重大疾病保险,挽回我们健康的定海神针

2020-02-22 15:53 来源:未知 作者:石家庄生活网1
重大疾病保险,挽回我们健康的定海神针

在给客户推荐重疾险的时候,刚开始很多客户会有一大堆的理由告诉我:我为什么要配置重疾险呢?我的身体很健康,用不着重疾险;还有一些高净值客户说治疗重疾的费用我出得起,用不着去买。。。。。。那么,在我们探讨之前,先给大家看一下什么是重大疾病保险!

重大疾病保险,挽回我们健康的定海神针

 

《保险法》定义重大疾病保险:是指由投保人与保险公司约定,当被保险人患上保险合同约定的重大疾病时,保险公司给被保险人特定金额的一笔保险金的一种商业保险。

重大疾病保险,简称重疾险,是以人的身体为保险标的地保险,主要是为了防范我们的身体出现特定的重大疾病之后出现的现金流损失风险。

假如人生中不幸出现了重大疾病风险,我们的应对风险的措施有哪些呢?那我总结一下,无非有以下几点:

  • 规避风险
  • 降低风险
  • 自留风险
  • 转嫁风险

由于重大疾病的发生是不确定的,我们根本无法规避这个风险;当然,我们可能也无法有限降低这种风险;那我们能不能自留风险呢?当然可以,但是这就需要我们有大笔的治疗费用资金储备,时刻等着去应对这笔巨额开支,因为重大疾病不一定发生,我们专门留一笔钱做准备是不是也是有可能无用呢?疾病的发生是偶发性事件,最合理的风险管理措施是转嫁风险,用最低的成本将风险转嫁给保险公司而不影响我们的现金流。但是一旦有重大疾病发生,就可以由保险公司支付这笔保险金来应对疾病治疗,康复,以及我们的受入损失!

重大疾病保险,挽回我们健康的定海神针

 

 

了解重大疾病保险,必须先了解一个概念:“后疾病”风险。重大疾病保险是不不像社保一样或者医疗险一样,只解决疾病发生时的医药费呢?从法律观点来看,其实正好相反,重大疾病解决的恰恰不是疾病发生时的医疗费用,他解决的,或者更重要的功能是疾病发生后所导致的财富损失问题,这就是“后疾病风险”。

后疾病风险:

  • 财富减值&现金流风险

疾病的发生需要及时的现金流来进行应对,如果没有足额储备,可能就要消耗我们为子女准备的教育金,我们自己的养老储备,甚至服务的赡养费用;

如果资产配置中的大部分资产是房产,变现的途径单一而且时效不够,医院也不愿意等卖完房子再去支付费用;那股票基金等金融资产是不是有可能周期性的涨跌而面对迅速变现的矛盾时价值缩水呢;那再有就是亲戚朋友周转,如果没有重疾险保险金,我们的亲朋好友有谁又能拿出几十万,甚至上百万给我们看病用呢?

  • 创富能力下降甚至消失

随着医疗技术的进步,很多之前不能治愈的疾病现在都可以治愈,甚至像癌症之前的不治之症都在向着慢性病的性质在改变。虽然疾病可以能被治愈,但是一旦患上重大疾病,即便是治愈后身体状况或精神状况会大不如前,人的创造财富的能力也会降低甚至消失。但是由于有足够的社保和商业保险,医疗费用可以得到弥补,但是没有创造财富的能力,生命还是需要一大笔钱来维持以后的生活。这样,要么成为家人的负担,要么生活得不到良好的保障,这种“后疾病”风险显得就格外可怕!

重大疾病的用途和法商解读

重大疾病保险到底该怎么用,或者它到底有什么重要作用呢?主要有一下几点:

  1. 合法的婚内个人财产的替代

《最高人民法院第八次全国民事商事审判工作会议纪要》第五条:婚姻关系存续期间,夫妻一方因意外伤害保险合同、健康保险合同获得的保险金,宜认定为其个人财产。

也就是说,在婚姻关系存续期间,即便是婚姻共同财产为我们个人上的重疾保险的保险金也属于个人财产,不被分割,专属于被保险人的。这一点意义重大:一旦重疾发生,婚变的概率就会增加,一旦发生婚变,一笔重大疾病保险金是给个人的保障。更多的内容,请大家自行脑补!!!

2、企业主疾病发生时应急现金流

现在很多企业主客户为自己配置高额的重大疾病保险,他们的聪明之处在哪里呢?我来为大家解读!一旦企业主或者企业股东发生重疾,对公司和家庭会造成巨大的影响。企业主在一定情况下无法工作甚至无法正常经营,甚至会导致一定情况下的秩序混乱,比如供应商会不会集中催款,核心员工会不会离职呢,会不会有其他股东或者合伙人要退股呢?这些状况发生都需要一大笔现金流去应对危机,如果企业主自己没有这笔现金流,那企业主面临的挑战将是巨大的。很多人,包括很多企业主自己也认为自己并不需要一大笔现金流去进行疾病的治疗,这其实是很想当然的想法。重疾险给企业主带来的现金流并不仅是给企业主治病所需,更重要的是给到企业主规避企业应急时出现的现金流风险,所以,观念不同,带来的结果就可能极大不同。

3、收入减少后的风险损失补偿

重大疾病保险,挽回我们健康的定海神针

 

 

一旦发生重疾,有医疗保险给与治疗费用补偿后,虽然疾病得到治疗,但是身体可能无法马上康复,在很长一段时间都可能无法工作,这个时候收入一定会面临减少甚至终止。所以我们还是需要一大笔钱来维持后续家人的生活和自己的疗养康复费用。

因此,重大疾病保险不是主要来支付医疗费用,它的主要功能是:合法婚内个人资产的储备来抵抗婚变风险;企业主在疾病发生时的应急现金流储备;收入发生减少之后的风险损失补偿。人会发生疾病,财富也会发生疾病,重大疾病保险就是在风险发生时能够给到的一笔确定,及时,马上能够到位的现金流,也能解决我们在家庭财富配置中的不科学不健康方式,所以,尽快联系您的家庭财富管理顾问做一次家庭财富体检吧!彦呈在这里时刻准备着!

 

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