投保指南,七个问答告别保险小白

2018-12-05 20:26 来源:未知 作者:石家庄生活网1
投保指南,七个问答告别保险小白

经常会有人咨询小保各种保险问题,今天,小保把常见问题整理了一下。

如果要买保险,不要着急,先把这几个问题弄清楚再说。

01

常见的保险种类有哪些呢?

从人身保障角度来说,保险主要有四种:医疗险、意外险、重疾险和寿险,正好涵盖了我们人生中所面临的三种主要风险:疾病、意外和身故。

医疗险

很多人买保险最直接的原因就是怕得病,特别是得了大病负担不起。而医疗险就是用来报销就医费用的。

得了病以后呢,先看病,花多少钱,就凭发票报销。报销的钱不超过实际的花费。

目前线上常见医疗险的报销范围包括住院费用,以及一些指定的门诊费用,比如门诊手术、门诊肾透析、恶性肿瘤放/化疗等。

和医保相比,它可以报销昂贵的自费项目,报销额度也很高,一般是一百万以上。保障的疾病也没有种类限制,不过投保前已经得的病是不能报销的。

保额这么高,会不会很贵呢?

那倒不会,因为这些产品通常都有一万的免赔额。如果住院了,医保报销外的费用自己要先掏一万,然后再用医疗险报销。所以,感冒发烧是用不上的;但是遇上大病就会很给力,可以防止“因病返贫”。

正是由于得大病的概率不高,所以这类产品的价格也比较便宜,适合大多数人投保。

医疗险的保费和年龄相关,30岁的年轻人买,每年300元左右;50岁的中老年人买,每年1000元左右。

医疗险多为一年期产品,买一年保障一年,下一年需要续保。主流的几款产品不会因为健康状况变化或者发生过理赔影响续保。不过如果产品停止销售,就无法续保了。

所以,我们在选择医疗险时,除了关注保费和保障责任外,还应该特别关注产品的稳定性。

重疾险

如果得了大病,除了治病需要花钱,往往还需要康复休养一段时间。这时没有了收入来源,养家和糊口都会面临压力。

重疾险就是为了对抗这个风险而产生的,它是给付型的。

什么意思呢?就是只要得了合同约定的重大疾病,比如确诊癌症,就给一笔钱(投保额度),跟治病实际的花费没有关系。

这笔钱除了可以用来覆盖康复费用,还可以用来做休养期间的生活支出,弥补收入损失。

和医疗险不一样,重疾险只有在发生约定的重大疾病时才会理赔。这里面最主要的25种重大疾病,是由保险行业协会统一规定的,各家公司的产品都一样,例如癌症、脑中风、急性心肌梗塞等。具体都有详细的定义,有的是达到约定的疾病状态,有的是实施了约定的手术。

小保建议重疾险和医疗险搭配购买,比较理想的情况是,医疗险可以用来报销社保不报销的医疗费用,重疾险用来维持康复期间的生活支出。

重疾险以长期险居多,一般建议保到70周岁或者终身。

长期险采用均衡费率,就是约定缴费多少年,每年交的钱都固定,不会变。

如果产品下架或者停售,对已经买了的人不产生影响。保险公司会依据合同上的保障期限,继续提供保障。

重疾险是保费较贵的一个险种,而且年龄越大,保费越高。

以30岁男性为例,投保50万保额,保到70周岁,30年缴费,每年保费要在三四千元。

而如果是一个0岁男孩,保费只需要一千多。

意外险

意外险顾名思义,是抵御意外风险的,主要保险责任包括意外医疗、意外伤残和意外身故。

意外风险又分两种情况:

一、大意外:比如车祸、火灾等导致身故或者残疾。这时意外险就会赔付约定的金额,如果不幸意外身故可以留一笔钱给到家人,意外伤残的话可以有一笔钱应对康复期的日常支出。

二、小意外:不小心摔倒了,被狗咬了。意外医疗可以报销医药费用。它是补偿型的,花了多少钱凭发票报销。

意外险也多为一年期产品。

价格很便宜,每年几十元到几百元不等,就可以获得全面的保障。

寿险

简单说,就是如果人死了(或者全残),就赔付一笔钱。

根据保障期限的不同,可分为定期寿险和终身寿险。

购买终身寿险,很多时候是作为财富的传承的。因为一定会发生理赔,所以价格要比定期寿险的保费高很多。

定期寿险只保障固定的一段时间,具有“低保费、高保障”的优点,它比较适合上有老下有小的成年人来投保。万一不幸去世,还能留一笔钱来偿还房贷、抚养儿女、赡养父母等,不至于给家庭带来双重打击,也是爱与责任的延续。

小保建议家庭支柱选择定期寿险,一般保障到退休年龄即可。

02

买保险要符合什么条件?

