够硬核!财产险理赔之案例解读

2019-10-05 18:40 来源:未知 作者:石家庄生活网1
够硬核!财产险理赔之案例解读


保险,按照保险标的不同分为两大类。保人的叫做人身保险,是以人的寿命和健康为保险标的;保财物的,叫做财产保险,以个人财产及其有关利益为保险标的。财产保险又可以进一步划分为财产损失险、责任保险和信用保证保险。

财产保险的投保不像人身保险那样有章可循。在寿险和重疾的投保中,保险公司会按照被保人的年龄、性别,设置一个费率。同样年龄,同样性别的人,只要都是健康体,同一家公司的同款产品收费标准都是一样的。

而财产保险则不然,每家企业的建筑主体规模大小不一,设备多种多样,仓储物品更是五花八门,这就造成了财产保险的保险标的复杂多样,面临的风险种类繁多

在投保持时候,保费基本都是一单一议。保险公司会派业务人员对企业进行基本的风险查勘,然后根据以往的承保经验给出一个费率。

注意:财产保险是可以和保险公司议价的,不过一般议价的幅度不会太大。

如果企业投保了财产保险,建议负责管理保险的人员学习一下基本的保险责任、理赔知识,这对于企业发生风险时候的理赔有莫大帮助。

一般企业会投的险种有三大类:企业财产保险、机器损坏险、公众责任保险。今天着重说一下企业财产保险理赔方面的小知识。

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常见企业保险

我在之前的文章中介绍了人身保险的理赔需要注意的几点,以及如何收集材料,今天就说一下,关于财产保险中的财产损失保险,在理赔的时候需要关注的要点。

企业财产保险可分为基本险、综合险、一切险三种。根据保障范围的不同,收取的保费也不同。出险以后,保险公司需要做的就是定责、定损,企业则需要提供相关证据材料配合理赔

一、定责

在发生风险的时候,建议先不要报案,优先联系负责给企业服务的保险代理人或经纪人,其说明出险情况,确认是否在保险责任范围之内,是否可以理赔,做好前期的准备工作,然后再报案。

比如,一家商场投保了财产基本险,因暴雨泡毁了商场内的部分货物,是否可以理赔呢?

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我们来看一下财产基本险的保障范围:火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落四种原因对财产造成的损失,暴雨则不在保障范围之内,就不能进行理赔了。但是,如果商场投保了财产综合保险,就可以正常进行理赔了

二、定损

当确认了在理赔范围之内,接下来,就是赔多少的问题了。

赔不赔相对来说比较好确定,直接看企业上的什么保险就好了,但是赔多少,怎么赔,学问又大了去了。

财产保险按遭受损失的程度,可以分为全部损失和部分损失

  • 全损就是指在发生风险的时候,保险标的全部损坏或者修复、恢复它的经费已经超过了实际损失价值。
  • 部分损失则是指保险标的的损失并未达到全损程度的一种状态。

比如,某商场广告板因暴风被吹毁,保险公司推定为全损。

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广告板被暴风吹毁被定为全损

在理赔的时候,需要先对广告牌进行折旧处理,然后按照折旧后的比例减去免赔额进行赔偿

比如免赔额为1000元,修复价格为7000元,按折旧率10%计算,商场得到的理赔款为7000-7000*0.1-1000=5300元。

商场如果想获得全额赔付,就需要在投保的时候附加一个"重置价值"条款

重置价值条款是指投保人与保险人约定保险价值为出险时的重置价值,当发生保险事故后,被保险人通过替换、重建修理、修复对受损保险标的进行重置,使保险标的经过重置后达到其全新时的状态,并以这个全新的状态作为标的物的保险价值。

需要注意的是,约定了重置价值条款并非万事大吉,避免出现下列3种情况,导致保险价值变更为出险时的市场价值

  1. 被保险人没有合理的原因和理由而推迟、延误重置工作;
  2. 被保险人没有对受损保险标的进行重置;
  3. 发生损失时,若存在重复保险且其他保险合同没有按重置价值承保。

如果不小心踩了这3个"雷",重置价值条款就不能发挥作用了,也无法得到完全受偿。

三、证据为王

保险公司定损的依据,就是企业提供的相关证据。包含出险时的视频、受损物品照片、受损物品购置发票、受损后的维修现场照片、维修协议等等。

这些证据涵盖了出险原因、事故过程、处理结果等等,必须能形成一个完整的证据链,这些都是保险公司理赔定损的依据。一般小额理赔只需要提供照片、视频、发票这些资料就可以了;涉及到大额理赔,保险公司就会派查勘员现场取证定损。

我们同样说一个暴雨导致商家损失的实际案例。

今年5月暴雨,某家亲子餐厅墙纸、地胶、白沙因为漏雨被泡。墙纸需要完全更换,地胶有部分需要更换,而亲子餐厅的儿童娱乐区域的白沙也受损很多。

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墙纸和地胶因暴雨被泡照片

但是商场在暴雨过后几天才报案,保险公司的人员去查勘的时候,墙面还有一些微湿,地面被泡的地方已经鼓起来了,可以拍照取证,结合商家提供的暴雨当天视频,理赔证据比较充分。

但是,商家说儿童娱乐区内的白沙每天也损失很多,被泡的白沙被商家自己处理了,虽然产生了实际损失,也有损失照片,却因为证据不足而无法赔付。

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被泡的白沙照片

对于保险公司来说,只要符合理赔范围,资料齐全,理赔的时效性很高。我自己处理的财险理赔,基本资料齐全以后1-2个工作日,客户就能收到赔款了。

如果出险,一定要及时联系你的保险服务人员,这关系到你们的切身利益!如果是因为暴雨、暴风这样的自然灾害出险,若不能做到及时报案,可能就会导致现场证据收集不齐,造成因证据不全无法理赔的情况

四、定期培训

现在很多企业都会给自己上财产保险,但是却又对于保险这块重视不足。其实企业每年花的保费并不少,一般大型商场、工厂,年交保费就在十几万左右,还是消费型的,不退不返,更应该把保险重视起来,让它发挥最大的转移风险作用。

建议企业可以和保险公司长期合作,要求保险公司派人进行基本的防灾防损、理赔知识讲解,他们会很乐意来的。企业内的管理层人员,要对所投的保险种类及理赔范围有一个基本认识,当出险的时候,可以第一时间联系服务人员报案,保护现场、留存证据。


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