银行叫板“宝宝”理财产品

2018-12-05 16:00 来源:未知 作者:石家庄生活网1
银行叫板“宝宝”理财产品


    随着银保监会《商业银行理财子公司管理办法》本周正式出台以及近期20家银行陆续宣布拟设立理财子公司,我国银行理财市场迎来重大变革。理财子公司管理办法与之前银保监会出台的“资管新规”和“理财新规”共同搭建起银行理财业务的制度框架。未来商业银行通过子公司展业后,银行自身不再开展理财业务。对老百姓而言,这意味着今后买银行理财不一定非要去银行,理财产品不再有投资起点金额限制,产品收益形式越来越像基金。与此同时,保本理财逐渐消失,所有银行理财都将是非保本浮动收益产品。
 
    投资起点不设限
 
    根据《理财子公司管理办法》,公募理财产品投资渠道方面,在前期已允许银行私募理财产品直接投资股票和公募理财产品通过公募基金间接投资股票的基础上,进一步允许理财子公司发行的公募理财产品直接投资股票,但是不得投资于未上市企业股权。参照其他资管产品的监管规定,不在《理财子公司管理办法》中设置理财产品销售起点金额。这是继“理财新规”将银行理财产品销售起点从5万元降为1万元之后,再次对理财产品销售金额进行调整。中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼指出,随着投资者不断成熟,降低银行理财产品门槛确有必要,有助于银行理财产品更加普惠化,覆盖更多的普通投资者。这也有利于银行理财产品与公募基金等资管产品公平竞争,增强产品的吸引力,提高资金募集能力。
 
    首次风险评估可网上操作
 
    对投资者而言,《理财子公司管理办法》让老百姓购买银行理财时的体验更好。根据新规,银行理财子公司销售理财产品的,应当在非机构投资者首次购买理财产品前通过本公司渠道(含营业场所和电子渠道)进行风险承受能力评估。而此前个人投资者首次购买银行理财时,必须亲自到银行网点做风险评估。在销售渠道和投资者适当性管理方面,规定理财子公司理财产品可以通过银行业金融机构代销,也可以通过银保监会认可的其他机构代销,并遵守关于营业场所专区销售和录音录像、投资者风险承受能力评估、风险匹配原则、信息披露等规定。在非标债权投资限额管理方面,根据理财子公司特点,仅要求非标债权类资产投资余额不得超过理财产品净资产的35%。在产品分级方面,允许理财子公司发行分级理财产品。长期以来,银行理财无论保本还是非保本,在刚性兑付的大背景下都异化为稳赚不赔的超值投资。而理财子公司将是一个资产管理公司,发行的产品均为非保本浮动收益类理财产品。从“资管新规”对银行理财产品的定义来看,银行理财产品均为非保本浮动收益类理财产品,未来银行理财产品不再有保本类的理财产品。事实上,“资管新规”出台后,保本理财已经纳入银行表内核算,视同存款管理。现在很多银行将结构性存款划归为保本理财,不久的将来,这种模棱两可的产品将会消失。存款就是存款,受《存款保险条例》保护,而所有理财都将是自负盈亏的投资产品,只是风险等级不同而已。

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