保险公司的安全机制,你清楚吗?

2020-05-23 10:02 来源:未知 作者:石家庄生活网
保险公司的安全机制,你清楚吗?


经常有客户会问我这么些问题,“这家公司怎么样,会倒闭吗”、“这么小的公司,偿付能力很差吧”、“小的公司产品靠谱吗”

来来来,普及一下:我国的保险行业,银保监会依据《保险法》及相关行业法律法规,在2016年中国第二代偿付能力监管制度体系下,对保险公司进行监管。

具体来说,有十大安全机制保证了行业的安全性。

1、保险公司的成立条件严苛

保险法68条,要求股东实力雄厚,有持续盈利能力,净资产不低于人民币2亿元;

市面上符合条件的公司不少,但保险牌照批复趋严,2017年批复了6家保险机构,2018年4家,2019年仅1家。

工银安盛这家公司可能很多人没听过,背后的股东是工商银行、法国安盛、中国五矿集团。

2、 保险公司注册资本雄厚

保险法69条,保险公司注册资本不低于2亿元,且为实缴货币资本。

工银安盛:注册资本125亿元,天安人寿:注册资本145亿元,都是实打实拿去银行验资的。注册资本金一定程度上反映了企业的背景实力和公司规模。

3、 保证金制度

保险法97条,保险公司需提取注册资本总额的20%,存入银保监会指定的银行,除公司清算时用于清偿债务外,不得动用。

4、 责任准备金制度

是指保险公司为了承担未到期责任和处理未决赔款而从保险费收入中提存的一种资金准备。保险责任准备金不是保险公司的营业收入,而是保险公司的负债,因此保险公司应有与保险责任准备金等值的资产作为后盾,随时准备履行其保险责任。

简单说,保险公司收取的保费都会提取一定比例作为责任准备金,保证随时应对发生的保险赔付。

5、公积金制度

保险公积金是指保险公司为满足保险经营业务和发展需要而保留的盈余。它是资本公积金和盈余公积金的总称,且为所有者权益的重要的组成部分。

公积金的作用在于增加公司的资本,提高公司的信用。当公司经营亏损时,用于弥补亏损,当公司经营盈利时,则提升了公司的偿付能力。

6、 保险保障基金制度

保险保障基金应当集中管理,在保险公司被撤销或者被宣告破产时,向投保人、被保险人或者受益人、向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济。

历史上被保险保障基金救济过的公司有三家:

新华人寿:2006年因新华人寿董事长挪用公款131亿用于非法投资,保监会稽查发现新华人寿2005年度的偿付能力充足率仅为61%。2007年,保监会首次动用保险保障基金接管新华人寿,位居第一大股东。2009年,保险保障基金公司把新华人寿38.815%的股权整体转让给中央汇金公司。接管两年保险保障基金盈利12.5亿元退出,新华人寿也由一个民营企业变成了一个国企。

中华联合保险:由于激进的作风经历数年高速扩张之后,2007年巨额亏损达64亿元,并从此开启了漫长的引资过程。2009年5月,新疆兵团将其所持有的61%中华联合的股权交由保监会托管,保监会开始介入中华联合保险。2011年到2012年,保险保障基金公司斥巨资60亿增持中华联合财险股权。2013年至2018年,中国东方资产、中国中车和台湾富邦人寿等陆续来接盘,保险保障基金完全退出,股权转让赚了约80亿。中华联合也从一家财产险公司变为了中华联合保险集团公司。

安邦保险:安邦保险原董事长吴小晖集资诈骗,职务侵占,保监会宣布接管安邦。2018年4月保险保障基金向安邦保险集团增资608亿元,保险保障基金占股98%。截至2020年1月,接管前安邦集团发行的1.5万亿元中短存续期理财保险已全部兑付,未发生一起逾期和违约事件,平稳度过现金流的给付高峰,有力地保障了保险消费者合法权益。2020年2月22日银保监会发布公告,根据《保险法》第147条规定,从安邦保险集团股份有限公司拆分新设的大家保险集团有限责任公司已基本具备正常经营能力,中国银保监会依法结束对安邦集团的接管。目前,大家保险集团正积极引进战略投资者,已基本锁定社会投资人。

7、 偿付能力监管

《保险公司偿付能力管理规定》保险公司的偿付充足率不低于100。

综合偿付能力充足率=(认可资产-认可负责)/最低资产。

充足2类公司:偿付能力>150%

充足1类公司:偿付能力100%~150%

不充足类公司:偿付能力<100%

如果综合偿付率低于70%,进行业务管控,低于30%,整体接管。

“偿付能力”是动态指标,保险公司每季度都会发布,只要比率是正数,就可以正常偿付保单,这个保险公司的资本就是足够偿还负债的。

8、 保险资金投资监管

2014年5月1日,保监会又对险资的运用做出了更为严格的规定。保险资金不得存入非银行金融机构,不得从事创业风险投资,保险公司不得直接从事房地产开发建设等。

9、 再保机制

再保险就是保险公司的保险,保险公司把风险转包出去,有风险一起扛,有钱一起赚。国内大家都熟知的有“中国再保险公司”,世界上知名的有“瑞士再保险公司”、“慕尼黑再保险公司”

10、退出机制

人寿保险公司不得解散。如果经营不下去破产了,接管的保险公司需接手其所有人寿保单,没有保险公司接管的话银保监会指定保险公司接管。

保险公司的转让不能影响客户的利益。

保险作为金融的三架马车之一,更多的时候扮演的是兜底、保障民生的角色,我们国家的《保险法》及行业监管体系,对保险公司有着成熟稳健的系统保障,所以保险公司及其产品的安全性也无需担心。

保险公司的安全机制,你清楚吗?

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