投保前,你需要避免走入的误区

2020-06-27 19:38 来源:未知 作者:石家庄生活网1
投保前,你需要避免走入的误区

保险投保防坑攻略:投保前,你需要避免走入的误区

 

中国老百姓买保险大多数是处于比较懵逼的状态,这类金融产品看不见也摸不着,在保险代理人半推半就下就选择了不合适的产品。

那么,有需求的投保用户如何选择保险产品呢?今日我们谈一谈“买保险的常见误区”和“隐形条款”两个问题。

保险投保防坑攻略:投保前,你需要避免走入的误区

 

一、买保险的常见误区

1、小孩保的“全”,父母在“裸奔”

中国的家长是世界上最爱孩子的父母,没有之一,不少家庭孩子的保障花费了大价钱,保的特别全,但父母却无任何保障。通常来说,保险匹配法则是“先大人,后小孩”。

毕竟保险作为转移风险的有效手段,都是站在经济角度,家长为自己购买了身价保障,最终受益的是孩子,孩子如果没有保险,但父母有抗风险能力,因此家长平平安安有赚钱能力才是宝贝健康成长的最大依靠。

2、只购买“裸险”与“半裸险”

这里指的“裸险”是(重疾险),“半裸险”为(重疾+百万医疗险),“半裸险”组合的搭配是黄金搭档,是大病的“克星”。简单点来说,用百万医疗险解决医疗费,报销自费药;重疾险缓解了家庭工作开支、还款、营养费等。

因此大多数人对0免赔医疗险熟视无睹,有社保兜底,购买了“半裸险”搭配就万事大吉了,但这样的组合并不完整。

0免赔医疗险是各家保险公司理赔率最多的险种,是重疾险赔付案件的几十倍甚至上百倍,这类险种无门槛,住院就赔,毕竟国家医保,四个缺口一律需用户自掏腰包,分别是:自费药、起付线、封顶线和报销比例的差异,因此无免赔医疗险能对社保进行有效的补充,完整的健康保障理应是:重疾+0免赔医疗+百万医疗险组合。

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3、以“理财”保险作为家庭主打

投资平台的俗语是“你不理财财不理你”,理财型的保险近些年来颇受国人喜爱,一来保本金安全;二来只赚不亏;不过保险最终的本质是“保障”,理应遵行先保障、后养老、再理财的原则。

随着环境、饮食的影响,人患疾病风险很大,一旦有重大疾病、或者伤残,无钱可治,是件很悲催的事情。如果这个“风波”都抗不了,又有什么资格谈养老与理财?

4、一味追求性价比

互联网重疾险竞争激烈,秉承“地板价”的优势博取了投保用户的关注,这几年来,投保者过分地看中性价比,其实不是特别理智的做法。

重疾险背后的保险公司,才是需要关注的焦点,譬如公司的偿付能力、投诉率等等,尤为需要留意的是分支机构。

保单合同都具有法律效应,全国通赔,不过一旦发生了大病,不在本地赔付时,保险公司客服电话打不通,时效性和服务性上的不到位,到头来糟心的是自己,也是需要考虑的问题之一。

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二、隐形条款的解析

人身保障型的产品需求更为贴近用户需求,某些隐形条款也需要提防:

(1)重疾自带的轻疾条款

轻疾没有行业规定,因此不像25类重症一样板上钉钉,目前重疾险自带轻疾保障,已成为了普通重大疾病保险不成文的“标配”。

不过,轻疾种类表明保“50类”也好,“60类”也罢,主要关注是否存在隐形分组,即几个疾病只赔一类的现象,如大产品里即将下线的****瑞2018:

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(2)疾病共用保额

任何重疾险,身故和重疾赔付一般只能赔其中一种,比如常规重疾险保额30万,发生重疾赔了30万以后,后续身故不再赔保额,因此投保重疾险一般都要搭配定期寿险或终身寿险一起投保,发生风险时,提供额外的身价保障。

(3)医疗险续保审核

市场上的医疗险简单点说分为两类,一类是无免赔医疗险(保额5000-20000之间),感冒住院就能赔,没起付线,但审核最严格。

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第二类是近几年热门的百万医疗险,门槛费有1万,小病基本用不上,但可报销自费药,对于重症患者起到了良好作用。

不过,续保每年审核的医疗险,所存在的弊端在于,第一年会将医药费赔付,第二年直接拒保,或者责任除外。

那么续保周期3年5年的医疗险,好处在于,第一年就诊医药费报销后,第二年同一类疾病还能报销。需要不论是0免赔医疗还是百万医疗险,需搭配续保周期优质的条约,更加可靠。

编后语:我们无法预测风险,一份保单也无法解决人一生的问题,因此保单具有以小博大的作用,适合自己的保险产品,可以抵御几十年的风险,因此需要认真挑选,完美避开那些“误区”和“坑”,才能真正起到解决潜在风险的作用,保持家庭生活的质量。




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