很多人根本不知道,保险不是你想买就能买的,需要符合一定条件。

主要有三个:年龄、职业和健康告知。

年龄

总的来说,年龄越大,风险越高,保费也就越贵。

重疾险和寿险的最高投保年龄通常在50-55周岁,医疗险在60周岁左右,防癌医疗险(只保癌症的医疗险)则可以到70周岁。

如果超过60岁,一般只能考虑意外险和防癌险。

职业

不少产品对高风险职业都有限制,特别是意外险。投保时需要看一下自己的职业是否在承保范围内。

健康告知

投保时最重要的是健康告知,它是影响理赔的关键因素,大家一定要严肃认真对待。

很多人是生病了或者体检有异常了才想到要买保险。但如果明知道一个人发生风险的概率极高,保险公司也不傻,肯定是不愿意承保的。

所以,投保的时候保险公司会针对健康问题提出问题,要达到要求才能买。

很多常见的小问题,譬如甲状腺结节、乙肝携带、胃炎、结石、肥胖等,都会影响买保险。

内地的保险大都是有限告知,客户只需要回答保险公司提出的问题,如果没有问到,就不用回答。

另外,也不用为了回答健康告知专门去做体检。如果在投保前的体检、看病等从来没有发现过提到症状,就没有问题。

那如果不符合健康告知就不能买保险了吗?也不是的。

如果不符合就需要经过核保这一步。

保险公司会根据客户提供的检查结果,来判断让不让你买保险。

一般核保会出现几种结果:

现在很多线上产品提供了智能核保,在网上回答几个问题,就可以知道核保结果,非常方便。

03

不同人生阶段买什么保险好?

从分散风险的角度来说,一家人都应该配置完善的保险。

不过在购买顺序上,大家往往有一个误区。

很多人会想着先给孩子和老人买保险,觉得他们更容易生病。

但保险,其实不是谁风险高先给谁买,而是谁发生风险对家庭的影响更大,先给谁买。

一个家庭的经济支柱,一旦出现重大疾病或意外,不仅收入来源中断,还需要大笔支出,家庭会立马陷入困境,更别谈支付孩子的或老人的保费了。

所以,要先把自己保障好,这才是孩子和父母最好的保障。

那保险应该怎么配置才会比较完善呢?

对于成年人尤其是家庭经济支柱来说,一般比较完善的保险配置是:医疗险+意外险+重疾险+定期寿险。

由于寿险的功能性,不建议给老人和孩子投保。

所以对于孩子来说,比较完善的保险配置是:医疗险+意外险+重疾险。

老年人投保重疾险,限制会比较多,而且保费也会比较贵。所以对老年人来说,建议优先考虑医疗险+意外险。

如果预算不足,可以先投保医疗险+意外险,然后再买重疾险和定期寿险。

04

小公司的产品靠谱吗?

这几年,在互联网热销的产品很多都来自一些小公司。产品的性价比往往要比线下产品高很多。

很多人心里不免有疑惑。我都没听过这名字,靠谱吗?不会是假的吧?理赔受影响吗?

今天小保会从三个方面给大家解决疑惑。

第一,小公司的产品为什么便宜呢?

