理财,我才知道这些观念都是错的

2019-10-05 15:47 来源:未知 作者:石家庄生活网1
理财,我才知道这些观念都是错的

喵报了一门线下的理财规划师认证班,7~9月每隔一周要去上一次课。课程本身学费是2w,为了上课我每个月还要往返深圳2次,机酒又是1w/月,我花在这门课的各种成本加起来至少5w。

可以毫不夸张地说,绝对是白花花的银子换来的知识。

这个课程是一个非常大的体系,一两篇文章也讲不完,所以我会在接下来几个月把它作为一个专题持续更新。带我的赛美老师是行业顶尖的大牛,每次课后还会专门帮我做会诊,真的是非常珍贵的机会。大家有什么问题也可以在文末留言,如果我回答不了,会在下一次上课的时候问老师~

很多喵粉认识我是因为我在某乎上写过一篇教小白如何理财的文章。

学了2年理财,我才知道这些观念都是错的

 

这篇文章截至目前有超过1.5万次的赞同和超过3万次的收藏。我从2017年7月开始在某线上机构学理财,上完了他们关于基金、股票和保险全部的小白课和进阶课,也看了许多书,最后写出来了这么一篇文章。

当时我学习的框架是这样的:

1.小白,月光族,理财第一步是先记账

2.学习各种投资品的玩法:股票怎么炒收益最高,基金怎么买收益最高

3.保险买消费险就行了,返还型保险都是骗人的

在很长一段时间内,我曾对这样的理念深信不疑。而且我也的确从一个月入3k每月负债1k的理财小白,到能够有一丢丢盈余。

大概在一年前,我开始渐渐觉得不对劲了——当我的现金流开始越来越多的时候,之前的这个体系不足以支撑我管理更多的财富了。

我发现自己投入了很多时间在理财中,但是我得到的回报却非常少,投入相同时间还不如我自己工作赚钱快。2018年,当“寒潮”到来时,之前学到的那些理财知识也并没有帮我“守住”我的财富。我开始质疑之前的知识体系。

2019年6月是我毕业的第三年,26岁的我有了一小笔积蓄,刚刚结婚。我和老公是初高中同学,生长在一个三线小城市,双方父母一辈子的存款还不到我俩现在一年年薪。想要扎根在大城市,他们几乎帮不了任何忙。我需要在近几年迅速积累一些财富,才能到许多原生家庭优渥的同学的起点。

因为18年吃了亏,我对于投资开始变得愈发谨慎。但是又陷入了新的迷茫——我发现自己的资金利用率超低,每个月除了拿来做基金定投和放在货基里几乎啥都没有做。

有一个基本的理财观念,就是资金只有“流动”起来才能产生更多财富。我的钱一直“存着”,显然是有问题的。

昂~所以我就决定报了这个课。

然后我发现之前学的那一套理论,其实是非常片面的。它只适合“小白理财”,一旦你的财富数值上升,它就开始不适用了。具体来说:

学了2年理财,我才知道这些观念都是错的

 

1.不清楚自己的财务状况,不可以直接买产品

我们生病了去看医生,中医会先给你把脉,西医会让你抽血做b超,总之都是要先检查啦,然后根据这些检查结果,他们才能对症下药。

如果你去一家医院,医生头也不抬看也不看你就给你开药,你敢吃吗?或者问你“喜欢啥药,我给你开”,你敢吃吗?

这个就是直接学股票、基金最大的问题。如果一个人连自己的财务状况都不清晰,就贸然地认为“理财=买高收益投资品”,这个观念是很危险的

自从开始研究理财以后,总有人问我“能不能给我推荐一些收益高的理财产品?”“这个理财产品怎么样?帮我看看能不能买?”

虽然我一般都会直接回绝,但是倘若遇到一个人跟你说“来买我的产品,这个收益高”,你可能真的就信了那个高收益,就投了。结果如何请看去年P2P。

所以,正确的第一步应当是“诊断财务状况”,也就是先做财务状况盘点。查看全年的收入、支出、资产、负债情况,然后根据具体的情况再决定后面怎么做。

至于产品,只有你所有的方案都捋清楚、规划好了,等到最后一步,开始具体投资的时候才会涉及。

2.专款专用,按功能而非金额分配资金

因为开始向保险理财领域跨界转行,老师让我先做50个个案,于是我就在自己的写手团内测,让小伙伴们把自己遇到的财务问题都发给我。然后发现大家有一类很常见的困惑:

我有XX元,应该怎么投资?

