理财收益率不断下降,房贷要不要提前还?

2019-08-28 14:29 来源:未知 作者:石家庄生活网1
理财收益率不断下降,房贷要不要提前还?

今年以来,受流动性宽松影响,各类理财产品的收益率都在不断下降。数据显示,7月份银行理财产品平均收益率为4.16%,连续17个月下跌,而且从趋势来看,还有进一步下跌的空间。

央行最新公布了两条有关贷款的利率政策,一个是LPR(贷款市场报价利率),一个是住房贷款利率政策。两个政策都一个共同的观点,那就是房贷利率不会降,而且对于二套房来说还有可能还上调。

对于投资者来说,理财收益在不断缩水,但如果这时候还背负着房贷,房贷利率却并没有随之下调,是保持不变的。那么这种情况下,房贷要不要提前还呢?

理财收益率不断下降,房贷要不要提前还?

 

一般来说,判断房贷要不要提前还,最重要的标准就是,你的房贷利率和理财收益率哪个更高?

如果房贷利率高于理财收益率,手上有多余的钱,那最好提前还贷;如果房贷利率低于理财收益率,即使手上有多余的钱,也不适合提前还贷,因为理财收益完全能够覆盖房贷利息,还能多赚更多的收益,不仅于此,手上有更多机动的钱,还能防范各种需要钱的突发情况。

如果你是在前几年买的房子,那时候贷款利率还比较低,很多银行的首套房贷利率都能打8折、9折,5年期以上贷款利率就是3.92%、4.41%。如果擅于理财,拿到比房贷利息更高的收益,并不是什么难事,比如一些中小银行的理财产品收益率就可以达到,民营银行的创新型存款也可以达到。

理财收益率不断下降,房贷要不要提前还?

 

如果是最近两年买的房子,房贷利率普遍偏高,首套房贷利率平均上浮10%左右,也就是5.39%,个别地区甚至可能上浮20%,即5.88%。这种情况下,理财收益率很难超过房贷利率,因为目前稳健型的理财产品收益率极少能达到5%以上,如果想要拿到5%以上的年化收益率,只能去考虑黄金、股票基金、股票等高风险的资产,但很多人承受不了这么高的风险。

预计未来较长时间内,低利率将会成为常态,理财收益率会保持在一个较低的水平。所以,如果房贷利率在5%以上的话,手上有多余的钱,最好提前还贷。

理财收益率不断下降,房贷要不要提前还?

 

另外,还有三种特殊情况,无需比较房贷利率和理财收益率。

第一种是对于保守型人群而言,不喜欢欠别人钱,喜欢无债一身轻的感觉,等到手上有富裕的钱,就可以把钱还了。保守型人群也不太喜欢高风险投资,他们的理财收益率也比较低,很难跑赢房贷利率,从这方面来说,也是适合提前还贷的。

第二种情况是,如果你在提前还贷之后,手上一点富裕的钱都没有了,不适合立马提前还贷,最好等再攒一点钱再考虑提前还贷的问题。比如你还剩50万元房贷没还,手上正好有50万元,其实可以稍微等一段时间,比如攒够60万元这样,再去提前还贷。不然遇到突发情况的时候,手上没有应急的资金会很麻烦。

第三种情况是,刚开始还房贷没多久。因为很多银行规定,如果房贷还没还完一年,提前还贷是要收取一定的违约金的。所以,大家最好过了这段时间再考虑提前还贷。

综上来看,要不要提前还贷,需要考虑的因素比较多,除了理财收益率和房贷利率的高低之外,还要考虑很多其它因素。


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