你用得上的家庭保险规划指南

2019-10-05 15:46 来源:未知 作者:石家庄生活网1
你用得上的家庭保险规划指南

上一篇文章里,我们说到了保险的进化历史,以及面对保险产品里的储蓄、分红等术语,我们都该如何选择,才能让保险的价值发挥到最大。(更多内容,请戳:消费型、储蓄型、分红型保险究竟哪个好?保费里面找答案)

在明白了保险的价值,和选择方法后,我们不妨回归到每个人投保人的自身情况,来看看处在不同阶段的人,都该如何替自己规划保险。

你用得上的家庭保险规划指南:走好这5步,买到称心好保险

 

 

毕竟,市面上的保险产品实在是太多了,如若漫无目的地比较,不仅做不到合理配置,还很容易浪费钱。

你用得上的家庭保险规划指南:走好这5步,买到称心好保险

 

 

那么,一个完整的保险规划,应该长成什么样子呢?想要搭建起一个适合自己的保险规划,又有哪几个步骤要走呢?来和灵遥一起读读今天的内容吧!

01.

完整的保险规划长这样

 

首先,我们先来一起看一下如何制定一个完整的保险规划。

第一步,你要问自己,我为什么要买保险,我都要给谁买保险?

前面的文章里,我们已经说了买保险的理由,是在意外来临的时候,转移风险,避免给自己和家人添麻烦(更多内容,请戳:你应该怎么买保险?这是我听到的最好的答案!(内含险种介绍))。

因此,一个家庭里,真正最该保障的,其实是家里的主要经济来源,比如,孩子的父亲和母亲,而,买给老人和孩子的保险,应该置后考虑。

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第二步,是找缺口,即弄清自己都要转移哪些风险,都有哪些保险可以起到转移这些风险的作用。

比如,如果你需要转移的风险是重大疾病的风险,那么则应该考虑重大疾病险;如果你主要的风险,是旅行途中的意外,那么你应该着重考虑旅行时的意外险。

 

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第三步,是计算责任,即通过梳理家庭每月的财务状况,清楚自己每个月需要给家里拿多少钱,以此来确认需要保障的额度。

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第四步,是制定预算,不让保费成为你生活上的负担。

最后一步,是根据自己所处的人生阶段,将各个险种合理配置,安排好家庭产品的投保顺序,给自己和家庭建立起全面的保障。

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其实,在前面的文章里,我们已经完成了保险规划的前四步。

这篇文章,我们要着重考虑的,便是保险规划的第五步,根据所处的人生阶段,合理地配置各个险种。

02.

单身时期的保险规划:

性价比最重要

 

对于刚步入社会的年轻人来说,我们对家庭责任的理解还很少,而且,每月留给保险的预算也不算太多。

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因此,我们可以优先考虑配置「意外险」,原因如下:

  1. 年轻人是意外发生最高的人群,身体虽好,普遍喜欢折腾;
  2. 保费价格相对较低,但是cover的面却很广,身故和意外致残都包括在内;
  3. 一旦真的发生了意外致残,可以得到充分的赔偿用于治疗,如果不幸意外身故,意外险也能替我们尽孝。
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当然,如果你有预算,而且也有很好的保险理念,也可以趁着身体健康,保费便宜,趁早配置重疾险。

 

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至于寿险,它是用来应付特殊时期的高保障需求,更多是为我们未来的另一半和孩子买的,你不妨等组建了家庭后,再去完善。

除了自己以外,有不少朋友会很想为父母配置保险,这个就得看保险的「投保性价比」了。

你用得上的家庭保险规划指南:走好这5步,买到称心好保险

图 |《手把手教你搞定全家保障》

 

通过上图可以看出,保费和我们的年龄是高度相关的,越是年轻,我们购买的保费就会越便宜,而,随着年龄的增长,每延后一年,投保的成本便会增加3%。特别是到了30岁以后,这个数据会显著增加。

比如,以某重大疾病险举例,男性,保至70岁,保额为30万,缴费期为10年,各个年龄段对应的保费会随着年纪的增加而增加。

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除此以外,过了55岁后,可购买保险的范围会变得越来越小,如若再购买重疾险的话,总的保费金额,有时甚至会高于保障金额,根本没有杠杆所言。

现在,我们来看一下有哪些保险是适合年迈的父母的?

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图 |《手把手教你搞定全家保障》

 

首先,意外险是一个性价比很高的险种。如果你有留意新闻,便会发现老年人在家里因为不小心出意外的报道,还是有不少。

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其次,防癌险和医疗险虽然性价比是适中,但是,保费也不低,适合父母年纪在60岁以下,身体健康,而且有一定经济基础的小伙伴。

所以,打算给父母买保险的小伙伴,不妨通过储蓄、投资理财等方式,来替父母建立医疗基金,代替保险公司的保单。

下图,便是书的作者为大家整理的单身期的保险规划,供参考。

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图 |《手把手教你搞定全家保障》

 

02.

