少儿重疾又来一个极致低价款

2020-05-18 13:53 来源:未知 作者:石家庄生活网1
少儿重疾又来一个极致低价款

开心小保贝上线,少儿重疾又来一个极致低价款

 

 

前段时间刚刚测评完一款不错的少儿重疾新品「嘉贝保」,爱心人寿最近也推出了自己的少儿重疾产品——「开心小保贝」。

它最大的优势是价格刷新了行业新低。

无论是定期,还是终身,费率都在「嘉贝保」与「妈咪保贝」基础上打了九折。

不过光看价格是不够的,接下来,我们来仔细分析一下这款产品的保障责任。

一、承保公司爱心人寿

估计很多人连「爱心人寿」这家公司的名字都没有听过。

这家公司成立于2017年6月,是保险行业的新兵。

先来看看爱心人寿的公司背景:

 

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由北京保险产业园投资控股有限责任公司牵头,通过整合全国11家优质企业资源组建而成。

北京保险产业园是由原保监会、北京市政府联手打造的国家级金融创新示范区,是我国保险业创新「试验田」。

它的综合偿付率高达338%,公司整体偿付能力十分充足;银保监会消费者权益保护局公布的2019年消费者投诉情况中,爱心人寿万人次投诉量仅为0.07件,其服务质量得到了消费者的认可。

这家公司虽然成立不久,规模也不大,各项数据还是比较正面的。

二、开心小保贝保障内容分析

话不多说,直接上测评表:

 

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1.重疾保障

开心小保贝基础责任保110种重疾,不分组赔3次,赔付基本保额,若前10年出险还可获得额外50%基本保额赔付。

这一项重疾多次赔付是必选责任。

这就意味着,这款产品选择终身才是它的正确操作方式,因为20/30年短期内多次赔付的概率太低了,没有意义。

2.中症轻症保障

开心小保贝的中症和轻症,全部按「保额递增」的形式赔付,力度属市面上游水平。

  • 中症保30种疾病赔2次:50%/60%保额
  • 轻症保30种疾病赔3次:30%/40%/50%保额

此外,保障细节上,嘉贝保的表现也可圈可点。

 

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25种重大疾病里,轻、中症共覆盖了20种。

III 度烧伤的轻中重程度链条全覆盖。

常见的轻度脑中风,大多产品是放在轻症保障,开心小保贝将它列入中症,提高了理赔力度,很有诚意。

3.少儿特定疾病

开心小保贝针对20种少儿特定疾病做出加强保障,罹患相应疾病可额外赔付100%保额;针对8种少儿罕见疾病,可额外赔付100%保额。

不过要注意的是,此项附加责任有25岁前的年龄限制。

光看少儿特疾数量和名称,是看不出少儿疾病保障优不优秀的。

因为行业里并没有对少儿特定重疾进行明确规定,产品的特定疾病保障并非等于少儿高发疾病。

所以我们需要与赔付率比较高的少儿重疾进行对比,才能看出嘉贝保的保障是否合格:

 

开心小保贝上线,少儿重疾又来一个极致低价款

 

 

从表格我们可以看出,开心小保贝对高发少儿重疾的保障还是比较优秀的,所有疾病全都覆盖到了,不过有25岁之前的年龄限制。

在高发疾病和赔付比例上,嘉贝保的表现最优秀,但年龄限制最严,在20岁之前才可以。

综合来看,不限制理赔年龄的妈咪保贝在少儿高发重疾的保障上还是做得更好。

三、少儿重疾险横向对比

比起定期重疾险(保至30岁),学姐更推荐给孩子买长期、甚至终身重疾。

一是从发病率来看,保至30岁没有把重疾险的作用发挥至最大。

二是保至30岁到期后,会面临无合适产品投保的问题。

三是等到孩子三十岁再投保,肯定要贵个不少。

下面是少儿长期重疾险测评:

  • 横琴人寿·嘉贝保
  • 复星联合·妈咪保贝
  • 爱心人寿·开心小保贝

 

开心小保贝上线,少儿重疾又来一个极致低价款

 

 

1.重疾保障:开心小保贝≈妈咪保贝>嘉贝保

开心小保贝和妈咪保贝都是不分组,赔2次赔3次差别不太大,因为人一辈子要得2次重疾,并且得到理赔款的概率已经很低了,更何况3次。

嘉贝保是疾病分组的,而且它的高发重疾分布不均匀,分组情况只能算一般,所以要稍微差些;但是它有个亮点,保终身的保单前20年,可以赔付160%保额。

妈咪保贝的可投保保额最高能达到80万(0岁),它比保单前10/20年额外赔付更实用,因为高保额才能抵御长达七八十年的通货膨胀。

不过在5月15日0点这一高额度也会被降至50万(0岁),有高保额投保需求的要抓紧时间。

 

开心小保贝上线,少儿重疾又来一个极致低价款

 

 

2.中轻症保障:妈咪保贝>嘉贝保≈开心小保贝

从赔付比例上看,这三款产品的首次赔付比例一致,中症50%,轻症30%。

从病种覆盖上,三款产品对高发轻中症的覆盖都挺不错。

我们来看保障细节:

开心小保贝上线,少儿重疾又来一个极致低价款

 

 

很明显,妈咪保贝的保障细节做得最好,对急性心肌梗塞、脑中风后遗症这两种特别高发的疾病都做到了轻中重程度链条全覆盖。

3.附加少儿特定重疾:妈咪保贝>嘉贝保>开心小保贝

这一点在前面对比过,不限制理赔年龄的妈咪保贝是最好的,嘉贝保的赔付比例高、覆盖面广,开心小保贝稍弱。

4.价格:开心小保贝>妈咪保贝≈嘉贝保

开心小保贝上线,少儿重疾又来一个极致低价款

 

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很明显,无论是保定期,还是保终身,开心小保贝的费率都有明显优势。

下面来总结一下:

选择费率低的:开心小保贝,在保障没有明显缺失的前提下,能将费率降到这么低特别不容易。重疾不分组赔付,前10年有50%保额的额外赔付。

选择高额赔付的:嘉贝保,重疾分6组赔3次,前20年能额外赔60%保额,中/轻症赔付也很不错,少儿特定疾病甚至能额外赔200%保额。

选择综合实力强的:妈咪保贝保障全面、投保灵活,如果预算不够买终身,还能选择保至70岁,整体来看依然非常优秀。

妈咪保贝重疾2次赔付不分组,有18种特定疾病赔付,少儿高发的疾病覆盖率高,也没有年龄限制;还有「忠诚客户」权益,如果选择保30年的,即使身体有健康异常,也能在未来「无缝续保」复星联合旗下的重疾险。




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