现金贷监管落地,行业如何洗牌? 爱氏晨曦

2017-12-07 10:45 来源:未知 作者:网上百家乐游戏
现金贷监管落地,行业如何洗牌? 爱氏晨曦

1、现金贷目前没有出现大规模的系统性的风险,监管部门未雨绸缪。

2、现金贷满足了特定人群的消费信贷需求,传统的信贷业务忽略了这一块的市场需求,现金贷的发展弥补了传统金融服务的不足,也暴露了一系列问题。

3、现金贷属于普惠金融的范畴。既然市场有需求,金融机构有责任创造相应的金融服务。

大家好,欢迎来到《财经观察家》,我是中国国际经济交流中心副总经济师徐洪才。今天和大家共同讨论的一个话题是现金贷相关业务的监管问题。

【新闻背景】

12月1日晚,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,暂停新批设网络小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。已经批准筹建的,暂停批准开业。暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款。禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款,与第三方机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。不得直接投资或变相投资以“现金贷”、“校园贷”、“首付贷”等为基础资产发售的(类)证券化产品或其他产品。《通知》还强调,“不得向无收入来源的借款人发放贷款。”通知发布后,趣店的股价从11月30日的13.6美元跌至12月5日的11.85美元,跌幅近13%。

现金贷是作为互联网金融领域的一个新业务,或者说是一个新生事物吧。可以说,过去的一年多时间里面是蓬勃爆发式的增长。这个现金贷,在这一次这个通知里面做了明确的一个定义,它是指无场景依托、无指定资金用途、无客户群体限定、无抵押等特征的现金贷业务。那实际上呢,它贷款的业务是一种金额比较小,以现金的形式发放的贷款,但是它的特点就是这么四个方面,就是没有一个特定的人、物和场景,和故事。另外的话,就是资金的使用用途也不是很明确。客户的群体应该说是方方面面的人都有,不是有固定的客户,那么同时这是一个信用贷款,它没有抵押,也没有担保。那么在这个过程当中,应该说是满足了特定人群的消费信贷的需求。过去,我们传统的这个信贷业务,坦率的说忽略了这一块的市场需求。那么最近几年,这个现金贷的这种发展应该说弥补了我们传统金融服务的不足,但是也暴露了一系列问题。目前总体来看,我觉得就是我们还没有出现大规模的系统性的风险,但是监管部门未雨绸缪主动化解,所以出台了这样一个业务通知。

那么这个业务通知从它的内容来看,我觉得主要还是针对三类主要的服务机构来具体地提供一些规范和要求。那么首先呢,我觉得就是对我们网络小贷相关的业务进行清理整顿,那么提出了三点具体的要求。第一,就是小额贷款公司监管部门暂停审批新设相关的牌照。第二个呢,就是严格规范网络小贷业务管理。对这种没有场景依托、没有指定用途的这种网络小贷业务,给它暂停,压缩它的规模,同时前期暴露出来像校园贷,还有什么首付贷等等这些现金贷的产品,暴露出了问题,那么现在也一律采取停止甚至封杀的这种做法。另外的话呢,就是小贷公司资金来源要实行审慎的管理。第二个方面呢,就是针对银行等金融机构参与了这个现金贷业务,银行金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款,那显然你必须有资格。第二个呢,不得将授信、审查、风控等核心业务外包外包给第三方中介机构来做。再就是,在P 2 P网络借贷这方面,管理方面也提出了四点具体的要求。首先就是,不得采取撮合或变相撮合的形式来把这种资金的供给和需求进行对接。第二个,不得将客户的信息采集、甄别、资信评估、开户等核心业务进行外包。第三呢,就是不得撮合银行金融机构资金来参与P 2 P的网络信贷业务,特别是强调在校学生,还有一些没有还款能力这些人,我们也不能给他提供这种撮合的业务。

 

那么这是从风险防范的角度来看,针对这三类机构,我们在这个通知里面,它首先是从这个六个方面规定了,就是现金贷的业务的规范开展必须坚持的六大原则。第一个原则就是要依法准入。就是任何人,你没有得到监管部门的牌照,不允许从事此项业务。第二个就是,利率必须要执行相关的这个像法院,还有人民银行有关民间借贷利率的规定。第三呢,就是相关机构应该做到了解你的客户,了解你的客户的信用情况。各类机构要坚持审慎经营的原则。那么这里面就是,对一些信用记录不完整,多头借款,有欺诈,这些行为这些,我们要对他们采取一种谨慎的加强风险控制。催收方面,不得动用第三方机构采取暴力的、粗暴的,一些诽谤、恐吓等等不当的催收方式对社会稳定造成危害。信息安全保护这方面,就是不得以大数据为名,然后侵害个人的隐私等等。


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