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2020-02-09 12:04 来源:未知 作者:石家庄生活网1
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上一期小金为大家介绍了返本型保险的相关问题,对于年轻人来说,购买除社保之外的商业保险需要考虑的因素还有很多,本期小金就为大家详细介绍一下!

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年轻人应不应该买保险?

 

很多年轻人对于保险是不以为意的,年纪轻不爱生病,正处于消费高峰期,对于保险的关注就很少了。再加上本身存款不多,更加不愿意拿出一部分钱来为以后的保障投资。但是作为人生盾牌的保险,其作用是不可忽视的。

 

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买保险的好处大体上有五个:

规避风险,降低医疗压力,降低投资风险,强制储蓄,抵押贷款(有些保险可以将保单押在相应的保险公司获得贷款。)

除此之外,年轻人买保险还有特殊的优势:

1、买的越早,越便宜。年轻人为什么不爱买保险?主要还是因为要花钱,本来收入就不多,再拿出一部分去买保险,很多人舍不得。但是越年轻购买保险要花费的钱也就越少,尤其是重疾险,小金拿某一款保险举个例子。

同样买30万的重疾险,保到70岁,缴费时间是30年,25岁的男性每年要交1350元保费,30年共交4.05万元;35岁的男性每年要交1890元保费, 30年共交5.67万元,两者相差了1.62万元。

年纪越大,发生重疾的几率也就越大,到了四五十岁甚至会出现交的钱比保额还高的情况。

2、买的越早,选择越多。为了控制理赔率,很多保险公司会设置一个健康门槛,常见的重疾险、医疗险、寿险这些,投保的时候如果有健康告知里列出的健康隐患,很多都是不能投的。比如重疾险、医疗险通常拒保三高人群,如果“三高”人群想投可能就只能投一些防癌险这种保障范围极小的保险。一般过了55岁,重疾险就不能买了。所以趁着年轻选择多,应该趁早投保。

3、买的越早,保障时间越长。很简单的道理,同样是买一份保到70岁的保险,25岁买,保障45年,35岁买,就只保障35年。

因此,年轻人应该买保险。

 

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年轻人买保险之前应该考虑什么?

 

1、估算自己的支付能力:

结合薪资、日常必要开支,对于年轻人来说,保险支出建议控制在年收入的10%左右,实际上一年1200-1500元更加合理。这个价格区间足以买齐比较重要的消费型保险,返本型保险价格较高,年轻人第一次购买可以暂不考虑。

(小技巧:若闲钱较少,可先选择比较重要的保险购买,如消费型意外险、医疗险,而后选择其较短的保险期,一般保费低,等资金充裕再做补充)

2、认清保险需求、挑选合适的险种:

年轻人随着压力增大,面临如意外、疾病等等风险,需要理清需求,才能在如意外险、重疾险、防癌险、医疗险等众多险种中,结合支付能力,做出合理选择。

3、挑选合适的投保渠道:

一般是在银行或者保险公司、保险网站、微信支付宝也能买。在购买之前可以在网上查询一下相关品牌知名度、服务网点等信息,以免被骗。

下面我们以建议购买的保险详细来讲买保险应该如何综合考虑。

 

建议年轻人购买哪些保险?

 

1、意外险

年轻人是意外发生率最高的人群,意外险一般保费低廉,对于刚刚工作的年轻人来说是负担得起的,一般每年花200元左右,可以获得10万元左右的保额。此外,由于刚工作的年轻人一般个人医疗账户的储备金不多,搭配购买意外医疗保险和住院津贴保险也很有必要。

2、重疾险

说到越年轻越合算的保险,当属重疾险。重疾险的赔偿为定额给付型,不管你的治疗费是多少,只要得了保障内的重疾,就可以获得赔付。至于赔付的这笔钱你拿来做什么是不受限制的。一般来说重疾险保额应不低于10万元,对于月入5000元左右的人,重疾险保额可以选择15万~20万左右。

根据银保监会制定的标准,有 25 种疾病是一定要包含在内地保险公司的重疾险保障范围内的,如下(向下滑动可查看25种重疾):

恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤;

急性心肌梗塞;

脑中风后遗症—永久性的功能障碍;

重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术;

冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)—须开胸手术;

终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)—须透析治疗或肾脏移植手术;

多个肢体缺失—完全性断离;

急性或亚急性重症肝炎;

良性脑肿瘤—须开颅手术或放射治疗;

慢性肝功能衰竭失代偿期—不包括酗酒或药物滥用所致;

脑炎后遗症或脑膜炎后遗症—永久性的功能障碍;

深度昏迷—不包括酗酒或药物滥用所致;

双耳失聪—永久不可逆;

