数据眼|健康险新管理办法来了

2020-01-12 14:30 来源:未知 作者:石家庄生活网1
数据眼|健康险新管理办法来了

新修订的《健康保险管理办法》2019年12月已经正式颁布实施,原来从2006年开始实施的旧版《健康保险管理办法》同时废止。随着新的《管理办法》的实施,我国商业健康保险将迎来新一轮大发展。广东保险业务量一直居全国前列,其发展将更为明显。近年来,我国商业健康保险发展有何趋势?新的《管理办法》实施后,健康险可能有哪些变化?该怎么选?羊城派记者特意梳理一组贴身数据,为您支招!

数据眼|健康险新管理办法来了,一文读懂买健康险该怎么选?

银保监做好产品过渡问题的相关通知/银保监官网截图

我国商业健康险规模仍小

我国商业健康保险的近年发展态势如何?羊城派记者梳理发现,目前国商业健康险规模仍然较小,但增长迅速。

原保监会数据显示,2017年中国保险市场总体原保费收入为36581.01亿元,其中健康险原保费收入为4389.46亿元,占比12.0%,较寿险(58.7%)、财险(26.9%)差距较大。

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但另外一则数据显示,从2013年~2017年的中国保险市场原保费收入复合增长率看,整体增速为20.7%,健康险增速为40.6%,远高于其他险种。

到了今年前三季度,健康保险保费收入5677亿元,同比增长31%,占人身保险市场的22%,健康保险产品结构、服务内涵、保障人群都发生了巨大变化。

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图表2:2013-2017年我国保费收入增速

值得关注的是,最近两年新崛起的互联网健康险显示了高速增长。中国保险行业协会发布的《2018年度互联网人身保险市场运行情况分析报告》中显示:费用报销型医疗保险是受市场欢迎的主力险种,全年累计实现规模保费64亿元,同比增长133.3%,占互联网健康保险总规模保费的52.1%;重大疾病保险实现规模保费33.9亿元,同比增长68.7%,占互联网健康保险总规模保费的27.6%。

 

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显然,随着新的《管理办法》的实施,法律法规不断完善,我国商业健康保险将迎来新一轮大发展。

新《管理办法》有多项重要修订

而对于普通百姓来说,最为关注可能是两件事情:以前的保单怎么办?未来的保险该怎么买?对于这样的情况,银保监的回复也简单明了:与《健康保险管理办法》不符的产品,应于2020年4月1日前停止销售;在此之前已生效的保单,按照保险合同约定继续履行。

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《健康保险管理办法》变动情况

新修订的《健康保险管理办法》VS旧版《健康保险管理办法》中,修订了23条,新增了22条,删除了3条,合计改动的共有48条。对消费者来说主要新增亮点:

1、将医疗意外保险纳入健康保险;

1、疾病保险、医疗保险、护理保险产品的等待期不得超过180天;

2、1年期及以下短期健康险不得保证续保,财险公司只能经营短期健康险;

3、长期护理保险保险期间不得低于5年;

4、不得利用基因检测资料对消费者进行区别定价等。

5、医疗保险产品可以在定价、赔付条件、保障范围等方面对贫困人口适当倾斜,并以书面形式予以明确。

6、鼓励保险公司开发医疗保险产品,对新药品、新医疗器械和新诊疗方法在医疗服务中的应用支出进行保障。

这也意味着承保条件更为放宽,保险范围更广,并覆盖了更为广泛的部分贫困人群,并鼓励保险公司对创新技术进行关注、研发产品。

不同人群体健康险该怎么选

建议1:成年人

成年人在购买健康险时,应当根据现有保障选择产品,即是否办理了社保。对于有社保的人来说,建议选择“重疾险+住院津贴险”,没有社保的人可选择“重疾险+住院医疗险”。

因为住院津贴保险是按住院天数给予补偿的,对于有社保的成年人来说,可用于社保未报销费用的补偿。而住院医疗保险是给予医疗费用报销的,能最大程度上缓解没有社保带来的住院经济压力。

成年人作为家庭的支柱,无论是否参加社会基础医疗保险,都需要购买重疾险。根据目前重疾医疗费用,最好将保额设定为在年收入的10倍,保费不超过年收入的10%这一幅度。

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成年人重疾医疗费用投保建议

建议2:小孩

为孩子购买健康险,住院医疗保险和重大疾病保险应当双管齐下。因为孩子年纪较小,抵抗能力弱,一旦罹患疾病,自我恢复能力差,需住院接受治疗。

面对重疾发病率年轻化趋势,为孩子购买份重疾险很有必要。加强孩子健康保障有两种方法:一是投保包含重疾、住院医疗的综合性少儿健康险,二是单独购买住院医疗和少儿重疾险进行组合规划。

如果家庭经济条件一般,可选择第一种。此类保险保费相对便宜,保障较为全面,多为一年期,投保后注意及时续保。若家庭条件尚可,建议选择第二种,组合规划让孩子享受专门的健康保障。

建议3:老年人

目前适合老年人的健康险产品较少,而且投保条件要求比较高。倘若您计划为老人购买长期健康险,极易出现保费“倒挂”现象,即所缴纳的总保费之和大于能够获得的各项保障及收益之和。针对这一现象,则最好挑选份专门针对老人定制的健康险产品。此类保险多为一年期,保费相对便宜,保障较为全面。

老人在购买此类保险时,务必告知自己的既往病史,因为有些产品是免体检的,投保时忽略告知很可能在未来理赔时导致纠纷。


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