析优势,能够将风控、定价、成本控制等一系列流程安排得当,平衡好产品的社会价值与商业价值。

  以水滴公司为例,旗下拥有水滴保险商城、水滴互助、水滴筹三条业务,截止目前,水滴公司独立付费用户数超过2.5亿,基于大量的用户数据并能够进行交叉验证,能够很好的进行风险控制。而蚂蚁保险依托支付宝超过10亿的用户数,也为孝顺保的推出提供了多维度的数据参考。

 

 

   “互联网+”破局老年健康险,撬动万亿增量市场

  随着国民健康意识的增强,更多的人愿意购买消费型医疗险来对抗疾病风险。而60岁以上人群的保险需求长期没有得到满足,市场上没有针对这部分人群的主流健康险产品。“步入老龄化”和“老年保障缺位”双重趋势的叠加,使传统中国的家庭养老模式难以维持。

  业内人士告诉记者,其实现在生活和医疗条件好了,人们寿命延长了,是可以推出针对老年群体的保险产品的,这对缓解家庭的养老压力也是一个很好的帮助。水滴公司创始人兼CEO沈鹏曾在采访中表示,要想真正推出有突破意义的产品来满足用户需求,就必须要做更多传统保险公司和保险中介暂时没有去做的事情。

  蚂蚁保险和水滴保险商城近期推出的这两款老年医疗险,是响应国家完善养老服务号召、展现保险普惠保障功能和发挥社会影响力的良好契机。同时,对于新型互联网保险平台而言,还是一把撬动健康险增量市场的钥匙。

  数据显示,2019年1月,健康险业务保费达到798亿元,较2018年同期的532.34亿元大增50%,创下增速新高。从2013年到2018年,健康险业务年新增保费复合增长率达到35.95%,远高于其他险种。中国保险业协会预测,按这个增速,2020年健康险市场将超过1万亿元,而老年医疗险在未来几年将是一个潜力很大的增量。

  未来,相信随着更多互联网保险平台以及保险公司的加入,老年险这类产品将会日渐完善,撬动健康险增量市场的同时,为更多老年人提供更为全面的健康保障,破解中国式养老困局,为健康老龄化贡献力量。


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