参加养老保险,怎么缴费最划算?

2020-10-13 18:30 来源:未知 作者:石家庄生活网1
参加养老保险,怎么缴费最划算?

个人缴纳社保养老金,如何才能利益最大化呢?这实际上,是很多人都想知道的问题。希望大家能够通过本文的找到答案。但是,我们要事先说明,将社保进行利益最大化与解读是不妥当的。社保本身就是以国家信誉作支撑的,是优于商保许多的,主要还是照顾低收入人群。

社会保险的缴费

社会保险,实际上并不仅仅是基本养老保险,它另外还包括基本医疗保险、工伤保险和失业保险。我们只讨论养老保险。

养老保险的缴费分为单位缴费和灵活就业人员缴费

单位缴纳养老保险费是由职工本人和用人单位共同承担,灵活就业人员参保缴费是由个人全额承担社会保险费。

参加养老保险,怎么缴费最划算?多缴费一年能增加多少养老金?

 

用人单位缴纳社会保险是职工本人承担缴费基数的8%,用人单位承担16%。

对于企业职工来说,职工本人需要承担缴费基数的8%,这部分钱全部进入个人账户,用于形成个人账户养老金。如果没有领取完毕就去世,可以由继承人继承。

灵活就业人员缴纳的养老保险,需要按照20%的比例缴纳。只有缴费基数的8%进入个人账户,剩余的12%进入统筹账户。

由于灵活就业人员负担较重,我们以灵活就业人员参加基本养老保险的投入产出为比较

假设现在参加养老保险社平缴费基数是6000元,绝大多数灵活就业人员按照60%的最低缴费基数缴纳,这样比较省钱,也就是3600元基数。按20%比例计算,每月需要缴纳灵活就业人员养老保险费720元,一年就是8640元

养老金能领多少钱?

目前的养老金计算公式是2005年国发38号文件规定的,主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分,计算公式全国统一,能够有效体现出长缴多得和长缴多得。

(1)基础养老金退休时上年度当地的社会平均工资×(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%。

简单点说,如果按照60%基数缴费一年,退休待遇可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。

如果是100%基数缴费一年,基础养老金能领取1%的退休上年度社会平均工资。300%基数能领取2%。

很明显,按照60%基数缴费性价比更高。因为本身养老保险待遇就是一种调节社会收入分配差距功能的手段,对于低收入人群进行照顾也是一种公平的现象。

如果说未来退休时社会平均工资能够涨到1.5万元,0.8%的社平工资是每月可以领取120元。其实1.5万元的目标真的不远,北京、上海等地的全口径社会平均工资已经接近或超过8000元,如果是条件较好的城镇非私营单位社会平均工资,甚至已经达到了1万元以上。

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(2)个人账户养老金=退休时个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数

个人账户养老金虽然非常好计算,但是我们要注意:个人账户的余额未来退休时究竟是多少

按照3600元缴费基数缴费,每月进入个人账户288元,一年是3456元。这部分钱每年都会根据个人账户记账利率计算利息。近年来,国家公布的记账利率一直在7%~8%以上,比如2016年高达8.31%。但是,相信未来随着大家收入水平提高速度不断减缓,相应的利率也会下降。

假设计账利率按照5%计算,20年后个人账户3456元会变为多少呢?结果是9170元。60岁退休时,个人账户养老金计发月数是139个月。通过计算可以得出,每月可以领取个人账户养老金66元

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计发月数实际上是2005年制订,人均预期寿命现在越来越长,未来有可能修订。

收益计算

退休时每月领取养老金120元+66元,结果是186元,一年的收益相当于2286元。

如果8640元我们不缴纳养老保险,按照4%的利率利滚利计算,20年后仅仅会形成本息18931元。

需要8.28年能够拿回本金,相当于每年12%的收益率。当然,退休以后实际上我们每年养老金都有3%~5%的增长。回本时间会越来越短。

如果说我们8年多的回本时间都等待不了,真的就太焦急了。按照人均预期寿命计算,2016年0岁儿童的预期寿命就长达77岁,即使是60岁退休平均可以领取17年的养老金,非常划算。

即使我们因为意外风险去世,实际上我们的去世待遇还可以将个人账户的养老金一次性返还,另外还有相应的丧葬费、抚恤金待遇。一般不会亏本。比如说山东省的一次性救济金是10个月的社会平均工资,目前高达5.5万元。

所以,社会社会保险本身对于低收入人群是倾斜照顾,参加保险是非常划算的。年轻人一定要趁年轻将社保缴费满15年,这样就会有更多的自主空间和保障。


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