保险是如何骗人的?读懂这两点

2019-09-28 19:04 来源:未知 作者:石家庄生活网
保险是如何骗人的?读懂这两点

保险是如何骗人的?读懂这两点,没人能坑你

 

随着社会进步和知识的普及,很多人都知道,保险是有效规避风险的工具,并不骗人。

但对于普通人来说,保险仍是非常专业的金融产品,由于看不懂合同里的免责条款,只能将之描述为 “保险的坑”,心存畏惧。

今天深蓝君就用一篇文章,给大家讲明白,就算了买保险,仍然有哪些情况不能获得赔付?主要内容如下:

1)保险免责条款,到底怎样看?

2)我们买的保险,哪些是不保的?

3)什么是隐性免责,如何发现?

一、什么是责任免除,怎样看?

保险对于普通人,无外乎有两种情况,要么能赔,要么不能赔。普通人眼中 “保险是骗人的”,实际是指保险的责任免除,也就是不能获得赔付的情况。

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深蓝君自己归纳了一下,保险免责可以大致可以分为两部分:

显性免责:在合同上有一个固定的格式位置,字体加粗,只要看过合同,就不会错过。

隐性免责:散落分布在合同各个地方,例如免赔额、病种定义、特别约定、名词释义等等。

翻开合同,会看到有一个部分叫“责任免除”,已经明确写着,不能获得赔付的情况,这就是显性免责,下面就是真实合同的截图:

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除了这些显性的免赔,其实保险还有一些隐藏在合同里面的约定,我把这些叫做隐性免责,如果不仔细查看,可能普通人并不会注意到。

买保险,除了读懂保险责任,还要看清楚责任免除,两者同样重要,只有在保障范围内,才能获得赔付。

如果投保时自己不注意看条款,想当然地以为什么都保,理赔时发现,这不保,那也不保,又要说 “保险是骗人的”了。

二、保险的责任免除,怎么看?

下面我们分别以重疾险、医疗险、意外险、寿险,分别看看不同保险责任免除的差异和共性,有哪些注意事项?

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1、重疾险的责任免除

深蓝君通过仔细对比发现,各种重疾险,无论是互联网投保和线下投保的产品,责任免除条款共性都差不多,并没有特别差异之处,以某热销 ”责任免除“ 条款为例:

(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

(2)因被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施;

(3)被保险人在本合同成立或合同效力最后恢复之日起二年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;

(4)被保险人服用、吸食或注射毒品或未遵医嘱使用管制药品;

(5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车;

(6)被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病期间(本合同中约定的疾病除外);

(7)战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、武装叛乱、核爆炸、核辐射或核污染;

(8)遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常(本合同中约定的疾病除外)。

大家可以看到,故意行为、违法犯罪和部分不可抗力,都是不保的。

如果被保险人由于酒后驾驶,发生车祸双目失明,虽然达到重疾理赔的条件,但是由于免责条款第五条,那么可能就无法获得赔付。

同理,如果由于吸食毒品导致虽然符合理赔约定,但是同样也是在免责条款中的。

这些重疾险免责条款很多都是行业共性,基本上各家差异不大,对于普通人来讲,其实也不用过分担心和焦虑。

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2、医疗险的免责条款

不少人是生病之后才想买保险的,医疗险由于涉及费用报销范围的问题,免责条款比重疾险复杂得多。

深蓝君仔细对比了市面上热销的百万医疗险,发现除了共性之处,还存在一些个性化条款。

医疗险共性条款包括以下:

主观因素与不可抗力:故意行为、违法犯罪、不可抗力不保,比如酒驾、战争;

不报销的范围:既往症和非合同约定医院范围不保;

不报销的项目:患精神性疾病、艾滋病、整形美容、遗传病、先天病、怀孕相关、牙科相关、康复性治疗、性功能相关、高风险运动、职业运动等,都是不能报销的。

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所以如果生病了再买医疗险,这些都算既往症,保险公司不赔的。或者买了一份医疗险,想要报销美容、整形、生育等费用,都是没办法实现的,因为大部分医疗险都会把这些列为免责条款。

除此以外,不同的产品还会设计一些个性条款,比如:

尊享 e 生:扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗,需要 120 天等待期;

e 生保 Plus:心脏瓣膜、人工晶体、人工关节之外的其他人工器官材料费、安装和置换等费用不报销;由于职业病引起的医疗费用不报销。

所以深蓝君之前也提到过,医疗险是最复杂的产品,不仅保障内容多样,而且限制条件也比较多,希望大家都能了解。

3、意外险的免责条款

意外险的免责,相对更容易理解,最明显就是不保疾病。深蓝君看了很多意外险条款,基本上如下这些内容是不保的:

中暑、高原反应、药物过敏、个体食物中毒、猝死等,都不属于意外,不能获得意外险赔付。有的产品会明确列明,虽然有的产品没有列明,但也是不保的。

意外险一定要符合:外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

深蓝君之前也有写过类似的文章,点击《颠覆认知,原来意外险这些都是不赔的!》可以查看到。

 

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