套路太深了!重疾险5大陷阱深度揭秘

2019-09-22 12:15 来源:未知 作者:石家庄生活网
套路太深了!重疾险5大陷阱深度揭秘

由于当下保险公司越来越多,且对市场份额的竞争也十分惨烈,可以说是每天都会上新的保险产品。所以每天都有大量的粉丝给深蓝君留言:

XX 保险公司又推出了新重疾险,貌似是现在最受欢迎的一款产品,可以测评一下吗?

当然可以,我就是做保险产品测评的。但是相对于“授人以鱼”,我更希望能“授人以渔”。

我们非常乐意告诉大家如何防止在买保险产品的时候被骗,而不是保险推销员说什么就是什么,被一些所谓的宣传所误导。

今天就来跟大家科普:重疾险常见五个陷阱,如果大家避开了一下我说的几点,就绝对不会买错!

常见陷阱 1 :缺少高发轻症

25种法定的重疾是每一款重疾险都有包含的,这25种重疾险基本就占据了重疾险理赔的95%。

可是,行业内没有相关强制要求来针对轻症病种,因此每家保险公司的轻症病种都有一些差异。

千万别乱买保险,套路太深了!重疾险5大陷阱深度揭秘

 

高发轻症为什么重要?这里举个例子:

前一阵子,网上一家保险公司的拒赔案例引起了大家的热烈讨论:

XX由于冠心病住院,医生表示他的这个病是可以开胸做“冠状动脉搭桥术”,也可以不开胸,做“冠状动脉介入术”,也就是微创手术介入心脏支架。

支架手术对身体伤害小,并且恢复得还快而搭桥术非常痛苦,恢复也很慢,一般正常人都会选择介入术。结果理赔的时候才发现,他买的这款重疾险只有进行了心脏搭桥术才能赔,介入术不在保障范围内。

从上面这个例子就能看到,大家在挑选重疾险的时候,最好去查看合同内是否包含有高发轻症的赔偿。下面是几款市场热销产品的高发轻症统计:

千万别乱买保险,套路太深了!重疾险5大陷阱深度揭秘

 

我们可以了解到,不同产品对于高发轻症的保障情况是不同的。在这些病种中,有三种是需要重点关注的:极早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗(或介入术、微创搭桥术)。

不典型心梗、介入术和微创搭桥术的区别:

这三个病种是有关联的,大多数保险产品都是采用三个选一个来进行赔偿的。

简而言之,心梗属于一类疾病,有介入术和微创搭桥术这两种方式可以治疗。

所以,心梗是最好要包含的,因为无论医生使用哪种治疗方式都能赔。不过介入术和微创搭桥不单只能治疗心梗,因此包含在其中会更好。

还需要提醒的是:各家保险公司对轻症的定义和理赔条件不是统一的。

如果你有一定的医学知识背景,深入研究一下也是可以的。至于普通消费者,其实可以不用太过纠结,看得条款越多,可以能就越不知道如何选择。

常见陷阱 2 :法定重疾有后门

虽然说差不多重疾险地条款都涵盖了法定高发地25种重疾,但其实这里面有一个后门,其中 有 6 种疾病的理赔年龄是可以自行设定的。包括:

  • 双耳失聪
  • 双目失明
  • 严重阿尔茨海默病
  • 严重帕金森病
  • 严重运动神经元病
  • 语言能力丧失
千万别乱买保险,套路太深了!重疾险5大陷阱深度揭秘

 

拿某保险公司的一款重疾险举例:在“严重阿尔兹海默症”(俗称老年痴呆)的疾病理赔条件里有这么一句话:

我们只对被保险人 在 70 周岁前被确诊患有本病承担保险责任 。

大家都知道70岁左右是该疾病的高发期,要是保险公司70岁之后就不保了,确实有点不够意思。

所以,不能因为25种重疾有行业统一规定,于是把其中最细微的理赔条款的不同给忽略了。

常见陷阱 3 :大而全,所以贵

目前市面上的重疾险越来越多,也越来越复杂,普通消费者就算了,即便是内行人也不一定能懂。因此大多数人购买完就只有以下三个概念:有品牌保障、涉及保障全面、所以贵。

然而真的像大家想象的那样吗??我找了一款知名公司号称高端的产品,简单数了一下居然包含了 12 种保障:

  • 轻症保障(赔 1 次)
  • 重疾保障(赔 3 次)
  • 首次重疾豁免保费
  • 特别关爱金
  • 疾病终末期
  • 老年长期护理金
  • 身故保障
  • 全残保障
  • 意外身故
  • 意外伤残
  • 自然灾害身故
  • 自然灾害伤残

可是 12 种保障不代表能赔 12 种风险。或许这句话大家看了会有点绕口,简单来说 大多数保障都共用保额。

例如:重疾、身故、全残、疾病终末期,只要赔了其中一样,其他就不再赔付了。

这种产品还会衍生出另外一个问题,存在捆绑销售的东西,没法具体知道每项保障的价格,对于普通人来说,很难比较。

千万别乱买保险,套路太深了!重疾险5大陷阱深度揭秘

 

以 30 岁男性为例,投保这款大而全的重疾险,保额50万,缴费19念,每年的保费高达22350,价格差不多是市面上同类型产品的 2 倍。

曾经有代理人跟我说,产品卖得贵要怪保险公司吗??难道不是消费者买不起的问题吗?

看似有点道理,但是深蓝君还是要提醒大家,买保险就是买保额。如果杠杆太低,很有可能就会失去保险“以小博大”的本质作用。

继续说说上面的例子吧,一年保费2万多,总保费40万多,而保额才 50 万。如果缴费期间没有生病,实际上与自己的存活期不无差别,几乎没有保障杠杆。

银行的活期存款还可以自由支配,重疾险只有在患病后才能拿到理赔金,灵活性也会相差很大。

因为深蓝君建议,买保险不可以贪心想买保障最全面的一款保险,要关注重要的部分,先把保额做大再说。

常见陷阱 4:返还保险最划算

有些人总会觉得,买保险如果不出险那钱就打水漂了,认为“有病治病,没病返本”的产品更加划算,保险代理人也更愿意卖这类产品。

可是,这种返还型保险真如表面上看的这么好吗?

下图是深蓝君以天安爱守护为例子,看看返还和不返还到底有什么差别:

千万别乱买保险,套路太深了!重疾险5大陷阱深度揭秘

 

我们可以看到,选择在不同年龄返还,保费差距也是巨大的。假如选择66岁返还,那么每年要多交6550元,相当于多了52%的保费。

简单算了一下,一年花费6550元持续20年,36年后本金和利息加在一起差不多38万,每年收益差不多4%。

天底下没有免费的午餐,返还型重疾险的本质是:我们多缴的这么多保费,然后保险公司拿去进行理财,到时候再返还一些给我们,其中的收益其实不高。

从另一个角度来看,其实我们可以把这 6000 多块用来加大 50% 的保额,或者用来购买医疗险、意外险、寿险,又或者用来给家人配置保险。个人认为,这样花钱会有意义得多。

因此,我觉得普通家庭不太适合买返还型保险。

常见陷阱 5 :健康告知随便填

很多时候为了促成签单,一些销售人员会告诉我们:如果没住过院,健康告知直接都填否就可以,《保险法》规定过了两年就一定赔。

真的是这样吗?我们先来看看《保险法》是怎么说的:

订立合同时,保险公司就有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

如果未履行如实告知义务,足以影响承保决定,保险公司有权解除合同,并不承担赔偿责任。

合同成立超过两年的,保险公司不得解除合同;发生保险事故的,应当承担赔偿责任。

可以看到,《保险法》的确有此类的规定,但是2年不可抗辩设立的初衷是:合法保障消费者的正当权益,但不是为了让我们消费者骗保,把明明不应该赔的变成可以赔。


上一篇:保险消费纠纷第三方解决机制        下一篇:没有了

上一篇:保险消费纠纷第三方解决机制

下一篇:没有了

热门搜索