保险销售不会告诉你的秘密!

2019-10-23 18:51 来源:未知 作者:石家庄生活网
保险销售不会告诉你的秘密!

关于保险,常常有人问大白,到底该买什么?怎么选?

他们之所以觉得买保险很难,不仅是因为保险公司多,产品种类丰富,更在于每个人的情况、对保险的需求也在时刻变化,没有一个保障方案能够适用于所有的人和家庭。

如果将人生比作四季的话,少儿、青年、中年、老年,我们都会扮演不同的角色,如何在不同的生命进程中,选择合适的保险确实是一个复杂的命题。

今天大白来帮大家梳理下不同年龄阶段该如何配置保险。

  • 0-18岁如何买保险?
  • 20-30岁如何买保险?
  • 30-40岁如何买保险?
  • 40-50岁如何买保险?
  • 50岁以后如何买保险?

一、儿童阶段(0-18岁)

很多家长是从幼弱的孩子身上才感受到规避风险的重要性,并购买了人生第一份保险。

但很多家长也走入了误区。最典型的,就是大白反复强调过的,保险一定不能先保小,应该优先保大。

道理很简单,家长其实也都能想明白:未成年的孩子不能为家庭创造经济价值,反而他们的健康成长,需耗费家长大量的时间和金钱。只有家庭的经济支柱保好了,才能保障好家里的老老小小。

购买策略

在小孩预算不能超过大人的情况下,给孩子买保险,主要是上齐“三道杠”:医保,重疾险、意外险。若经济允许,可再适当补充医疗险。

医保:可提供门诊、住院、特定大病报销等保障,孩子平时得的一些小病(如发烧、肺炎),或磕碰、擦伤,医保基本能够覆盖掉,且保费不高,可带病投保,保证续保,属于性价比最高的基础性保障。对孩子和家庭而言,应该是优先项。

意外险:小孩子生性好动,发生意外防不胜防,意外险正是对各种意外,如烫烧伤、摔伤、残疾等进行保障的保险,所以是刚需。

目前市面上儿童意外险很多,多以1年期形式出现,多为意外身故/伤残+意外医疗+重疾的组合。费用不高,一二百块,不过保额普遍偏低,家长可多买几份意外医疗保障较好的。但要注意少儿身故赔偿限额:不满10周岁,为20万;已满10周岁未满18周岁,为50万。

消费型重疾险:由于保险更新换代快,通货膨胀货币贬值,加上少儿高发重疾和成人高发重疾并不一样,大白认为,为孩子购买保20年或30年的消费型重疾险即可。待其成人,可自主补充终身型重疾险。

要注意产品是否覆盖孩子特有的重疾,如川崎病、重症手足口。最好选择有“豁免”条款的保险,即孩子得了合同中约定的病后,可以不用再交保费,依然能够享受保障。

医疗险:医疗险和医保、重疾险能相互补充,但预算有限,对孩子而言,医保才是刚需。若经济允许,建议优先选择高保额、高免赔额的。0-4岁的孩子购买会稍贵,5岁后较便宜。

注意事项

很多家长咨询“是否要给孩子买教育金?”,大白觉得,预算有限时,还是要以保障作为第一优先选择。

教育金看似兼顾保障和理财,收益其实不乐观,大部分产品每年收益在1.8%-3.5%间,并不比货币基金更好,还不灵活。并不建议购买。

二、步入社会(20-30岁)

这个阶段的人,大多具有如下特征:

(1)收入还较低或不稳定

(2)大多数单身,但也要开始为成家买房做准备

(3)身体普遍较好,处于人生中患病几率最低的阶段

(4)父母大多已年过50,身体机能逐渐下降

购买策略

20-30岁属于人生很重要的一个过渡期,建议配置消费型产品,做好保障,同时保费负担不会太重。

意外险:意外险是每个年龄阶段,大白都建议购买的险种,而且20多岁,旅游或出差也多。需要注意职业种类是否符合投保要求。

消费型重疾险:这个阶段,既面临自我投资,也要准备买房,经济压力还是不小,可考虑长期缴费的消费型重疾险,比如保至60周岁、70周岁,保额适中,保费也就小几千。

如果预算充足,非常建议购买长期重疾险。一些性价比很高的产品,保额50万,交30年,附加轻症,也就5000元左右。感兴趣的,可向大白咨询。

若经济实在紧张,一年期重疾险,30万保额,保费才几百。但不保证续保,大白不是特别推荐。医保/新农合、政府与保险公司合作推出的重疾补充保险或是更好的选择,具体可向当地社保局了解。

定期寿险:父母逐年老去,若是独身子女,不能不考虑赡养责任,可以购买定期寿险。此时买,年轻,杠杆率高,10万保额,交10年,保20年,保费几百就能搞定。

注意事项

现在市场上,各种理财保险十分热门。大白之所以建议不要买:

一是觉得产品对于普通消费者来说,过于复杂;

二来,理财型保险的核心是稳健长期,长期持有,复利见效,收益才会走高。对经济基础尚不稳固的年轻人来说,并非首选(自我投资、买房更迫切点),更适合经济较为稳定的成熟家庭配置。

