房贷利率政策有变,对刚需买房影响大吗?

2019-08-26 19:54 来源:未知 作者:石家庄生活网
房贷利率政策有变,对刚需买房影响大吗?

中国央行发布公告,自2019年10月8日起,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。这意味着新的房贷利率形成机制正式出台,这对于我们买房来说有什么影响呢?

 

新房贷利率与旧房贷利率定价机制的区别

目前的房贷利率,都是在央行公布的基准贷款利率的基础上进行上浮或下浮,而新的房贷利率是在贷款市场报价利率上加点形成,二者的区别主要如下:

1、旧的房贷利率既有可能高于基准利率,也有可能低于基准利率,而新的房贷利率,不会有低于贷款市场报价利率的情况出现,也就是说不会再有打折的房贷利率了。

2、央行的基准调整的频率很低,甚至几年都会调整一次,而贷款市场报价利率每月都会公布一次,所以相比旧的房贷利率,新的房贷利率变化的频率可能会更高。

 

对买房会有什么影响?

房贷利率形成机制的调整,对购房者来说无非就是看贷款利息到底是会涨还是会降。不过,新的房贷利率形成机制,并不会直接导致房贷利率上涨或下跌,其对购房者的影响主要有以下几点:

1、获得低贷款利率的机会增多。因为新的房贷利率是根据贷款市场报价利率来定,而市场报价利率的波动可能会更大一些,所以出现较低贷款利率的频率也会更多一些。而当贷款利率波动到低谷时,就是我们贷款买房捡漏的机会了,因为这个贷款利率可能就是近段时间比较低的利率,这可以让我们在买房时省不少钱。

比如,8月20日的5年以上的贷款市场报价利率为4.85%,这比央行之前公布5年期以上的基准利率要低了0.05%。如果银行的房贷利率也是参考这一利率来定价的话,那房贷利率也很有可能会下调。

2、房贷申请下来后,贷款利率的变化频率会增加。根据新的房贷政策,个人在申请房贷时,可与银行协商约定贷款利率重定价的周期,即多久变一次贷款利率,重新定价周期最短为1年。以往,已经申请下来的房贷,利率只有在央行基准利率变化后才会变化,而现在,只要个人和银行都同意,每年都可以调整一次贷款利率。相对来说,新的房贷利率的调整更为灵活。

以上的两点影响是对所有购房者来说的,不过事实上,对不同购房者以及不同地区的购房者来说,影响的大小却是不相同的。

就不同购房者来说,对于刚需的影响可能会更小一些,对投资性购房者影响更大。根据新房贷利率政策规定,首套房的贷款利率不得低于贷款市场报价利率,二套房的贷款利率则不得低于贷款市场报价利率加60个基点,以当前的贷款市场报价利率,即为5.45%,可见对二套房贷款利率限制更高。

此外,购买商业用房,贷款利率同样不得低于贷款市场报价利率加60个基点,很显然,买商业用房的人肯定不会是刚需。而公积金个人住房贷款利率政策暂不调整,对用公积金贷款买房的刚需来说没什么影响。

就不同地区的购房者来说,贷款利率很有可能也会大不相同。根据新政策规定,各地应在国家统一的信贷政策基础上,根据当地房地产市场形势变化,确定辖区内首套和二套个人住房贷款利率加点下限。也就是说,央行虽然规定了一个房贷利率下限,但到某个地区时,房贷利率的下限可能会比央行规定的更高。

此外,央行虽然规定了贷款利率下限,但并没有规定上限,这就意味着调整的空间更大,也会增加地区之前贷款利率的分化。以后那些房地产过热的地区,房贷利率可能就会明显高于其他地区,这显然有利于遏制炒房和房价上涨。


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