比如说我有5万块,该买基金、股票还是买保险呀?怎么能让5万变成更多呀?类似这种。

我最近上课最大的收获就是真正理解了“理财就是理人生”这句话的含义。

理财规划不是看你现在有多少钱,而是根据你的赚钱能力(现金流)、当前的资产负债情况,你未来想要实现什么心愿,来帮你规划一条从现在到实现未来心愿的路线

计划中的一些钱,你现在还没有。我们要去想怎么能赚到这么多钱,才能实现这些心愿。

理财真正要做的是,如果你实现心愿需要这么多钱,你该从现在怎样做才能做到,你该如何降低从现在到未来这么久时间里的种种风险和不确定性

而不是“什么产品收益高我就买什么”。

学了2年理财,我才知道这些观念都是错的

 

3.每一种金融工具都有其适合用户,没有优劣之分

我曾经对于返还型保险有非常大的敌意,觉得它都是骗人的。

事实上,如果能使用好年金险的话,它是一种非常非常好的金融工具。

利用年金险万能账户以及保单质押,你可以通过杠杆撬动几十倍的资产。比如,上周末赛美老师帮我规划我的3年财富计划,教我了一种“用12万支出撬动240万资产,用36万资产撬动600万资产”的办法。(这个讲起来比较复杂,又要说年金险规则又要说风控措施的,下周四单独说这个,非常有趣)

而且,年金险还能起到“保全资产”的作用。

举例,假如一对老夫妇为孩子结婚攒了一笔礼金,在婚后赠与给儿子,属于婚姻续存期间收入。结果没过多久儿子和儿媳离婚了,这笔老两口节衣缩食送给儿子的祝福,最后可能会被“外人”分掉。

某一些品类的年金险,现金价值很低且生存金高(意思就是,你要是在离婚的时候分它,它不值钱,但是被保险人以后可以拿到大额返还),就可以起到保全财产的作用。

对于企业主来说,利用好年金险,公司即使因经营不善破产,依然可以保障家人的正常生活。

之前一直觉得年金险坑是因为它利率比较低,而且存入万能账户要交手续费,提出来也要交钱,利率又低流动性又差。

但是这个想法本身就是穷人思维~(“只看收益”就是穷人思维的一种。)

首先年金险的作用本身就不是看收益,用保险和股票基金比收益这个是不公平的,它们作用不同,没有任何可比性。股票基金能保全婚内财产吗?能保证破产了不分割法人的家庭财产吗?

其次,通过保单贷款的方式而不是提现,如果你懂得复利的威力,年金险的收益还真不低,而且比起未来复利的收益当下付出的利息根本不算什么。

不过前提是,你的观念要能接受“借贷”,并且更注重未来收益而不是当下付出的成本,不然的话你依然会觉得年金险坑。

4.负债不是洪水猛兽,“不要负债”也是穷人思维之一

前几天一个喵粉跟我说,自己大学刚毕业,因为成绩差也没什么经验所以找不到工作,之前还贷款了十几万还不上,问我该怎么办。

如果你是这种连最基本“量入而出”都做不到的人,赶紧把信用卡和花呗都关了吧。

这个时候,“不要负债”的理念是正确的。因为面向对象是穷人。

但是,如果你的收入减去日常开支之后仍然有非常多,继续“不要负债”的理念就没有发挥这些钱的作用啦。

而富人思维是利用一小笔资金“加杠杆”,通过借别人的钱来投资,让自己的收益最大化。

穷人觉得不要负债是因为负债有风险。

富人当然知道有风险,但是富人认为有风险要做的是“风控”,而不是因为这件事有风险,这件事就不做了。

 

学了2年理财,我才知道这些观念都是错的

 

5.资产和负债是分开来算的

我们平常会有一种思维,就是“假如这套房子贷款还没还清,那么房子还不是我的”;“我这个月开销太大了,所以我没收入”。

我们在盘点自己的财务状况的时候,资产和负债是分开看的,收入和支出是分开看的,这个要各算各的。

你名下的房产,贷款无论有没有还清都是你的资产;你未来的生活费,你要实现梦想需要的资金,你给孩子储备的教育金,没还完的房贷,这些都算负债。

我们做理财规划的目的,其实就是看你未来要花多少钱(负债),计算你现在的收入水平(你的现有资产和现金流)能不能支撑实现这些梦想。

在实现梦想的过程中,因为时间很长,你会遇到各种事、各种风险,比如人身风险、职业风险、婚姻风险、税收风险、政策风险等等,我们要通过配置保险来对冲掉这些风险。

大家不要以为保险只是为了防止生大病的时候用的。合理的保险配置可以对冲掉一个人人生中大部分风险(当然其中有很多规则,不然我为啥花5w去学)。

你现在可能很穷,你的梦想很遥远。那我们就要想办法,重新拓展你的职业发展和收入渠道,根据你这个人的特性,来判定你通过什么样的途径才能赚到这些足够支撑梦想的钱。


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