9个文件,4个重点,至少影响保险业5年

2020-09-14 19:06 来源:未知 作者:石家庄生活网1
9个文件,4个重点,至少影响保险业5年

截至今年7月15日,保险监管层发布了诸多政策文件,其中有几个新规可以说对国内保险业有着变革性的作用和意义。

我们先按照时间线,把这半年多来的保险业政策文件梳理一下。

年中保险政策大盘点:9个文件,4个重点,至少影响保险业5年

今年国内保险业重要政策时间线

接下来,我挑其中4个我认为最重要的文件,帮助大家理解其中的内容核心,以及对我们买保险可能产生的影响。

一、《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》

3月31日,沉寂13年之久的重疾定义进行了重新修订,发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》。经过两个月行业内的意见征集,6月2日再次发布了公开征求意见稿。

目前已经过了公开征求意见截止时间,就等正式稿发布了。

在此之前,国内的重疾险一直使用的是2007年8月发布的重大疾病保险疾病定义使用规范,明确了6种必保重疾和25种重疾。

现在国内保险公司的重疾险都包含这25种重疾标准定义。

年中保险政策大盘点:9个文件,4个重点,至少影响保险业5年

旧规范中的25种标准重疾

随着医学技术的变化和疾病的发展,之前的旧规范逐渐跟不上形势了,新规的修订也就成为了必然。

和旧规范相比,此次重疾定义使用规范修订体现出几个主要变化:

1、增加了3个重疾和3个轻症

在之前25种重疾的标准定义基础上,这次增加了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病以及严重溃疡性结肠炎。

另外增加了3个轻症,分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、以及轻度脑中风后遗症。

2、原位癌不在规范定义中

在新重疾定义标准规范中,原位癌并未包含在其中。但是这并不意味着以后重疾险就不保障原位癌了,各保险公司仍然可以在标准定义之外,自行增加原位癌保障,以满足不同投保人的需求。

3、3种轻症只赔30%

前面提到此次重疾定义标准规范中增加了3种轻症,但是规定只能赔付重度疾病保险金额的20%。后经过行业内部意见征集,把比例从20%增加到了30%。

但是现在有不少重疾险产品轻症赔付比例高于30%,新定义规范反而把最高发的3种轻症的赔付比例给限制了。

但是保险公司仍然可以自行定义其他轻症疾病定义,并设计高于30%的赔付比例。

4、恶性肿瘤定义改变

在此次修订中,恶性肿瘤定义参照了国际通用的标准,属于肿瘤形态学编码3、6、9(恶性肿瘤)范畴的才属于严重恶性肿瘤赔付范围

而肿瘤形态学编码属于 0(良性肿瘤)、1(动态未定性肿瘤)、2(原位癌和非侵袭性癌)的则明确不在赔付范围内。

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5、甲状腺癌赔付门槛提高

去年一直盛传将被排除出重疾险理赔范围的甲状腺癌,仍然在这次修订稿中,但理赔门槛提高了。只有甲状腺癌TNM分期比Ⅰ期严重的才能按照重疾赔付,I期或更轻的甲状腺癌只能按照轻度恶性肿瘤赔付,也就是30%赔付比例。

6、重疾定义宽松度有所变化

在原先的25种重疾定义上,3种重疾定义变得更为严格了,8种重疾定义变得更为宽松了,剩余14种疾病的定义调整不大。

重疾新定义对甲状腺癌和部分轻症的赔付不太友好,但部分重疾的定义更加规范了,而且I期甲状腺赔付比例降低,意味着采取新定义设计的重疾险有进一步的降价空间。

二、《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》

长期以来,医疗险的停售问题困扰着大家。目前市面上保证续保的医疗险,最长只能保证续保6年。

缺乏保证续保的长期医疗险,意味着医疗险的保障可能会面临中断。

但开发长期医疗险也存在实际的困难,最大的问题就是医疗通胀问题,导致长期医疗险定价困难。

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而《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》的发布,则明确了长期医疗险的费率调整机制,主要有以下4点:

  1. 条款中必须要明确费率调整的具体情况,如实际赔付情况、医疗通胀情况、国家医保政策的重大变化等;
  2. 首次调整费率的时间必须超过上市销售之日起3年,之后每次费率调整的时间间隔不得短于1年;
  3. 险企不能对单个被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整政策,只允许对不同组别的被保人采用不同的费率调整幅度;
  4. 列举了保险公司不得上浮费率的"负面清单",明确规定了当产品上一年度赔付率低于85%且低于行业平均10个百分点及以上,或者上一年度该产品发生群访群诉纠纷,当年度均不得对产品上浮费率。

长期医疗险费率调整机制的明确,让长期医疗险的开发有了指导依据,预计今年内就将出现终身保证续保的长期医疗险


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