坤鹏论保:买保险省钱的小妙招

2020-06-10 16:16 来源:未知 作者:石家庄生活网1
坤鹏论保:买保险省钱的小妙招

保险产品的复杂程度非常高,这是让很多人望而却步的重要原因之一。

也是让很多人买错了保险的重要原因。

所有复杂的事情里,都会有很多小技巧。

保险也不例外,所以今天咱们就来聊聊,买保险省钱的小妙招。

不管有钱没钱,没有人愿意做冤大头、花冤枉钱不是?

本文重点内容:

  • 长期险的缴费方式有哪些?
  • 哪些情况适合长期缴费?
  • 哪些情况适合短期缴费?
  • 买消费型还是返还型?

一、长期险的缴费方式有哪些?

为什么上来就讨论长期险呢?

因为像医疗险、意外险这类短期保险都是一年一投保,保障也都很简单,相同保障下选保费便宜的那个基本错不了。

但是,重疾险、寿险之类长险就不尽然了。

所以鹏哥重点来讨论长期险。

长期险的缴费通常分为以下几种:

  • 趸交:一次性缴费,以后不用再交保费了,累计缴纳保费最少。
  • 20 年缴费:大部分产品都支持。缴费时间短,每年缴纳的保费多,但累计缴纳保费少。
  • 30 年缴费:大部分产品都支持。缴费时间长,每年缴纳的保费少,但累计缴纳保费多。
  • 缴费至 70 岁:部分产品支持。缴费时间最长,每年缴纳的保费最少,但累计缴纳保费最多。

当然,根据产品不同,这中间还可能会有 5 年、10 年、15 年、25 年缴费或缴费至 60 岁等。

大致意思是一样的。

如果只这么说,可能很多人没有体会,我们还是以一款具体产品为例。

瑞泰瑞盈支持缴纳至 70 岁,我们就以这款重疾险为例。

坤鹏论保:买保险省钱的小妙招,一般人我不告诉他!

 

有数据对比,结果就比较明显了:

  • 缴费周期越短,每年保费越高,但累计保费越少;
  • 缴费周期越长,每年保费越少,但累计保费越多。

可能看完这个对比数据,有些人就会觉得,肯定是累计保费交的越少越好呀!谁会和钱过不去?

事实上真是这样的么?

我们继续往下看。

二、哪些情况适合长期缴费?

长期险在购买的时候保额和保障就已经确定下来了,所以缴费时间长短不会影响保障。

与买房贷款时间长短一样,鹏哥更建议缴费时间尽可能长,但最好不要缴费到 70 岁,所以 30 年缴费是比较合适的。

具体原因,我们一个一个说。

1. 每年缴费压力小

保费支出属于锦上添花的支出。

最好的状态是在满足基本生活需求之后,保费支出又不会影响生活质量,或者不会严重影响生活质量。

想保持这种状态,每年支出的保费显然是越少越好。

如果说经济实力允许可以多支出一部分保费,那还不如将这部分保费用于提高保额。

鹏哥一直强调,买保险就是买保额。

更高的保额才会在出现意外时给自己更好的保障。

这就像买房还贷款一样。

买房的主要目的是为了提高生活质量、提高幸福感。

结果每个月房贷占了自己收入的一半以上,何来的幸福感?

不影响生活质量的额外支出,才是最棒的。

2. 可以更好的应对通货膨胀

不管你是否能体会到,通货膨胀都是一种无法被忽视的存在。

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说的直白一些就是,今天的钱比明天的钱更值钱。

央行公布的通货膨胀率为 5%多点 。

每年!

所以有时候你以为自己每年收入水涨船高了?