二人世界的保险规划:

性价比和保障并重

 

在结婚以后,我们不再是「一人吃饱,全家不饿肚子」的人了,身上开始有了责任,对保险的理解也会更深刻。

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再加上收入状况,也明显比单身时好了许多,我们便可以开始考虑如何配置保险,才更合理,比如:是选择高保额,还是保证更长时间?是意外险、寿险、重疾险全部配置,还是先抓重点,循序渐进?

不过,考虑到保险的时间越长,保险成本越高,保费也是越高,而且,对于正处在财富积累阶段的我们来说,经济条件还比较一般,因此,也没有必要一次买到位,给自己和另一半增加压力。

 

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所以,大家完全可以先从重疾险开始配置,等有了孩子后,再逐步补充寿险。

最后,在你购买保险的时候,考虑到只有重疾险是需要向保险公司报告身体情况的,因此,可以在身体好的时候,优先投保重疾险。

同样,下图是书的作者为大家整理的二人世界时期的保险规划,供参考。

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图 |《手把手教你搞定全家保障》

 

03.

三口之家的保险规划:

重要的是控制风险

 

有了孩子后,你将进入到一生中最重要的一个阶段,不只需要合理调配家庭支出,做好财务管理,还要去有意识地管控风险,避免给另一半、孩子和老人添麻烦。

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到了这个阶段,每个人会同时面临身故、残疾、重疾等风险,这时一旦夫妻双方中有任何一人收入中断,或是因为疾病产生额外的医疗开支,整个家庭将会面临巨大的经济负担。

 

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因此,从保险和配置的角度来说,这个阶段也是最好的全面配置时期,过早需求不全面,过晚因为保费上涨太多将失去最佳性价比 。

那么,这个时候,如果预算有限,无法配置齐全,又该按照什么样的投保顺序呢?

一方面,购买保险时要遵循一个大原则,那就是,寿险、责任险、意外险是家庭配置保险的「黄金三角」,保额需要被优先保证,保障时间则可以以后通过购买来延长。

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其次,从家庭角色出发 ,每个人在家庭中承担的责任都是不同的。因此,在制定投保顺序时,你要考虑到每个人在家庭里的角色位置,优先考虑失去收入后对家庭影响较为严重的那个人。

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因此,在购买保险时,配置路线参考如下:

  1. 家庭支柱的定期寿险(如夫妻收入相近,就都需要);
  2. 一家三口的重大疾病保险;
  3. 一家两口的意外险(小朋友非必需);
  4. 非经济支柱(另一半)的寿险;
  5. 全家的医疗险(如产品合适,且有充足的预算)。
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图 |《手把手教你搞定全家保障》

图 |《手把手教你搞定全家保障》

 

我举个很极端的例子,一个在家里带娃的二胎妈妈,请务必给你的另一伴配置一份足以养活你和孩子的定期寿险,这样才能更好地防范你个人以及家庭的风险。

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另外,在大人的保险没有配置到位前,你其实并不需要优先考虑孩子的保险。

因为,父母才是孩子最好的保障,如果孩子生病了,即便没有保险,还有父母想办法解决。但是,如果是依赖孩子的父母身故、残疾、重疾导致收入中断,那么,即便是给孩子买再多保险也是于事无补。

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当然,如果父母的保险已经很完善了,那么也可以给孩子配置一些保险,具体参考思路如下图。

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图 |《手把手教你搞定全家保障》

 

其中,我们会发现,给孩子买保险最重要,也是唯一不可替代的,其实是「重疾险」:

一方面,儿童重疾发病率高,且费用昂贵,对一个家庭来说将是一个巨大的打击,另一方面,儿童一旦发病,父母双方至少会有一个人需要全职陪护,还将面临收入上的损失。

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因此,在给孩子的保险选择上,购买保障足、保费少、性价比高的长期重疾险(保障到18岁)即可。

 

以上,便是今天的内容。

 

最后,灵遥想和大家说一下购买保险的四个原则:

第一个原则,是买保险不等于选择产品。

不同的家庭结构,不同的收入结构,不同的年龄段,需要的保障都不同。因此,你只有通过找缺口,算责任,定预算,做好需求分析,才能结合自己的实际情况,找到真正适合你自己的产品。

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第二个原则,是买保险最好有前瞻性,整体性,提前做好投保顺序规划。

因为,你每一笔保费,也是你每月开销的一部分。如果你买得太多,其实也是对你财富的一种浪费。

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第三个原则,是按照需求上的「轻重缓急」来安排自己和家人的保险。

毕竟,人的需求,是在随着自己的年龄和人生需求变化的。一个人的时候,自己照顾好自己,顺带孝敬父母,便已经足够。有了家庭以后,再考虑家庭的安排,也不迟。

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放到买保险里,便是先保障额度,再结合自己的收入情况,逐步增加投保金额,不需要一步到位。

最后一个原则,是买保险不是一劳永逸的,而是一个动态变化的过程,随着家庭收入、家庭结构等许多财务,和非财务因素的变化,家庭财务面临的风险也不相同。

因此,你最好每隔一段时间,如,5年,便对你的保障进行一次调整,适当地增加保障范围和保障额度。

下一篇文章里,我们将继续聊聊投保过程中,填写保单的注意事项。


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