小保觉得原因主要有两个,一是成本,二是渠道。

大保险公司通常服务网点多,队伍庞大,广告费用较高,所以销售成本相对来说比较高。

而刚成立或知名度不高的保险公司,为了占据市场份额,更有效的方式往往是提供性价比较高的产品。

而通过互联网渠道的销售,成本更是要远小于线下渠道。

再者,线上的客户和传统线下客户并不是同一批人。互联网人群习惯看评测,比价格,在千万双眼睛的注视下,在公开的竞争中,线上产品的性价比也越来越高。

第二,小公司大公司的安全性都非常高。

其实,保险行业的小公司,资质也是非常高的。大多数保险公司,注册资金实缴都在十亿元以上。

而且,我国保险在监管方面极严,处于世界顶尖水平。不管是大保险公司,还是小保险公司,都受到银保监会的监管。

他们的资金情况,偿付能力,每个季度都要接受检查,会向银保监会汇报。

当保险公司发生重大经营风险时,将会适当动用保险保障基金,比如之前的新华保险和安邦保险。

简单来说,只要满足监管要求的保险公司,安全性几乎不用担心。

第三,理赔跟公司大小有关系吗?

很多人会问,大公司的理赔会不会更好一点?

首先,理赔时效来看,保险法第二十三条规定,保险公司在收到理赔申请后,应该及时作出核定;情形复杂的,应当在三十日内作出核定,但合同另有约定的除外。理赔时效约定和公司大小没有关系。

另外,从理赔服务来看,根据保监会公布的2017年全年万张保单投诉量和全年亿元保费投诉量,服务质量如何也和保险公司的大小没有直接关系。

那理赔究竟跟什么有关呢?

最关键的一点是,理赔跟保险条款和健康告知紧密相连。

我们要清楚自己买的保险,保障内容是什么,哪些情况赔(保障责任),哪些情况不赔(免责条款)。这些在保险合同里都会有,理赔时保险公司也是按照合同上的来。

另外一定要重视健康告知。

只要满足健康告知购买,达到理赔条件,保险公司一定会赔付。

所以与其纠结公司大小,不如把重点放在产品本身,重视并做好健康告知。

05

网上买保险靠谱么?

首先,不管是从网上买,还是线下找代理人买,保险合同都是跟保险公司直接签订的,打保险公司客服电话都能查询到。

其次,保险产品都会经过保监会备案,不会存在什么假保险的可能。

最后,网上投保收到的电子合同,跟纸质合同同样具有法律效力。理赔不受影响。而且长期险还可以打保险公司客服电话申请纸质合同。

查询合同、更改信息、理赔,都可以打客服电话,非常方便。

06

为什么要买消费型保险?

先聊点题外话。

你是从什么时候考虑买保险的呢?

有的人是从有了孩子开始,有的人是从发现父母的身体大不如从前的时候,也有的人是从身边有人得了大病的时候。

归根结底,是从我们害怕自己和家人得病,尤其是怕得大病的时候开始。

所以保险最根本的作用就是保障,让我们在万一发生不幸时得到经济上的支撑。

而消费型保险,就是为保障而生。在约定时间内,如果发生保险事故,保险公司就给付理赔金;如果没有发生理赔,保费也不退还。你的每一分钱,都用来买了保障。

与之相反的,是返还型。如果没有发生理赔,会退还保费。看起来似乎划算,其实不然。

要知道,同样一款产品,返还型会比消费型贵很多。如果把多交的钱,拿去买银行理财,最后赚的肯定比返还的保费要多。

而且,保费一贵,相应的买到的保额就低了,保障也就少了。这和我们买保险的初衷是背离的。

所以对于正常的工薪家庭,小保都建议买消费型的。

消费型保险和保障时间长短没有关系,很多保到终身的重疾险,都属于消费型。

除此之外,还有投资型保险,像我们常听到的:教育金、养老金、分红险、万能险等等。他们的核心功能其实是理财而不是保障。

因为理财险的收益率和流动性往往比较差,一般小保并不推荐。

保险,还是要回归保障,更关注保障责任,而不是那些可以用投资去实现的作用。

07

该花多少钱买?

小保的建议是按需配置、足额保障。这样才能保证风险发生时,真的不为金钱而困扰。

比如寿险和意外险的额度能够覆盖自己的负债,重疾险的保额能让自己休息一段时间。

同时,也不要给自己增加经济负担,总保费占年收入的5%-10%就比较合理。

因为每个人的情况不同,大家可以根据自己的实际需求决定花多少钱,买多少保额。最主要的是自己觉得合适,没有压力就行。


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