其实是钱更不值钱了。

如果以 5% 的通货膨胀率计算,今天的 10 万元,在 10 年后的购买力只相当于 6 万元左右,20年后的购买力只相当于不到 3.6 万元左右。

同样是每年支付 5000 元保费,今天支出去的就是 5000 元的购买力,10 年后支出的,就是 3000 元的购买力。

既然如此,在支出相同的情况下,显然是付款时间越晚越好。

因为越晚,钱越不值钱。

3. 杠杆率更高

目前大多数长期险都会有保费豁免功能,投保人豁免和被保险人豁免。

在保险期间内,如果达到豁免条件,可以豁免以后保费,保险继续有效。

如果有豁免保障,显然缴费时间越长越划算。

案例:

刘先生在 30 岁时给自己投保了瑞泰瑞盈 50 万保额,保终身,缴费时间为 10 年,每年保费 10605 元。

在投保后的第 11 年,刘先生生病了,确诊达到豁免保费的轻症,向保险公司申请豁免后期保费,保险公司同意了。

这种情况下,刘先生已经交完了所有保费,共计 106050 元,第 11 年生病时保费已经交完了,没有保费豁免。

如果当时刘先生没有选择 10 年缴费,而是选择 30 年缴费呢?

每年缴费 4835 元,10 年共计缴费 48350 元,第 11 年豁免保费,少交了:

145050 元 - 48350 元 = 96700 元

只花了 48350 元却可以得到 50 万保额的重疾险保障。

豁免权是这样,出险更是如此。

出险时间越早,缴纳时间越长的,反而累计保费支出越少。

相当于我们花了更少的保费,撬动了同样多的保额,资金杠杆率更高。

三、哪些情况适合短期缴费?

是不是所有长期险都适合像重疾险那样的缴费方式呢?

显然不是,有些情况就不适合长期缴费。

1. 理财险

理财险虽然也叫保险,但本质上还是资产增值。

在收益一定的情况下,投入时间越早、投入周期越长,获得的收益率越多。

具体就体现在,早投入、晚领取的资金 IRR 收益率会更高。

以天天向上儿童教育金为例。

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可以看到,趸交的 IRR 收益率是最高的,1 岁宝宝趸交投保,IRR 收益率能达到 4.02% ,而五年交的 IRR 收益率是3.83% ,10 年交 IRR 收益率只有 2.5% 。

对于理财类产品而言,收益率显然是越高越好。

所以,如果你有足够的财力,或者手头有一笔闲钱想购买理财类保险,趸交是最划算的。

即使不能趸交,缴费周期也是越短越划算。

2. 年龄偏大的投保者

即使是重疾险,也不是所有人都适合长期缴费的。

比如年龄超过 40 岁的人,选择 30 年缴费就未必划算。

长期缴费的好处在上一节中都阐述过,但问题是,真到 60 岁以后退休了,还要继续缴纳 10 年保费。

如果收入完全只依靠退休金的情况下,这个压力也不小。

年龄越大,身体也越不好。

在看病、保健等方面还需要花钱,甚至儿女还需要时不时的支持一下。

这时候如果每年再来个保费支出,压力会很大。

所以鹏哥是不太建议把缴费周期扩大到退休以后的。

四、买消费型还是返还型?

坤鹏论保:买保险省钱的小妙招,一般人我不告诉他!

 

很多人喜欢购买返还型保险,即便返还型保险比消费型保险要贵出好几倍,也是非返还型不买。

原因就在于,这笔钱最终能拿回来,并且还会有一些利息。

不管有多贵,只要能拿回来,显然就不亏。

消费型每年 5000 元,缴费 30 年,到期未出险这 15 万保费就没有了。

同样的保额,返还型保险每年 1.5 万保费,缴费 30 年,到期未出险,投保人不仅能拿回保费这 45 万,甚至还能拿回 12.5 万元利息,共计 57.5 万元。

你看看多划算。

实际上,返还型保险的保费中,只有 20% 左右是用于保障的,剩余的 80% 左右保险公司用于投资增值。

只有这样,最终保险公司才能在返还保费的情况下保证自己赢利。

同样的金额,如果你不买返还型保险,而是买一份消费型保障,并将剩余的钱购买一份年金保险,或者购买银行理财。

到期后理财的钱一定会比你购买返还型保险拿到手的钱要多。

针对这个问题,鹏哥之前专门写过一篇文章,在文章中有更详细的计算,大家可以翻翻《我为什么强烈地不推荐买返还型保险?》。

很多时候,我们以为的省钱方式并不一定真的省钱。

还是要认真算算账才好。

有账不怕算,一算吓一跳。


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