当然,如果要历练下自己,目前收益好的投资渠道也不少。这个话题,有机会,大白会单独拎出来,和大家详细聊一聊。

三、成家立业(30-40岁)

三十而立,这个阶段的人,大多已组建家庭,事业小有成就,有一定积蓄。

但背负的责任也重:家有老小,还要还房贷、车贷。由于工作压力和缺乏锻炼,健康状况也开始走下坡路。

购买策略

保障的重点,应着重于完善家庭经济支柱的保障,提高整个家庭财务的抗风险能力。

意外险:每个阶段必需。注意保额不能太低。

重疾险:优先考虑终身型重疾险,此时买,健康状况尚好,保费不会太高,即使交30年,也能在退休前后交完。若预算有限,不妨考虑终身型与消费型组合搭配,将保障做足。

定期寿险:考虑庞大的家庭责任,强烈建议购买。定期寿险属于纯保障型的险种,能以较低保费撬动高保额,帮助家庭支柱将经济风险转移到保险公司。

医疗险:医疗险能对社保和重疾险起到不错的补充作用,而且不贵,能将看病的压力降到最小。在经济允许的条件下,建议优先选择高免赔额、高保额的类型。

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注意事项

30-40岁,各种责任压身,仍应以保障为主,同样不建议在理财类保险上投入太多。

四、事业高峰(40-50岁)

这个阶段有如下特点:

1、处于事业高峰期,收入高且稳定

2、家庭责任小,但自己年岁见长,开始考虑未来的养老问题

3、身体大不如前,小病小痛日渐频繁

购买策略

此时已经有足够能力负担高端型保险,不妨将保额做高,入手终身型重疾险,从而降低退休后的养老支出负担。

高保额意外险:刚需。此时应优选高保额的,比如100万,保费也就几百。若想做到更高保额,如年收入的5-10倍,可在不同公司多买几份。最好选择意外身故/伤残比较高的(仅保意外全残,不推荐)。由于市面上短期产品多,记得及时续保。

重疾险:强烈建议购买终身型重疾险。若50岁后再买,保费不仅容易倒挂(保费比保额还高),保额也普遍偏低。可以说这个阶段是能买到合适重疾险的最后机会。

定期寿险:依然是定期寿险优先,纯保障作用。如果已经购买,考虑可能有儿女在上学,或还有房贷、车贷,不妨追加保额。

医疗险:这个阶段,小病大痛或许已难以避免,因此,医疗险也属于刚需。目前很多百万医疗险,性价比都不错,建议入手一款。

对看病环境、服务体验有更高要求的人群,可考虑高端医疗险。和意外险一样,要注意续保。

养老保险:中国人均寿命78岁,即使60岁退休,还有18年。趁着收入稳定,此时尽早规划养老问题,晚年的压力才会更小。

如果有不错的收入和积蓄,建议在国家退休金外,补充商业养老保险,保障退休后的生活质量、看病就医不受影响。保额应定的稍高,可选择最长缴费期,降低保费压力。若还有结余,不妨寻找可靠的投资渠道,赚取收益,减少通胀影响。

注意事项

45岁开始,癌症的发病率明显上升,而一旦遭遇癌症,就会马上面临巨额支出。从近两年的医疗费用看,尤其是重大疾病中发生率最高的几种,治疗费和康复费用至少在30万。

因此,再强调一遍,不要忽视重疾险。不买终身型的,也可以购买长期缴费的消费型重疾险。

五、进入晚年(50岁以后)

超过50岁,已经顺利卸下家庭责任重担,健康和养老问题成为关注重点。

购买攻略

意外险:老年人由于身体和精神状态下降,反应力、敏捷性、身体机能均大不如前,发生意外的概率要远高于青壮年时期,配置意外险尤为必要。而且其对年龄的要求不高,70、80岁也可以正常买。但保额普遍不会太高。建议多关注意外医疗保障,若保费一致,免赔额越低越好。

重疾险:超过50岁,重疾险性价比大为降低。但可以买到不错的防癌险。根据保监会数据,癌症理赔比例占到全部重疾的60%。而很多防癌险,10万保额,保到七八十岁,保费也就2000元不到,核保还较为宽松,有高血压、糖尿病的也可投保。推荐购买。

医疗险:这个阶段,买医疗险也不算很贵,百万医疗险2000元不到,还可对防癌险起到较好的补充作用。

注意事项

很多疾病在早期都能得到控制并治愈,子女注意多提醒父母定期去体检,这也是应尽的孝心。

大白说:没有一劳永逸的保险方案

经常有用户来问,买了这份保险,是不是其它保险就不用买了?

其实,保险的保障不是一次就能建立完善的。由于我们的资产负债、家庭结构、健康状况都在发生变化,加上保险产品也在时刻升级换代,很容易就会导致我们某一时间段买的保险,之后会逐渐偏离甚至失去当初的保障效果。

所以,大白才会建议,应该根据人生的不同阶段来建立相应的保障,千万不能以为自己拥有了一份保单之后,就可以一劳永逸、高枕无忧了。

这里还需提醒大家,大白今天所说的,只适用于大部分人的情况。具体该如何规划,还是要结合自身特定的情况和需求。适合自己的,才是最重要的。

祝大家都能买好保险,做好保障。

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