双目失明—永久不可逆;

瘫痪—永久完全;

心脏瓣膜手术—须开胸手术;

严重阿尔茨海默病—自主生活能力完全丧失;

严重脑损伤—永久性的功能障碍;

严重帕金森病—自主生活能力完全丧失;

严重Ⅲ度烧伤—至少达体表面积的 20%;

严重原发性肺动脉高压—有心力衰竭表现;

严重运动神经元病—自主生活能力完全丧失;

语言能力丧失—完全丧失且经积极治疗至少 12 个月;

重型再生障碍性贫血;

主动脉手术—须开胸或开腹手术。

一般来说,市场上的重疾险会在银保监会规定的种类上进行补充,100种以上的比比皆是,这也是我们在选择保险的时候需要考虑的。另外,原位癌虽然不在规定的25种之内,却是多发的重疾之一,将原位癌纳入保障范围的重疾险可以优选。

 

3、医疗险

这两年比较火的是百万医疗险,也就是保额达到了一百万的住院医疗险。这种保险的有三种情况可以获得理赔:住院医疗、特殊门诊、恶性肿瘤(即重疾)住院及门诊。并且用药不受限制,不管是自费药、进口药、靶向药都可以进行报销。

百万医疗险之所以火爆,主要还是因为保费低廉,几百块就能买,可以直接在微信、支付宝或者保险公司官网购买。

 

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百万医疗险的缺点是不保证续保,这是跟重疾险最大的不同。根据我国的相关法规,短期健康保险本来就不存在「保证续保」条款,银保监会也严禁以续保为噱头售卖短期医疗险。所以如果你看到有百万医疗险打着续保的噱头就要提高警惕了,「可续保」并不等于「保证续保」

另外,百万医疗险通常有一个一万的免赔额,也就是自费医疗费用超过一万才能报销。

百万医疗险实行的是报销制,大部分时候需要消费者先自行垫付治疗费用,出院以后再由保险公司报销,现在有些百万医疗险提出了提前垫付的功能,大家购买的时候可以做些比较。

4、定期寿险

定期寿险,是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金,若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。

保险期限有10年、15年、20年,或到50岁、60岁等约定年龄等。

定期寿险可以算作是对家庭的一个责任吧,每年的保费很低,两三百就能买到。如果个人经济条件实在比较紧张,可以晚点再买,比起上面三种,定期寿险并不算是特别紧急的,但是由于价格便宜,有条件的也可以买上。

总体来说,在保险方面的支出,对于年轻人来说比较合理的是一年在1200-1500元,其中重疾险的占比会略大,七八百元,其他几种都是三百左右可以搞定的。

 

年轻人买保险应该注意哪些误区和坑?

 

1、有的保险“看起来”便宜,实则“偷工减料”

比如意外险的保障分为:意外身故、意外残疾、意外医疗、住院津贴等等,某意外险价格十分便宜,写明保额100万,但其实只有意外身故保额是100万,其他的保额却很低。大家在购买时一定要看仔细,尤其是遇到特别便宜的要保持警惕。当然反而言之,也不是越贵的越好,最终标准要看合同的各项规定。

 

2、一定要选择大公司?

这个还真的不一定。消费者在购买产品的时候都喜欢选择大的平台,更让自己感觉更安心一些。但是其实保险公司的注册资本最低限额是2亿元,而且必须是实缴资本。大多数保险公司注册资本都在20亿以上,其实小的公司也不小。

有人担心小公司跑路的问题,事实上哪怕是保险公司破产,只要购买的是重疾险、寿险、人身意外险等以人的寿命和身体为保险标的保险,消费者的合同就会被转到其他保险公司,银保监会会强行指定接手的公司。

 

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所以并不是只有大公司才靠谱,当然大家在选择之前还是要调查一下保险公司的真实性以及风评,小公司跟假公司、服务差的公司不是一码事。

3、保险买的越全越好?

这个其实不用多说,大家应该都明白,合理的配置一定比为了追求全面乱买一通要强,只是有时候自己忍不住多买。就算经济条件较好,也要尽量追求性价比最高。

4、 “可续保”不等于“保证续保”

前面我们介绍百万医疗险已经提到过了关于“可续保”的问题,这其实是一种营销话术,让客户以为到期之后就能续保,其实只是误导。注意:短期健康保险不存在“保证续保”!购买保险时遇到“可续保”的宣传要格外注意,谨慎确认条款。

 

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最后,小金提醒大家,保险是必要的,但是一定要注意购买技巧,如果经济条件不允许,可以先买保10年的,后面再进行补充。保险固然重要,也不要因此而影响自己的正常生活,合理选择才是关键。

 

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