买保险之前,花1分钟时间了解保险

2020-11-14 12:23 来源:未知 作者:石家庄生活网
买保险之前,花1分钟时间了解保险



保险合同是投保人(通俗讲就是交费的人)与保险人(指保险公司)约定保险权利义务关系的协议,同时也可以称之为风险对赌协议。

买保险之前,花1分钟时间了解保险

 

保险合同为什么也叫风险对赌协议,这需要追溯到保险的起源:

在大航海时代-远洋贸易盛行时,虽然很多远洋贸易公司当时利用股票的机制,将一部分风险分散到股民的身上,但贸易公司依然想得到双重保障(毕竟航海过程中有太多不确定的因素,万一出事故损失太大,如果能得到一笔赔偿金,那就从根本上解决了后顾之忧)。银行家们也了解到贸易公司在这方面的需求,便安排人在码头统计出海的船、出事故的船、顺利回归的船等相关数据,将这些数据进行了系统的分析,设计出了最初的保险(银行家收取一定的费用,万一航海过程出事故,就一次性赔偿一笔金额给贸易公司)。

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下面用一个比较通俗易懂的例子来解说最初保险设计的逻辑:

银行家们通过长期的数据分析:比如平均每年出海的船有100艘(每艘船的造价和货大概价值为10万元),出事故的船平均在5艘以内,顺利回归船只的数量≧95艘。

计算:1、每年的出事故需赔付的最大总金额:10万元×5=50万元(有5艘船出事故了)

2、如果100艘船每次出海时给到5000元的保费,银行家总共能收到50万元,这个费用就可以完全覆盖出事故需赔付的总金额(100×5000元=50万元)。

3、上面讲的5艘船出事故是按照事故最大发生概率来计算,如果只有2艘船出事故,银行家只需赔付20万,剩余的30万就是利润。

备注:以上只是用最简单的例子来说明这里面的逻辑,事实肯定要比这个复杂很多,还要考虑到这个公司运营成本,还有保底的利润等。

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以上这一系统的数据分析与计算,其实就是现在保险公司的精算师的工作。保险公司中最核心的就是保险精算师(精算师是集数学家、统计学家、经济学家和投资学家于一身的保险业高级人才,精算师是同“未来不确定性”打交道的,宗旨是为金融决策提供重要依据)。

所以保险最初来源于对赌,银行家与贸易公司进行对赌(贸易公司担心出事故,而银行家是对赌船只不出事故),通过条款的设计,对赌协议是可以有效保护出资方(也就是贸易公司)的利益。

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很长一段时间由于市场上的保险经纪人质量参差不齐,很多投保人在购买保险时并不清楚合同的条款,买到的保险完全不适合自己,导致很多人对保险产生了很大的误解。通过上面的例子,大致能了解到,保险是以合约的形式存在的,按照合约的条款双方行使自行的权力,并不存在欺骗。

 

下面大概介绍一下保险的类型:

买保险之前,花1分钟时间了解保险

 

根据上面图形大概解说一下:

保险按保障标的可以分为财产保险与人身保险。

1、财产保险:财产损失保险、责任保险、信用保险

2、人身保险:意外伤害保险、健康保险、人寿保险

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① 企业财产保险:以企业的固定资产和流动资产作为保险标的一种保险。比如说企业有一个厂房,因火灾烧毁了厂房,如果在火灾发生前有购买企业财产保险,那就能得到相应的赔偿。

② 家庭财产保险:家庭财产保险的投保范围一般包括房屋及房屋装修、电器、家具、厨具这一系列的都算。例如火灾、漏水导致地板损坏,都可以获得赔偿。

③ 运输工具保险:以各种运输工具为保险标的的保险,机动车辆保险、轮船、飞机保险。

④ 公共责任保险:像学校、办公楼、医院、展览馆、商店、动物园造成人身或财产损害,这些场所的所有者、经营管理者均需要通过投保公众责任保险来转嫁其风险。有听说过有人拍视频,为了获取大的流量,在一个火锅店里将火锅底料往别人身上倒。那这样店家是要承担一定的责任的,这也是可以通过保险的方式来转移风险。

⑤ 雇主责任保险:雇员在雇用期间得了职业病或者受到人身伤害时,需要雇主来承担的经济赔偿,这类型的风险也是可以转移给保险公司。

⑥ 产品责任保险:以产品责任为投保险标的的,比方说:产品在使用过程中因产品设计缺陷而造成用户、消费者人身伤亡或财产损失,这一块是应该由产品供给方提供一定的补偿。

⑦ 一般商业信用保险:因信用问题带来的损失。

⑧ 合同保证保险:当合同的一方因另一方未能按时按质按量地履行合同所规定的各种义务而蒙受损失由保证人 (保险公司) 进行补偿的保险。

⑨ 产品保证保险:保证制造方因生产的产品有缺陷而导致的损失。(产品保证保险:指保护制造方的损失,并没有涉及第三方,比如需维修产品的费用 。而产品责任保险,是保障消费者与使用者受到的损失,主要是保障第三方。)

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⑩ 特定意外伤害保险是指以特定时间、地点或原因发生的意外伤害为保险标的的意外伤害保险。例如:旅行意外伤害保险、交通事故意外险、电梯意外伤害保险。

⑪ 医疗保险:通常指的住院保险。

⑫ 疾病保险:以疾病为给付保险金条件的保险。

⑬ 定期寿险:指保险期内,被保险人死亡,受益人领取保险金(有时间期限)。如果保险期内仍然生存,保险公司不退还费用。

⑭ 分红寿险:指获得生命保障的同时,还可获得保险公司的分红。

⑮ 终身寿险:是一种不定期的死亡保险,由于人的死亡是必然的(没有时间期限),所以这种保险就有一定的储蓄功能,费用会比定期寿险要高。

⑯ 投资连结:除了有能够获得生命保障保险,还有一个投资账户,保险公司根据客户的意愿进行管理这个账户。

备注:寿险是以人的生命为保障标的。


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